從現在起，做好理財規劃！年紀愈大後3招做更有價值的事，才能創造更多退休金

示意圖，非當事人。圖／達志

撰文 |林恩如

日期 |2021年07月30日

分類 |退休理財

圖檔來源 |達志(示意圖，非當事人。)

「阿才是一位年過30 歲的上班族，嘴巴經常嚷嚷著要學投資，希望學會理財和投資，做好財務管理，幫助自己加薪，但說和做完全是兩回事，心裡想但沒有行動一切都是空談。做好理財和投資的方式並沒有想像中困難，最重要的就是決心，最好的理財時間就是『現在』，假如什麼都沒做，永遠都不會有任何成績。」

從「現在」起，就要做好理財規劃

在第一章中，我們已經提過理財的重要性，理財規劃關乎人生規劃，做好財務管理才能進一步實現各個階段的人生目標。

做好理財規劃要從管理收支、設定儲蓄目標開始，在前面我們提過管理收入及支出的重要性，列出明細了解自己的用錢去處，並且區分出「需要」及「想要」，從中刪除不必要的開銷；在儲蓄目標的部分，以剛出社會的小資族來說，短期可先以50 萬元為第一桶金的目標，比較容易達成，之後再慢慢累積第二桶金、第三桶金。

每個人都要做好理財

那麼何時才是最好的理財時機呢？答案就是「現在」。每個人都希望能提早退休，達到財務自由，享受安逸生活，這些期望都必須從早一點理財開始。理財可以幫助自己做好個人財務規劃，並且進一步實現人生各階段目標，而且理財越早開始越好。

試想，當我們年輕時剛踏入職場，負擔相對較輕，沒有結婚生子、買房買車的壓力，此時沒有過多的額外開銷，這個階段是透過儲蓄累積資產的好時機。

隨著年紀增長，大約30 ∼ 35歲時開始規劃下半段的人生，此時大筆開銷接踵而來，除了要成家，還有扶養雙親的壓力，這時候三明治人生的重擔正要開始，因此趁早開始理財相當重要，做好規劃讓人生下半場過得更精彩。

與錢有約，落實執行

知道理財的重要性之後，接著就是訂立目標，並且有系統的執行，人生不能漫無目的地想到什麼就做什麼，需要做好規劃並確實執行，人生才有意義。

舉例來說，計畫在3年之內從小公司跳槽到大公司，那麼就該條列出所有要達成的目標，包括所需具備的專業能力、累積的作品經驗、建立相關人脈等，有目的性去執行，展現出來的企圖心及信心才能達成目標。

理財也是，設定短期、中期、長期目標，分階段逐一實行，但是該如何有效率的達成目標呢？那麼就關乎自己怎麼做好計畫，想要一步登天，馬上達標是不可能的事，必須按部就班一步一步前進，將大目標拆解為小目標，就像準備考試，讀完每一小章，最後讀完所有章節並準備大考。

舉例來說，小資族先以50萬元當作人生第一桶金的目標，那麼就從每月固定提撥薪資的2萬元存入銀行，需要25個月達成目標，當兩年1個月過去就能成功累積到50萬元資金。

每一種習慣都需要刻意養成，當你一步一步確實執行，就可發現每一步力量的強大，每一步都牽引著下一步，每一步都是下一步的基礎，打好每一個基礎才能讓成果豐富且扎實。

沒有永遠的職場，未雨綢謬預做準備

近年來日本流行「社畜」一詞，比喻日本上班族自嘲為了微薄的薪資而低聲下氣，任由自尊被踐踏、權利被壓榨，是公司所養的畜牲，這一詞成為上班族最火熱的嘲諷專用名詞，卻也道出許多人的心聲。雖然這不是職場上每一個人的處境，但現實社會中的確有很多人為了生計，把一生獻給公司，不惜為公司賣命，爆肝熬夜加班，努力付出的結果不見得成正比，甚至賠上健康。

