媽媽的200萬，如何安頓？
「我媽72歲，有200萬，我該怎麼幫她安頓這筆錢？」
這是最近一位叫淑卿的讀者寫信給我的問題。
她說，這筆錢讓全家都很焦慮。媽媽年紀大了，放銀行怕貶值，投資又怕風險。若將來生病，醫療費從哪來？錢要放誰那裡？誰能動用？
一個家庭，為了「媽媽的200萬」，感到很不安。
讓200萬成為生生不息的退休現金流
我給她的建議有兩點，讓錢能「長出現金流」，又不讓家人撕破臉。
① 辦 「意定監護」
在想好怎麼「保本」前，先保證這筆錢不會「鎖死」。
先花2萬塊，請律師幫忙寫一份「意定監護合約」，讓媽媽在合約裡，說清楚，萬一她臥床，誰能動用錢、誰能提領。
她的錢，才能拿來「救自己的命」。你們，才不會為了「誰要出錢」，吵成一團。
② 簽「安養信託」
剩下的 198 萬，你可以把它放進銀行，由銀行管。
你可以搜尋「安養信託」關鍵字，尋找辦理「信託帳戶」的銀行，跟銀行訂立契約，讓媽媽再說清楚：她的錢，要怎麼投資、未來怎麼花在自己身上、怎麼付療養費。
如果是我自己，我會把198萬這樣做：
●一半放在大盤 ETF（0050、SPY、VTI、VOO）
●一半放在 REITs（VNQ 或其他升息型資產）
這樣的投資組合，一年生息9萬。你可以月撥1萬給媽媽，很久很久都花不完。
我相信，只要做到「意定監護 + 安養信託」，這筆錢，就能安全、透明、不糾結。兄弟姊妹誰也不必爭，誰也不會被懷疑。
錢，不該成為家庭的戰場。
它應該是幫媽媽撐起老後安穩生活的盾牌。祝福每個為父母操心的你，都能用智慧，幫爸媽管好錢。
無價老年生活
對退休族來說，最重要的不是追求高報酬，而是能夠穩定領息、安心生活。只要股息殖利率能夠跑贏通膨，其實就已經足夠。
前面提到的大盤 ETF，是退休投資的好選擇。台股方面，0050 和 006208 是兩檔最具代表性的指數型 ETF；美股則有追蹤全球市場的 VT（Vanguard 全世界股票 ETF），以及對標標普 500 指數的 SPY（SPDR 標普 500 ETF）、VOO（Vanguard 標普 500 ETF） 等。
這類 ETF 採用的是「被動投資」策略，不挑個股、不抓進出點，報酬率接近整體市場表現，操作簡單、風險分散，特別適合不想盯盤的長輩族群。
到了頤養天年的階段，投資越簡單越好，生活也越單純越安心。只要準備好健康與老本，不必依賴子女的孝親費，一家人都能放心，這樣的老後生活，才是真正的無價。
作者簡介_李雅雯（十方）
台灣師範大學國文系博士，曾經擔任國文老師，後隨先生工作移居上海多年，今已返台定居。意外踏上理財之路，並成功致富的故事，不但獲《今周刊》封面人物報導，也在網路瘋傳，吸引廣大網友關注，並獲三立新聞台、東森新聞台等多家媒體專訪。現已財富自由提早退休，步入自我實現的第三人生，常現身財經新聞與節目，並專事寫作、演講、培訓課程。
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