國人投保率低 保費太貴是主因
台灣老年人口愈來愈多！根據內政部統計指出，台灣65歲以上的老年人口，已經超過14歲以下幼年人口，預估明（107）年老年人口將超過14％，正式邁入高齡社會。國發會更預估，再過不到10年時間，台灣將於115年進入「超高齡」社會，老化問題嚴重，有關長照、老人照護等議題，儼然不可忽視！
儘管高齡化浪潮來襲，國人對於老人照護的觀念仍有待加強；一項壽險業相關調查研究數據顯示，長照險在國內推出已超過有21年之久，投保率卻不到3％，有壽險業者指出，最主要的原因應該是長照險保費相對較高，一般人等到經濟收入穩定後，才會開始檢視長照的風險並願意投保長照險。
金管會進一步分析，在國內近60萬件長照險有效契約中，投保率最高的年齡層是40至49歲，相對經濟收入較穩定，而這項統計也與前述壽險業者觀察不謀而合：「長照險低投保率，保費偏高應是關鍵。」另一方面，有經濟能力買長照險的高資產客戶，其再次回頭購買的比例也很高。
長照險怎麼買？挑選有3大重點
87歲的陳爺爺原本身體還算硬朗，平時陪伴在體弱多病的陳奶奶身邊，半年前他一如往日地騎著腳踏車去市場買菜，一不小心跌倒撞到頭、傷得不輕……因為這次意外，兒女們決定僱用外傭幫忙照顧兩位老人家。以陳爺爺的例子現在台灣已是很常見的個案，經常可以在傍晚時分看到許多外傭一邊聊天、一邊推著輪椅把老人家帶到公園「曬太陽」……，讓人感到無奈又有點感傷！
長期照顧服務法（長照法）已於今年6月3日正式上路，仍有許多問題亟待解決。
長期研究台灣長照法和失能、失智的專家指出，目前國內需要長照服務的老年人日益增加，但是在居家服務與社區服務項目裡，只能做到失能服務，無法兼顧到失智的部分，且外籍看護定位不明，當有需要的老年人愈來愈多時，是否必要引進更多的外籍看護？這些都是值得深思的問題。
小花平台保險顧問表示，因應台灣人口走向高齡化及少子化，長照險正躍為市場新寵，在預算有限的狀況下，考量到每一張長照險的理賠給付條件不盡相同，建議首次購買長照險的民眾，有3個挑選重點：
首先，長照險是依據被保險人的失能和失智狀態給付，以「生理功能障礙」和「認知功能障礙」作為判定標準，其中「生理功能障礙」，包括：進食、移位、如廁、沐浴、平地行動及更衣等6項日常生活自理能力，只要有3項（含）以上符合就可理賠。另一方面，「認知功能障礙」是指被保險人持續為失智狀態，同時無法分辨包括：時間、場所或是人物，只要有2項（含）以上符合就可理賠。
其次，長照險有所謂的「保單等待期」，又稱為「免責期」，大約在60至90天左右，也就是這段時間過後，保戶才能獲得應得的理賠給付。因此，對於保戶而言，免責期愈短，對保戶愈有利。
第3個重點是選購長照險時，應該挑選有「豁免保費」機制的保單，一旦被保險人處於失能的狀態，即使沒有能力繳交保費同樣能延續保單效力，可以為自己與家人減輕保費負擔。
3種長照相關險種一次比較
長照險以定期給付方式，透過每月或是每年給付保戶一筆錢，與其相類似、目前市面上常見的定期給付長照相關險種還有依照疾病給付的「特定傷病險」和依照殘廢等級給付的「殘扶險」，下表說明3種長照險在給付項目上有何不同及各有哪些優缺點：
小花平台溫馨提醒：
長照險每張保單的給付方式和給付額度各有不同，在投保前，最好先了解契約條款內容，尤其在給付與理賠條款上，不妨尋求專業人員的詳細說明，才能評估該張保單是否符合個人需求，也保障個人權益。