社會的變遷隨著世代交替，人們生存的節奏不停在改變，許多工作無法保證長期穩定，不像以前的企業可以讓員工工作一輩子，這是現代人必須接受的事實。現今普遍現況是，當你在一間公司待得越久就越要提高警覺，資深員工會成為最沉重的人事包袱，當大環境不景氣時，企業為了生存，必須縮編、裁員、資遺，這一群人絕對是優先淘汰的人選。未來能讓你做到退休，養活你一輩子的公司將越來越少，你，準備好了沒？

做好資產分配，讓錢為你工作

在下定決心開始理財之後，可以從分配資產做起，經過檢視及評估才能計算可以運用的投資本金。其中，資產配置的部分可將自己手邊的資產分成三份，包括一個月必要的生活開銷、緊急預備金以及儲蓄，三者比例大小依照個人需求分配，但要提醒的是，必要開銷僅限於真正需要的支出，而非娛樂開銷，緊急預備金則建議準備3 ∼ 6 個月以上的基本開銷，預防非預期的支出，例如醫療費，而儲蓄則是依照財務目標訂定存錢目標。

資產分配圖

以擁有資產50 萬元、每月生活開銷12,000 元為例，經過估算，緊急預備金至少是36,000 ∼ 72,000 元，儲蓄因人而異，接著，再做投資本金規劃。

創造「被動收入」的重要性

當累積到一定存款之後，就可以開始規劃投資本金，投資本金必須是一筆專門用來投資的專用閒錢，不可和固定存款混在一起，建議另設立投資帳戶，將投資本金存入，方便定期檢視投資狀況、虧損和獲利情形。

投資的目的在於讓自己的收入變得更為廣泛，而不僅是靠領薪水過日子，隨著年紀增長，身體狀況也會逐年下滑，無法像年輕時用勞力換取金錢，也無法整天盯著電腦不喊累，尤其若遇到經濟不景氣、產業變動、公司裁員等不可控制的情況發生，那就更應該開源創造收入。

英國牛津大學副教授麥克．奧斯本尼（Michael A. Osborne）與卡爾．佛雷曾（Carl Benedikt Frey）曾經針對美國、英國和日本提出一項報告，內容指出在未來20 年中，人工智慧（AI）有可能取代美國約47% 的職業，英國部分則是35%，日本則是49%，這說明未來AI 極有可能取代人工，代表將出現更多失業人口。

其中，最有可能被取代的職業包括一般行政人員、銀行櫃檯、警衛、汽車組裝人員等，這些工作相對較形式化，透過電腦可以取代執行；而取代性相對較低的職業則有室內設計師、醫師、幼教人員、編輯人員等，擁有專業技能，較無法由機器人取代。

由此可知，每個人都要尋找開源，所以創造被動收入格外重要，股神巴菲特曾說過：「人生就像滾雪球，你只要找到濕的雪和很長的坡道，雪球就會越滾越大。」

這句話已經完全解釋趁早投資的重要性，其中「找到很長的坡道」指的是「時間」，說明投資要趁早，晚開始的話得更加倍努力、比他人花更多的力氣；「濕的雪」指的是「投資報酬率」，濕的雪球在滾動的過程中會吸附更多的白雪，讓雪球越滾越大，形容隨著時間的累積，投資的成果也會越豐盛。

善用時間優勢，增加專業能力

除了聰明分配資產，善用時間投資也是一件相當重要的事。對年輕族群來說，最大的資產優勢就是時間，而要讓這筆資產發揮最大效益，除了努力工作，最好的方式還有學習投資理財。

以現在最熱門的兼職外送員為例，若是每天花3 小時外送，每個月或許可以幫自己加薪15,000 元，但試想這些是用勞力和時間換取的金錢，隨著時間流逝，終將無法持續；相對的，若是將這一筆可觀的時間拿來充實自己，學習用正確方式進行投資，得到的效益將不僅是15,000 元而已。隨著年紀增長，時間和體力將不再是最大的本錢，在有限的時間裡，必須思考做更有價值的事，才能創造更多收益。