林老師是已退休老師，他每月領18%優惠存款2.2萬元，若加計退休金本俸，每月可領約6.2萬元，這也是他全部「退休收入」。但是18%優惠存款，2年半後歸零，馬上少了35.5%的退休金收入。這樣的退休收入夠嗎？未來又該怎麼辦？
已退休公教人員 請開源、節流
等到18%完全退場後，已退休軍公教人員馬上面臨退休金減少，想要維持生活水準，一是「節流」、能省則省，二是「開源」。退休人員無工作收入，如何開源？已退休人士投資風險承受度低，最好選擇「低風險」的金融理財工具，錢放銀行雖然有利息，但利率太低、利息太少，無法創造太大現金流。而股票、基金風險大，若想有確定的現金流，選擇保險會來的比基金或股票更適合。
支領月退休金者，18%優存即將在2年半後歸零，建議到時可把部分的18%本金提領出來改放置在保單中，每年即可領取還本金，保險給付可到終身。以2年期利變終身壽險為例：若是台幣保單，繳費期滿保單還本率約1.2-1.8%；若是美元保單，繳費期滿保單還本率有2%；若是澳幣保單，繳費期滿保單還本率有2.15%以上。雖然這樣的報酬率跟18%差很大，但都高過定存利率，不無小補。
以林老師的情況來看，回推他可領的18%本金約有146萬元，建議最多撥出其中80萬元資金購買保險即可，剩餘的錢可放置在銀行帳戶中，以備不時之需。
在職公教人員 理財3關鍵 確保退休無虞
再者，在職公教人員還有「時間」可準備退休金，這是最大的優勢。只要掌握「目標確定、長期投資、確實執行」3大關鍵，就可以幫自己創造一筆穩定的退休收入。
1. 目標確定：
先算出自己的退休金需求，再針對缺口補足規劃。
2. 長期投資：
累積資金時間要夠長，才能有複利效果。
3. 確實執行：
政府不可靠，退休只能靠自己，得按照規畫確實做好投資理財 ，「現在少吃一口飯，確定未來有飯吃」，要節省無謂的支出。
若再將在職公教人員分成兩大年齡層：
1. 30至50歲 公教青壯族
由於退休金請領年齡將延至65歲（中小學老師為58歲），代表該族群距離退休還有10~20年甚至更久。因為時間夠長，建議可考慮選擇利變型增額終身保險。
2. 50~65歲 公教人員是屆退族
要考慮的是短期內可進行整筆退休金規劃的工具，建議可規劃短年期繳費且有生存金的利變型還本險。
以35歲的年輕教師為例：若購買美元增額還本終身壽險，繳費10年總繳約450萬的保費，到60歲時每年可領回約30萬還本金，若45歲投保，繳費10年共年繳約638萬元，到60歲時，一樣每年可領回約30萬還本金，即等同幫自己增加每月約2萬5的退休收入；等到80歲時累計已領回630萬元，若身體健康，最久還可領到99歲。
小花平台溫馨提醒：
當面臨退休時，無論是與另一半還是獨居，你想要的絕對會是有尊嚴、愜意的退休生活。但別忘了，想要順利進行退休理財規劃，讓自己能有命享受未來，那麼最不可少的自我防護環節肯定是保險規劃。不論是意外險、醫療險，甚至是儲蓄險，都是不可少的退休理財工具。
