30歲時，要有多少存款？
有一次，我在網路上發布了一則貼文：「30歲時，要有多少存款？」有人說要有兩億：失憶跟回憶，不過這當然是開玩笑。
我發現大家回答問題時範圍廣泛，有人說30歲時只有車貸、房貸，根本沒有存款；有些人說最基本的存款就是要有 100萬元；也有人說，按照現在的社會，沒有5,000萬元應該很難生存。
後來，我跟同事翔宇拍影片時討論到：「剛畢業時，有沒有為自己設下目標？」比如，30歲時應該要存到多少錢？
翔宇說，他的目標是在30歲前，存下第一桶金。而自己對第一桶金的定義大約為150萬元到200萬元，是一個他覺得可以的範圍。
其實，這並不難，他只要每天存下391元，投資在年報酬率8%的標的上，8年後就能擁有150萬元。
年薪不到100萬，她如何在40多歲存到1000萬？
再舉個例子：成為千萬富翁，擁有1,000萬元的資產，似乎是很多人的夢想。
我有一位客戶，在週年盤點後，資產已超過1,000萬元。你可能會認為她的薪水應該很高，才能存到1,000萬元吧？但其實恰好相反，她只是一個平凡的醫療業上班族，年薪不到100萬元，還有兩個可愛的小孩。她只是透過存錢、資產配置，跟持續投資理財，就在四十多歲達到資產1,000萬元。
我替她感到開心，也感受到我的從業價值，這不來自於我賺很多錢，而是來自於我的客戶賺錢。對她來說，擁有1,000萬元，換得的不是更奢華的生活，而是安心與平靜，可以陪伴小孩、家人，輕鬆工作、不再焦慮。
擁有1000萬元的威力！就算什麼都不做，錢也能自動生錢
因為擁有1,000萬元後，假設 1 年總報酬率為5%，代表1年可以增長50萬元（10,000,000 × 5%＝500,000）；若1年總報酬率為8%，代表1年可以增長80萬元（10,000,000 × 8%＝800,000）。
資產成長50萬元至80萬元，是一個上班族工作1年可以存下的錢，甚至只是1年可以賺到的收入。但當擁有了1,000萬元，就算什麼都不做，這些錢也會再幫我們賺更多錢。
金錢是永動機（按：不需外界輸入能源、能量或在僅有一個熱源的條件下便能夠不斷運作的機械），永遠不會累。
10年後，這個1,000萬元就能複利成長到2,000萬元。再10年後，則會複利成長到4,000萬元，這就是擁有1,000萬元的威力。
派出所長32歲存到1千萬的「財務公式」
有鑑於此，在職業生涯早期，我就立下了要在三十多歲時存到1,000萬元的目標。這個「三十多歲」，最好是在30歲就存到，越早越好。
因為我設立的目標很高，有了目標會讓我更有動力完成，不會坐以待斃，等著錢從天上掉下來。這也是為何，設立數字對於理財有幫助。我的策略大致可分為3個面向：
一、盡可能提升本業收入。
二、降低支出，提升儲蓄率。
三、拉高投資報酬率，同時不承擔歸零、資產減損的風險。
首先，我必須認真工作，並升官加薪，到更有發展的崗位。頭幾年因為有刑事警察的加給，我的薪水可以達到 7萬元至 8萬元，後來升任直轄市派出所主管，月薪可達9萬元。
接著，我尋求換工作的機會，提升收入，有更多的獎金、分紅。同時也提升自己的儲蓄率，花越少越好、存越多越好。
我給自己的目標是每月存5萬元以上，若月薪達9萬元時，我更要求自己要存6萬元，甚至7萬元，年終獎金要存90%以上。這樣，我每年可以存下至少60萬元至70萬元。
但光是死存錢是不夠的，定存的利息不到 1%，太慢，永遠不可能翻身。也因此，我積極學習投資理財，但也不能過度投機，平均而言，我每年的目標報酬率是至少5%。
30歲擁有1,000萬元，是遠大的財務目標，而我也沒有在剛滿30歲時就達成，雖然當時有點氣餒，但並不意外。
因為依照財務計算機的計算，就算我每年都存下60萬元，到30歲前這8年的時間，若是從零開始，每年的投資報酬率需要達到20%。
即使我23歲畢業時已存了20萬元，投資報酬率也得達到18%，才有可能在8年後存到1,000萬元。
但即使尚未達成，也會更接近目標，有句話說：「瞄準月亮，即便沒達到目標，也將置身於繁星之中。」事實上，我在32歲時確實達到了目標。
因為多了兩年，在同樣條件下（初始資金20萬元、每年再投入60萬元、目標1,000萬元），每年的投資報酬率只要9.8%，即可達成。
走在投資理財這條路上，我想和大家分享：「金錢是一種有用的東西，也是個好士兵。它能使我們勇氣百倍、信心十足，成為我們最好的後盾，也讓我們重新擁有自由。」
我覺得只要肯努力、肯付出，一切皆有可能。
給年輕人的退休啟示：月存3000元，65歲退休就能月領2.3萬
雖然在剛出社會時，就考慮退休規畫似乎有些遙遠，甚至奇怪，但請相信我，從領到第一筆薪水的那一刻起，著手規畫退休，這將會是你一生中最輕鬆的時刻。因為你可以用最少的預算，為自己打造最理想的退休生活。
以23歲定期定額投資ETF的投資組合為例，只需要每個月3,000元，在年報酬率9％的狀況下，能在65歲時累積800萬元的退休金。這個800萬元你可以選擇一次拿回來，或是可以選擇繼續投資，然後從65歲開始，每個月領2萬3,000元，持續到90歲。
若等到10年後（33歲）才開始投資，同樣的3,000元到65歲只能累積到388萬元。65歲起，每個月可以提領的金額只剩下1萬1,000元。
同樣的，假設想在35歲時，以300萬元的頭期款購置一間自住的房屋，若從23歲起每個月存2萬元，以銀行存款1％利息計算，則35歲時就能存到300萬元。
要是願意承擔一些風險，可以選擇定期定額投資ETF，以股債比70／30（按：指70％投資在股票、30％配置於債券）的投資組合為例（年化報酬率約8％），有機會提前在32歲或33歲時，就達成300萬元的目標。
除了以上，還有一個社會性原因：剛畢業的前10年，人們通常還沒有成家立業，並不需要養家、繳房貸、負擔月子中心的費用，或是孩子的學費。在成為上有老、下有小，腿麻不能離職的三明治族群前，這段時間，大多數的收入都能自己自由運用。
作者簡介_PG財經筆記 蔡至誠
中央警察大學刑事系畢業，曾擔任桃園市刑大偵查員與派出所所長，現任「阿爾發證券投資顧問（股）公司」法人金融處協理，負責管理機構與個人客戶的投資組合。
大學時買過郵政6年期儲蓄險，畢業後開始投資股票。受到《漫步華爾街》的啟發，選擇以被動投資、指數化投資和資產配置作為理財核心。
本文摘自大是文化 《財富自由的階梯：5年賺到400萬，10年累積1,000萬。 我這樣精選ETF，年賺20％。》
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