他50歲壓力大想退休,擁2千萬現金流零房貸、月花5萬能退嗎?4問題解決再退更好

他50歲壓力大想退休,擁2千萬現金流零房貸、月花5萬能退嗎?4問題解決再退更好

Q:我是林先生,50歲,在500大企業任職,是高階管理層,因為長期工作壓力大,身心處於亞健康狀態,體檢時有三高標配(血壓、血脂、血糖),這一兩年,壓力大到半夜會驚醒,甚至說些和工作有關的夢話。

我老婆自己也有在工作、投資,她不忍心看我這樣,算算現在手頭有1000萬現金,股票基金和儲蓄險有1000萬元,而房子車子都沒貸款,每個月的生活和娛樂的花費大概5萬元,她認為這樣應該能支應未來的退休生活,看我要不要早點退休。

我是有點想退了,但是又有點害怕,我想問問,這樣的退休金規模,真的可以退休了嗎?夠用嗎?

 

A:的確,有足夠的經濟保障,是退休後身心安穩的重要支撐,重點是,該準備多少?

 

林先生你的狀況,是許多台灣企業中高階主管的縮影,幸運的是,你有顧慮你身心健康的另一半,夫妻同心、其力斷金,在退休規劃上也是一樣的道理。

 

第一步:夫妻要先討論、有共識

 

夫妻倆要過什麼樣的退休生活?達成共識是第一步要做的事情。

 

每個人要的退休生活型態沒有絕對,如果一個覺得每月10萬元是基本開銷,另一個覺得每月3萬元粗茶淡飯就夠了,彼此有這樣的落差就很麻煩。

 

因此,要根據未來想要的生活,依據「生活費」、「娛樂費」、「醫療費」和「照護費」四大軸向,推估日後所需。

 

以林先生家常規的生活和娛樂開銷,每月大約5萬元來看,算是低消費的生活型態,而醫療費和照護費都透過保險,也有基本保障,若要維持目前的生活型態,每年花60萬元,假設活到85歲,還有35年,需要2100萬元。

 

而林太太是會投資的人,年化報酬率至少有5%,假設林先生今年提早退休,我認為他們的老本2100萬元是夠的,而60歲後還有勞保和勞退兩筆錢,領到時也有加分效果,讓退休金更充裕。

 

第二步:現金比過高,可買0050

 

不過,林先生家的現金比偏高,要知道貨幣有時間價值,如果將錢放進銀行,一段時間後會產生利息,這是單利;但如果將這筆利息再存入,除了本金再加上一期的利息繼續生利息,是複利。

 

單利的好處是利息可以拿出來花用,缺點是本金不會持續成長或長大的速度慢,要養大資產,一定要採取複利模式,「要先忍著別吃棉花糖」,將現在要花的錢延後花,投資賺取報酬率。

 

另外,現金定存的複利趕不上通貨膨脹速度,以消費者物價指數年增率近10年多落在0~2%,最重要的民生項目「食物」,幾年前油電雙漲後,平均年漲幅更是大於3%,所以變成「最大的風險是什麼都不做,將錢放在銀行體系中。」

 

消費者物價指數年增率走勢

資料來源:主計總處,資料截至2021/6

 

所有的現金(含退休金),都會遇到通膨的問題,適當的投資就很重要。如果不會選股票,就建議定期定額買0050或基金,雖然基金的費用比0050高很多。

 

現在的1000萬元現金購買力,假設每年3%的通膨,24年後,需要2000萬元現金,才會相當於現在1000萬元的購買力。在不侵蝕本金下,若長期投資0050,年化報酬率是可以超過4%,足以對付通膨問題,且讓本金繼續放大。

 

第三步:再加強醫療照護保險

 

極保守的人,保留3年現金當緊急預備金是必要的,但留下太多現金也是個問題,應該再調整一些進入投資市場。

 

建議林先生家的醫療費和照護費,可以再透過商業保險加強,雖然該有的都有了,但一樣要注意通膨問題,現在照護費外勞1個月2.5萬元,24年後會變成5萬元,到時不夠的部分,或由勞保勞退來負擔,或吃一點老本。

 

第四步:具體規劃想做的再退休

 

退休後,時間會非常多,也要想清楚自己要什麼。很多高階經理人退休後開始生病,就是沒想清楚自己要幹什麼,以前位高權重使喚人習慣了,退休後沒人理,是另外一種心理煎熬與挑戰。

 

而林太太除了有自己的事業外,也投入不少時間研究投資,長期下來績效很好,不但打敗通膨沒問題,甚至是一份很好的被動收入。

 

我建議林先生,你可以用5年的時間,更具體規劃退休生活目標、再銜接退休生活,也能多出5年薪資,作為退休儲糧。

 

如果是你,你會怎麼選擇?

 

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