醫療險「保障終身」才划算？財經主播年繳萬元保費血淚告白「沒有實支實付」：繳費20年保障一輩子藏5大陷阱

撰文 |詹璇依

日期 |2025年08月05日

分類 |保險規劃

圖檔來源 |照片取自「詹璇依」粉專

編按：高齡化的未來，終身醫療險最划算？財經主播詹璇依曾經是理財一竅不通的月光族，靠著定時定額跟單筆加碼在基金上存錢，3年賺到第一桶金，資產4年內翻3倍。詹璇依用自己剖腹產時的切身經驗分享：等你要用時，終身醫療險理賠內容跟不上時代、金額也因通膨縮水！

2張終身醫療險年繳1萬多保費，詹璇依剖腹產才發現「一張實支實付都沒有」

我強烈建議不需要保終身險的原因，是來自切身之痛！

在我開始工作賺錢之後之後，媽媽讓我自己繳兩張終身醫療險的保費，一張一年保費是7,000多，另一張則是4,000多。

在我生第一胎時需要剖腹產，審視了我的終身醫療險才發現，無論是額度還有給付都相當少，也不符合時代所需。

尤其裡面不少手術的給付條件都已經過時，也驚覺我完全沒有實支實付醫療險，才讓我正視自己的保險狀況。

醫療技術會進步，但保障沒有！

繳費20年保障一輩子？終身醫療險5大缺點

終身險主打繳二十年保費就能有終身保障，聽起來確實很划算，但實際上卻有以下5個大缺點！

首先就是溫水煮青蛙的通膨。

像我個人的終身醫療險，媽媽在我15歲時買了一張一天可以理賠1,500元的醫療險，但依據現在的通貨膨脹速度，等到我70歲的時候，這1,500元價值恐怕連500都不到。

並且在繳費的二十年間，都是以「當時的費率」去計算的，一來一往之下，其實非常不划算。

第二點是保單的賠款是根據保單內容條款。

但事實上在科技進步的當下，醫療變革越來越進步，十幾年前的保單內容是根據過去醫療技術跟手術訂定的，但未來無論儀器或是手術技術，都更進步也更精密，舊的保單內容在理賠時可能會產生爭議。

第三個缺點是終身險繳的保費高、強調保障終身，但也等同訂定契約的同時就限制了彈性。

因為是終身險、所以是固定的理賠金額，代表可以調整的空間相對小，但每個人所需的保障會隨著不同的人生階段而有變化，終身險的硬傷就是只能縮減保額卻不能增加，所以在保單的調整靈活度上非常非常低。

第四個缺點是，終身險的保費相較於定期險高出不少。

終身險與定期險的計費方式，分別為「平準費率」與「自然費率」，假使被保險人的平均餘命僅剩55年，終身險要分攤在20年繳完所有保費，所以每年所繳的終身險保費，比起隨著年齡調漲的一年期定期險還是貴上許多，差距至少5倍！

終身險的立基點，是將這輩子該繳的錢都濃縮在20年預先繳完，以換取終身的保障；但卻也因為這樣的設計，沒辦法達成前面提到保險三原則的「對、夠、好」目標，也就是希望用最少的預算做最足夠的保障，透過終身險是辦不到的，由於金錢的實質購買力，會隨著通膨逐年降低，終身險等於是用現在的錢去買未來的保障，這個保障就必然會貶值。

最後，終身險通常會有一個繳費年限，也就是要繳滿這個期限才能享受到「終身」的果實。

但是換句話說，倘若我在這20年裡有幾年因經濟狀況不佳被迫停繳的話，在一定的時間後，這個終身險就消失了，前面所繳的保費也就不見了，所以非必要的話，我希望大家以投保定期險為優先首選。

除了意外失能險，還有勞保的失能給付

寫本書的2025年，保險市場上幾乎已買不到疾病失能險，目前的失能險主要就是意外失能險，原因就是因為過去失能險的給付定義跟標準，比保費高的長照險還容易理賠，導致精打細算的保險公司損失率太高，也希望回歸保險的原意，也就是「保障」，所以只剩下意外造成的失能險有理賠。

不過在我國的勞工保險中，其實有一項失能給付，勞保的失能給付又分為「失能年金」與「失能一次金」，失能年金可以分次領，需要被判定「失能等級為1~7級、工作能力減損達70%以上，終身無工作能力、無法返回職場」的人，才可以領。

還可以工作、但被判定部分功能永久失能，則可以申請這個一次性失能給付。至於失能給付能領多少？這就要依照投保勞保的薪資、年資做計算，以失能一次金來說，以失能前6個月平均工資，根據失能等級共15級，最高第1等級，給付日數1,800天；最低第15等級，給付日數45天。

未來的高齡化社會，長照險是必備？

只是如果要靠商業保險，目前規劃的經濟缺口只能仰賴長照險，因此接下來我們就看看，長照險是不是有需要買？

長照險全名為「長期照顧保險」，和失能險最大的不同，在於長照險給付的認定標準較嚴格，其一必須要透過巴氏量表判定符合「長期照顧狀態」，或是符合失能等級一（到這個等級通常就也需要長期照顧了），才符合請領標準，所以說像是手指斷掉或喪失機能這種失能等級，無法請領到長照險的保險金。

那到底需不需要購買長照險呢？有些人會選擇重大疾病險、意外失能險來部分取代長照險，但長照險的設計通常是「持續給付」，如每月給付固定金額（例如3萬或5萬），能更長期支應照護費用。因此，如果沒有足夠的存款或其他保險作為替代方案，長照險會是一個值得考慮的選擇。

長照險優缺點比較：可定期或一次給付，但保費高

優點	缺點
以長期照護「狀態」來判定，而非事故或疾病之原因。沒有「工作能力」的限制。有一次性給付或定期給付，每月可獲得穩定的照護補貼。	要達到中重度才能理賠。需要定期提供「長照狀態」診斷證明書，也就是每年需要把患者帶回醫院，請醫師重新開立診斷證明書之後，才能請領保險金。保費偏高，假設每月能給付3萬元的終身長照險(無還本設計)，繳費20年期，50歲的年繳保費要3~6萬。

你需要買長照險嗎？有家族病史建議要買

適合購買長照險	可以考慮不買
沒有足夠存款支應未來的長照費用。家族病史中有失智、腦中風等高風險疾病。身為家庭主要經濟來源者，擔心未來影響家人負擔。希望在晚年有較高品質照護選擇，不想完全依賴政府補助。	已經擁有足夠的存款或資產，能應付未來長照需求。已購買其他能提供類似保障的保險，如高額失能險或重大疾病險。有家人能長期提供照護，不需額外財務支援。