分散風險，複利效果
「一個富翁不過就是一個有錢的窮人而已。」──費爾斯，演員
「這年頭相信幽浮的人，比相信政府會照顧你的退休金的人還多。」──庫克，企業家
再讓我們回到退休需要多少錢，以及該如何實踐。前面說過，需要多少錢因人而異，取決於個人的生活形態。假設你已經對退休後的生活有相當程度的憧憬，而且透過記帳對需要多少錢有個大致的概念，那麼，需要擁有多少資產才能放心大膽的做出改變呢？
在講數字前有3個前提：
（一）要有足夠的醫療和人壽保險。就算你的財富足夠負擔眼前生活，但「老本」不可不留。台灣的健康保險環境算是相當不錯，在這基礎上，你要按需求補足缺口，但也不必把需求訂得太高，生活的目的不是為長命百歲，而是在沒有後顧之憂狀況下，把每一天過好、過充實。保險和理財一樣（也可說，保險是理財的一部分），愈早開始負擔就愈輕，成效也愈好。
（二）你必須沒有負債。我在領到退休金後做的第一件事就是把房貸還清，不要去想一大堆財務槓桿，以債生財之類的東西。記住！退休的目的是過想過的生活，無債才能一身輕，也才能專注在真正值得專注的事物上。
（三）擁有自住的房產。
有了這3個前提，就讓我們來算一筆帳吧。舉個例子，假設你算出退休後每個月得花5萬元，那麼我認為，你需要大約價值一千萬元能為你生財的資產。什麽叫做能生財的資產？自住房不算，因為不能生財，能生財的是股票、基金、定存、出租房等等。為什麽是一千萬元？因為我算的是6%的年回報率，提供一年60萬元，也就是一個月5萬元的收入，生活花費外還需要存下部分轉投資，以應付通貨膨脹。同理可證，如果你每月需要10萬元過活，那就需要2千萬元能為你生財的資產。
6%年回報率怎麼算出的？從經驗來看，市場上有各式各樣投資工具，如果不求貪不求短利，穩穩當當拿平均5%至10%年回報率不是件難事，連我這種理財門外漢都可以做到。我憑藉的是2樣東西：分散風險和複利效果。你說：別說笑了，現在利率那麼低，大小金融風暴不斷，怎能保障回報？如果只談一年的確不敢保證，時間拉長問題就變小了。
如果你納悶：為什麽還有那麼多人投資賠本，其中不乏專業人士？這就是祕訣了！一般人投資求的不是發家致富就是短期高效，投機性高，但我求的是長期穩健的經濟發展和時間紅利，決策方法當然不同。
年頭不好，別人大賠我小賠或不賠，年頭好時，別人大賺，我小賺，重點是別人賺了還會賠掉，我賺的當成生活費花掉。事實是退休6年，不算賣屋獲利，我的總資產比退休前還有小幅上升，別忘了，這期間還經歷過好幾次大小金融風暴。
若你還有疑問：如何分散風險和求得複利效果？問我不如問你的理財專員吧！這些都是一般常識，投資標的盡量按行業、貨幣、風險度分散，長期加碼定時、定額基金，如此而已。
此外，我絕不參加金錢遊戲，不做短期隨機性的投資，不打聽小道消息，不跟隨市場起舞，唯一不放過的是複利效果，也就是時間紅利。它就在那裡，不拿是傻瓜，要拿就要有耐心和紀律。沒騙你吧，理財不但一點都不刺激好玩，其實是件挺枯燥乏味的的事情！
快樂能創造財富
「年輕時我以為金錢很重要，現在老了我確定金錢很重要。」──王爾德，作家
「財富的增加和對死亡的恐懼，成正比。」──海明威，作家
退休金最大的敵人就是通貨膨脹，如果平均每年4%，20年後同樣金額能買到的東西連現在一半都不到，何況退休後可能活個4、50年。所以退休後更要理財，好消息是，歷史證明複利的神奇效果能夠輕易擊敗通膨。
我的理財內容不複雜，房屋租金加上定存利息和基金投資。錢財之外，更大的保障還在自身，讓自己保有工作賺錢的能力以備不時之需，只要還年輕，並不是一件很困難的事。健康的身體，簡單的生活方式，靈活的地點適應性，才是免於憂慮的最大憑恃。
有一個調查報告指出，西方人開始認真做退休準備的平均年齡是33歲。當然國情不同，社會制度和文化差異，都讓大部分亞洲人在30多歲的時候還覺得，退休是件離自己極遙遠的事。但有一點是可以確定的，準備愈充分愈可能成功，任何事都一樣，理財和保險要儘早開始，思考自己的人生目標，養成健康習慣，培養興趣嗜好難道不也是一樣嗎？
準備的目的是降低風險，不是消滅風險，適當的風險不但可以被接受，事實上它的存在讓人生不致沉悶無趣。我不建議你非得在理財這門課得高分才考慮退休，錢愈多當然保障愈大，但必須付出愈多時間和生活作為交換。必須要做的事是設定「足夠」的目標，並且透過有紀律的理財達成。達成財務目標也不代表就此無憂無慮活到100歲，而是讓我們能夠放心大膽致力於最想做的事情，即使遇到不順，也還保有應變能力。
另外一個調查結果顯示，愈早退休的人愈不缺錢（當然排除那些有富爸爸的人），反倒是愈擔心錢不夠用而儘量延後退休的人，經常處在財務焦慮當中。
對這個結果我一點也不驚訝，原因是：早退休表面看來失去眼前的固定收入，但賺到的是自由的時間運用和充實的生活體驗。只要不是真的就此一休到底，而是在摸索行走上實現自我的道路，經常都能在無心插柳情況下創造財富。即使不行，一個精力充沛、敢於承擔風險的人也比一個瞻前顧後，不願嘗試新鮮事物的人更能面對挑戰。有句話是這麼說的：「財富不見得能創造快樂，快樂卻能創造財富！」
作者簡介_田臨斌
1960年生於臺北，成功大學畢業。大學時期外號”老黑”。曾任：臺灣殼牌石油公司董事長，殼牌大中華區業務總經理。現職：全職”樂活家”興趣：閱讀，看電影，運動，旅行；兼任”老黑的博客”版主。
本文摘自時報出版 《45歲退休，你準備好了？》
