國泰世華銀行指出，領到年終獎金後，首要工作不是選標的，而是進行「年度財務盤點」，釐清未來資金缺口。包括退休後每月生活費、醫療與長照準備、尚未清償的房貸或其他負債，都應攤開來看。
玉山銀行也提醒，年終獎金的三大優先順序應是：優化資產負債表、建立緊急預備金與保險防護網，最後才是資產配置。對熟齡族而言，這個順序比追求報酬率更重要。
熟齡族適用的「333原則」，核心在「守」
專家建議，年終獎金可採取「333法則」，但熟齡族的配置邏輯，與年輕族群明顯不同：
第一份「1/3理債＋預備金」
建議先償還高利率負債，例如信用卡卡債或信貸，以減輕利息負擔。並備妥至少3到6個月的緊急預備金。
第二份「1/3預留必要支出＋稅款」
先扣除包括房貸等各種貸款、旅遊基金及孝親費等預定的支出，並預留繳交所得稅等款項。
第三份「1/3投資理財」
建議應配合原有的理財規劃，豐富自己的資產。
穩健投資的三個方向：不拚快、重分散
在投資配置上，年終獎金的投放應配合年齡、風險承受度與市場波動，動態調整，熟齡族尤其要提高防禦力。
第一銀行則指出，保險仍是熟齡族財務金字塔的重要基石，兼具資產保全、預留稅源與強迫儲蓄功能，有助於降低退休後的不確定風險。專家建議，40歲後的壯年族可配置30％至40％年終獎金，為醫療、長照及退休準備築底，應對隨年齡增長的保險成本。
在投資工具選擇上，台北富邦銀行分析，未來全球經濟仍將維持溫和成長，但市場波動頻繁，建議透過跨資產、跨區域配置，提升整體抗震能力。對熟齡族而言，投資等級債券、複合債基金、短天期債券基金，都是兼顧穩定與流動性的選項。
別被高報酬迷惑，「夠用」比「賺多」重要
理財作家吳家揚曾提醒，年終獎金應被視為「錢母」，用來養大資產規模，而非拿去賭博式投資。他直言，市面上動輒宣稱年賺18％甚至翻倍的投資話術，多半經不起長期檢驗。
即使不追求高報酬，年化8％已經夠厲害！如元大台灣50（0050）上市迄今年化報酬率達12.6％（2025/12為止）。另外如美股S&P 500 ETF，年化報酬率也可以達到10％。因此只要能忍住波動、持續投入、配息再投資，就有機會在時間複利下累積可觀退休資產。
吳家揚以30歲起跑、年化報酬率8％的投資標的為例，3種不同的財務規劃，將帶來不同的成果：
| 投資人 | 投資策略 | 30年本金累計 | 到60歲本利和 |
|---|---|---|---|
| 甲先生 | 30歲起每年投入20萬元，至40歲止，不再投入新資金 | 20萬 × 10年 = 200萬元 | 1,350萬4,247元（勝） |
| 乙小姐 | 自35歲起每年投入20萬元，直到60歲 | 20萬 × 24年 = 480萬元 | 1,335萬2,951元 |
| 丙先生 | 自40歲起每年投入30萬元，直到60歲 | 30萬 × 20年 = 600萬元 | 1,372萬8,589元 |
這個結果顯示，愈年輕投入的本金越少、越省力；年紀愈大，投入的本金和時間則要越大才能達到目標。因此，有紀律的存錢投資，越早啟動投資計畫愈輕鬆。
更重要的是，根據長期市場統計，短線操作與期權交易的勝率極低，真正能長期穩定獲利的投資人是少數。對熟齡族而言，避免大虧，比追求暴賺更重要。
年終獎金若只是「犒賞完就歸零」，等於錯失一次降低未來財務壓力的關鍵機會。反之，若能在每年年終替退休帳戶多補一筆，長期下來將大幅減輕晚年對子女或社會資源的依賴；並為自己累積穩定現金流、足夠安全感，以及面對老後生活的從容選擇權，這或許才是年終獎金最珍貴的回報。
