想了解退休後能領的三筆錢嗎？在這篇文章中，我們將為你解析勞保老年給付、勞工退休金與國民年金的區別，並揭示如何最大化你的退休福利，確保你不會錯過任何應該領到的金額！
三種可請領的退休金
勞工在退休後可請領的三種主要退休金分別是：
1、勞保老年給付（雇主按月提撥6%）2、勞工退休金（勞工每月繳納的保險費用）3、國民年金（中斷勞保期間所產生）
勞工應該針對這三項退休金進行全面規劃，最大化其退休福利。若選擇不積極規劃，可能錯失某些可以申請的權益，甚至有可能因為無知而放棄可得的金額。
勞保老年給付與勞工退休金的區別
首先，許多人誤以為勞保的老年給付與勞工退休金是同一筆錢，事實上，兩者屬於不同的制度，並且互不影響。
勞工退休金是由雇主按月提撥6%至勞工的退休金帳戶，而勞工保險的老年給付則是基於勞工每月繳納的保險費用，並依照勞工是否符合資格，可於退休後選擇一次性領取或按月領取年金。
第一包錢：勞保老年給付
勞保老年給付分為一次領取和年金按月領取兩種選項。勞工若在民國98年1月1日之前參加勞保，可以選擇一次領取或年金按月領取，但若是在98年後才參保的勞工，則只能選擇年金按月領取。
對於符合一次領取資格的勞工，必須具備以下條件：
(1) 保險年資滿1年以上，且年滿60歲或女性年滿55歲的條件。
(2) 保險年資滿15年以上，年滿55歲。
(3) 在同一投保單位年資合計滿25年。
(4) 保險年資合計滿25年，年滿50歲。
若符合舊制的勞工選擇年金月領，需具備以下條件：
(1)民國51年次以後全都是65歲正常領，不會扣折數。
(2)提前領最多可提早5年，也就是60歲提早請領，每提早一年被扣4%，5年共減20%。
(3) 延後領最多可延後5年，也就是70歲提早請領，每提早一年增加4%，5年共增20%。
第二包錢：勞工退休金
勞工退休金分為舊制與新制兩種。自民國94年7月1日起，所有新進勞工皆適用新制，每月由雇主提撥6%的退休金至勞工個人帳戶。勞工退休金可於年滿60歲後請領，請領方式為勞工專戶內的錢領完後，就不再續領，與「勞保老年給付領到老死」概念大不相同。
若提撥年資未滿15年，則只能選擇一次領取，若提撥年資滿15年以上，則可以選擇一次領取或年金按月領取。
第三包錢：國民年金
如果勞工同時參加了勞保與國民年金（國保），並且兩者的年資加總滿15年，則可以在65歲後同時領取勞保年金與國民年金，這樣的情況被稱為「雙年金」，也是屬於勞工的權益。
如有勞工的勞保年資未達15年，原本退休時只能選擇一次領，但只要勞工投保國民年金及勞保兩種年資相加達15年以上，年滿65歲時，勞保就可以跟著國保請領年金月領，兩筆退休金會分開計算後合併發放。
退休後提前請領的條件
退休勞工若未達請領年齡，仍然可以提前請領勞保年金，最多只能提前5年，每提早一年會扣除4%，5年共減20%。
勞工退休金則不支持提前請領，一律要等到60歲後才具備向勞保局請領條件，除非勞工失去工作能力，才符合提前請領的資格。
老年給付一次領取或月領哪個好
在勞保的老年給付中，勞工常會困惑是否選擇一次領取還是年金月領。專家建議，年金月領的方式能夠確保退休後基本生活收入，並且可以在長期內獲得更多金額，活越久領越久，平均8年左右即可累積到一次領的金額，之後領取的都是多賺的退休金。
若勞工希望將一次領取的金額進行理財投資，則可以考慮選擇一次領取。此外，單身且身體狀況不佳的勞工，若沒有後代可繼承，也可以選擇一次領取。
63歲黃金交叉點
張秘書也分享，勞保年金越晚領不見得越有利，63歲才是精算師所說的黃金交叉點，但也提醒有3類人，不適用63歲最佳請領年齡的通則，包含1.因個人身體健康因素不得不提早領或選擇一次領；2.經濟因素繳不起勞保費或急需用錢；3.正在調高薪資當中，還沒調到最高平均投保薪資者。
以案例說明，若郭先生勞保投保年資已達30年，且最後三年的平均投保薪資為4萬元。由於無法確定具體的死亡年齡，通常以80歲的平均壽命作為參考，並結合勞保年金將消費者物價指數累積的實質購買力做調整，進行深入分析。在不同領取年齡下，月領金額的差異顯著，且跟一次領180萬相比，活越久領越多，金額差異如下：
‧60歲領：每月領：14,880元
領至80歲（240個月）：14,880 × 240 = 357萬台幣
‧63歲領：每月領：18,823元
領至80歲（204個月）：18,823 × 204 = 384萬台幣
‧65歲領：每月領：21,700元
領至80歲（180個月）：21,700 × 180 = 391萬台幣
值得注意的是，63歲領取比60歲多賺27萬台幣，而63歲與65歲的差距僅7萬台幣卻要多等兩年，63歲因此被視為「黃金交叉點」，適用於所有勞工。
有民眾疑惑，坊間試算都用最高薪資來計算，此法則是否適用於一般基層勞工或投保基本工資的族群，張秘書表示，「63歲的黃金交叉點，不論是薪資高薪資低都適用！」
再度就業與退休金領取
已經請領勞保老年給付的勞工，如果再次就業，則無法再繳納勞保，但可以繼續參加職業障礙保險和勞工退休金。這意味著，勞保年金一旦請領後，再度就業就無法繼續累積勞保年資。
查詢勞保年資與退休金
勞工若需要查詢自己的勞保年資、勞工退休金提撥狀況或國民年金年資，可透過以下方式進行查詢：
1. 到勞保局各地辦事處查詢2. 使用自然人憑證登錄勞保局 e 化服務系統查詢3. 使用行動電話認證登入勞保局 e 化服務系統查詢
本文詳細解答許多勞工朋友對勞保與勞工退休金的疑問， 幫助勞工了解這些退休金的請領條件和選擇，更提供勞保局查詢系統方便勞工朋友直接查詢並了解自己的權益，確保所有勞工都能最大化加強自己的退休保障。
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