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「退休金不夠、擔心變成下流老人，怎麼辦？」 有朋友說，「從這個版的留言看起來，包括嫺人妳看起來都很有錢，如果已經擔心成為『下流老人』的人，到底要怎麼辦？」
願意開口，就很勇敢，因為焦慮的人絕不只有一個人。
為什麼我寫了快八年都還沒寫過這題？因為每個人狀況不同，沒有足夠資訊下給建議不會落地。而來表達過擔心的例子差不多像這樣，其實也不是一無所有。例如：
● 五十歲，存款五百萬，身體出狀況，擔心工作撐不久，在台北有間房，只是台北醫療資源好，不想賣掉變現，不想搬去別的地方。
● 幫孩子買房後，自己只剩幾十萬，工作還穩定，只是薪水也不多。
● 把退休金拿去買房，卻遇到地震受損，暫時得付租金。
這些都是中年之後可能遇到的風險，但仔細看，其實並不是完全沒有資源，只是要怎麼調整心情，和做必要的取捨。
1、不要比較，專注自己
關於有讀者說，看這裡的留言，好像大家都很有錢。其實並非如此。
不知道有沒有人記得我早期寫的文章，買到七顆一百塊的芭樂、剪250元的頭髮，花70元在咖啡館吃早餐兼吹一天的冷氣，都讓我覺得賺到。
當年我也曾焦慮擔心，但靠焦慮不會讓錢變多，是後來謹慎用資產配置＋4%法則，加上嘗試經營部落格，才慢慢安定下來。
看數字是必要的，但是：在你的位置上，能不能先做一件讓焦慮減輕的事？
我懂比較的壓力。當年當我在焦慮的時候，我在朋友的聚會裡坐冷板凳聽大家聊保養、旅行，我會覺得不自在，後來選擇少參加、少看這些訊息，那是一種自我保護。
在這個版我也不鼓勵炫富，如果有人說自己口袋比較有錢，也通常是某種情境下的好意分享，不過我通常會在回覆時稍微淡化。
但是如果這樣還是讓你焦慮，而不是從這邊看到你能做什麼──那就像我當年一樣，先隔離，不要暴露在太多讓你感覺自己情況很糟的訊息之下。
2、盤點你有什麼
● 五十歲要靠五百萬退休很緊繃，但資源還有：六十歲可領勞保、勞退，以及那間房子。只是願不願搬離開台北？或是活化成現金流？
● 幫孩子買房、現金不多，能否和孩子討論孝親費？薪水雖不多，但是穩定，這樣，未來的勞保、勞退，就是資源。
不要急著說「我什麼都沒有」。多數人不是一無所有，而是需要在資源間取捨。日本的「下流老人」很多是因為有債務，如果沒有負債，以台灣的環境算退休友善，多數情況都能想辦法「頭過身就過」。
3、想想還能怎麼增加收入
光靠「少花」很難補足缺口。
別說你不像嫺人姐文謅謅，不會寫作也不可能會出書。
今天看到有篇文章，有位五十幾歲離婚的女性，去社區大學學水電，還考了證照，有了一技之長，我看了也很想如法泡製，我家這邊現在水電很難叫，真的很希望可以自己會處理。
之前我還聽到，有人打掃做到專業，被業主指定非她不可，一天能賺六千元。
當然，如果身體真的不行，也不要自責，因為這不是你能控制的。最壞狀況和家人商量如何協力度過，或是也還有社會安全網。
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4、記住你不是孤單的
● 美國：七成 Gen X（1965~1980 出生）覺得退休金不足，人均信用卡債還比嬰兒潮世代高。
● 日本：65 歲以上無職夫婦平均每月支出約 25.6 萬日圓，光靠年金不足，只能靠存款老本補足。
退休焦慮是全球性的挑戰。重點不是誰更慘，而是行動，找到自己能調整的地方。
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退休金不夠，有些情況的確無法完全解決。
但對大多數人來說，找到方法讓自己變得更好一點這是絕對能做到的事：
少一點比較，多一點盤點；
少一點焦慮，多一點行動；
少一點執著，多一點彈性。
這裡常提的資產配置、4% 法則，是想分享，退休前有明確的目標提早準備、退休後也要謹慎理財，避免陷入危機，非常重要。
但如果已經出現「怕變成下流老人」的焦慮，重點或許不是這些一時之間達不到的事，先找出可行收入的來源，至於投資，更要謹慎，避免因為想賺快錢反而陷入陷阱與詐騙。
老天爺沒有注定每個人都會非常好，但如果有些努力，能讓人至少能比「最糟」更好一點，這就是值得去做的事。
如果有朋友願意鼓勵這些感覺卡住的朋友，有什麼不錯的困難中找到方法的故事，歡迎分享，也先謝謝你的溫暖。
作者簡介_嫺人
經營臉書「嫺人的好日子」。2017年10月意外提早退休，開啟了意外的人生下半場。分享關於退休準備的思考、理財實踐、心理調適、生活安排，還有獨旅中的發現與風景。著作：Smart智富《提早退休說明書》、幸福文化《退休後，錢從哪裡來》。
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