月薪45K扛學貸、孝親費「只能借卡貸過活」,他憂這輩子毀了…專家體檢現金流:3步驟先求穩再求孝順

月薪45K扛學貸、孝親費「只能借卡貸過活」,他憂這輩子毀了…專家體檢現金流:3步驟先求穩再求孝順

我有一個朋友MARK,最近寫信給我,他才30歲,月薪45000,看起來還行,但每個月都刷卡過日子,信用卡債已經6萬,每月光是繳最低金額就要6000。學貸還在、爸媽退休要奉養金、水電網路樣樣來,一天吃飯 400 元就花掉12000,偶爾應酬、添點衣物,整個月薪直接花光。

 

定期做「現金流體檢」

 

最近半年,他開始有恐慌症。每天醒來,心跳快到不能呼吸。醫藥費、諮商費也快付不出來。他問我:「我是不是這輩子就毀了?」

 

先看看他的現金流發生什麼事:

 

每個人都該定期做一次「現金流體檢」,第一個指標,就是儲蓄率

 

我們有一個黃金公式:月收入的20%要存下來。

 

收入5萬要能存1萬,收入10萬要能存2萬。如果低於這個數字,你的現金流就不健康。

 

為什麼是20%?

 

因為一個人如果能月存1萬、存30年,只要有5%的報酬率,65歲時會有837萬。然後這筆錢繼續投資、每年領4%來花,每月就能多出28萬元生活費,加上勞保的21萬,你退休後還是能過跟現在差不多的生活水準。

 

▲(圖/翻攝自臉書十方富裕人生(心靈 夢想 財富))

 

先喘口氣再談孝順

 

但MARK的問題是──他連「存錢」的門檻都碰不到。

 

第一個致命點:高利貸

 

MARK信用卡是只繳最低,結果利息年化超過12%。很多人不知道,機車貸、手機貸也差不多都是這個水準。如果你月繳5000~6000,看似可承受,實際上根本沒還本金,永遠在付利息。

 

怎麼解?想盡辦法換掉高利貸:

 

1、跟家人借,寫「合法借據」:寫清楚人、金額、利息。

 

2、跟銀行協商、整合債務,或用壽險借款利息較低的錢來還。

 

3、重點是,不要「怕開口」,你行動,財務就能翻轉。

 

第二個重點:奉養金

 

MARK每月給爸媽1萬,但依照他的收支,根本給不起。他該怎麼辦?

 

這裡有一個奉養金公式可參考:

 

收入–日常支出–20%儲蓄=可給奉養金金額

 

用這個算,MARK根本沒錢給父母。他應該先照顧好自己,處理完債務,等穩定後再來奉養爸媽

 

那父母怎麼辦?你該幫爸媽準備「靠政府,不靠你」的老後:

 

讓爸媽月領勞保:別一次領。只要活到73歲,幾乎一定賺;如果活到93歲,平均能多領480萬。

 

● 通膨會自動加薪:政府每年都會調整。

 

● 領不完會留給小孩:月領制度風險最低,爸媽安心,你也輕鬆。

 

第三件事:政府有資源,你要知道怎麼用

 

如果你爸媽沒勞保、錢也花完了,還生病怎麼辦?記得這條命脈:撥1966

 

這是政府的長照專線。打去會有人幫你:

 

1、評估爸媽失能等級,出院後每月可領1~3萬照顧費。(這是一個服務額度,不是現金)

 

2、安排免費資源(愛長照、賽欽基金會、長照網等)。

 

3、找安養床位、辦信託、評估照顧方案,讓你不再孤軍奮戰。

 

照顧父母不是「你一人撐到底」才叫孝順,而是要懂得動員資源、未雨綢繆。

 

對財務快窒息的人來說,從現金流、債務、孝親費下手,就是重新呼吸的第一步。

 

祝福你,勇敢開口、從頭來過,你不孤單。

 

本文獲作者授權轉載,原文刊載於此

 

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