像真的有錢人一樣花錢
我30歲時完全不是個有錢人，不過那時候，假如我願意的話，我可以租一輛保時捷，借一大筆錢來購買一棟華麗的豪宅，並且周遊世界享受五星級假期。我可以看起來很有錢，但實際上卻擺脫不掉銀行貸款和信用卡債。事情往往不像表面上看起來那樣。
2004年，我在新加坡擔任一位美國男孩的家教。他母親每週六開著最新的捷豹，把他載到我家，那輛車應該高達25萬美元以上（在新加坡買車非常昂貴）。他們家的房子很大，而且這位女士手上戴著一支高貴的勞力士。我想他們應該是有錢人。
在教完一個段落之後，這位女士拿了一張面額150美元的支票給我。她滿臉笑意，大談他們最近一次的海外旅遊，並且表示很高興我能幫她兒子上課。她走了之後，我騎著腳踏車到街上的銀行，把支票存進我的帳戶裡。
不過，那張支票跳票了，因為這位女士的戶頭裡沒有足夠的錢。當然，任何人都可能發生這種事。不過，對於這個家庭而言，這種事的發生機率就如同加德滿都（Kathmandu，尼泊爾首都）的停電一樣頻繁。我打電話給她，她在電話中請求我再多等一週。後來，那張支票終於兌現，而我表示無法再擔任她兒子的家教。
有想過會發生這樣的事嗎？畢竟，這位女士應該是個有錢人。她開捷豹、住在一棟大房子裡、戴著勞力士。而且，她老公是投資銀行家，應該可以在灑滿鈔票的游泳池裡仰泳。這個跳票事件讓我理解到，她根本不有錢。賺很多薪水、過著有如波斯皇室般奢華生活的人，不一定就是有錢人。
絕對不做有違財富累積的事
如果想要建立財富，也許應該像醫師做「希波克拉提斯誓詞」（Hippocratic Oath，譯注：這個誓詞寫於西元前470年至西元前360年間，強調醫師對患者有趨利避害的義務，也就是應避免病人受到傷害。它長期以來被西方醫學界奉為圭臬）一樣，宣示自己絕對不做傷害財富的事。
我們活在一個可以快速得到滿足的年代。如果想和地球另一端的某人聯繫，只要傳個文字訊息或是打通電話就能立刻搞定。如果想購買某樣東西，並希望它送到家門口，只要一支行動電話和一個信用卡卡號就能夠做到，即便根本沒錢可以支付。
就像前述在新加坡看似很有錢的美國人家庭一樣，如果根本沒有那麼多錢，卻要擺派頭，那麼未來的財務狀況是很容易受傷害的。世界上到處都有類似的故事，很多人過著超乎自己財力的生活。
為了不傷害自己的財務狀況，我們必須建立資產而非負債。最受肯定的一種創造財富的方式，就是花費必須比收入少，並且用兩者的差額做聰明的投資。但是，太多人無法分辨什麼是他們「需要的」、什麼是「想要的」，以至於傷害了自己的財務狀況。
許多人都認識一些剛從大學畢業就找到一份好工作，並開始走上高消費之路的人。這一切通常都在不知不覺中開始。也許，他們順手拿出信用卡，買了一張新餐桌之後，發現原本的餐具不太配，於是餐具也得升級。
接下來，他們發現沙發有點問題，和現在的餐桌搭不起來。感謝上帝，還好有信用卡，要將沙發升級並不需要花費太多時間。但不久之後，他們在朋友都還沒注意到之前，發現地毯和新沙發不配，於是開始翻閱廣告，找到一件華美的波斯精品。接著，他們夢想擁有全套的視聽娛樂系統，並將房屋翻新，然後覺得應該好好犒賞自己，於是進行一趟夏威夷之旅。
事實上，他們不是活在美好的「美國夢」裡，而是困在一個希臘神話的夢魘當中。宙斯（Zeus）對薛西佛斯（Sisyphus）所做的懲罰，就是要薛西佛斯不斷的將一顆巨石推上山頂，但是每當快要到達山頂時，巨石就往下滾落。許多人因為消費習性使然，也面臨同樣悲慘的輪迴。他們在快要付清原有的債務之際，為了獎勵自己，往往又開始在巨石上增加重量，於是又把一切推回原點。
有許多消費者覺得，存夠了錢才買某個東西（不是刷卡消費），是非常傳統的做法。事實上，中等收入的人如果想要越來越有錢，就不能像一般人一樣花費。我們必須摒除讓許多人陷入深淵的消費惡習。
根據《華爾街日報》的報導，2010年，美國家庭平均背負7,490美元的信用卡債。《哈芬登郵報》（The Huffington Post，譯注：美國的線上新聞網站和知名部落格）在2011年指出，23％的美國人所背負的房貸高於房屋的實質價值，而且他們沒有足夠的錢去還清貸款。
你或許認為這些透支消費的人多半屬於低薪階層，但是請看一看以下的資料。美國作家湯瑪士．史丹利（Thomas Stanley）自1973年開始，研究美國的有錢人。他在他的著作《別再裝有錢》（Stop Acting Rich）中指出，（截至2009年的資料）在美國，擁有價值百萬美元或以上豪宅的人當中，大多數都不是千萬富翁。相反的，這些人身價不到100萬美元，都背負巨額的房貸，卻過著非常奢華的生活。而形成強烈對比的是，在淨資產達到100萬美元以上的富翁當中，90％的人都住在房價不到百萬美元的屋子裡。
如果個人理財也有所謂「希波克拉提斯誓詞」，那麼許多人應該都沒有確實遵循。你若是真的很有錢，當然可以放縱消費。但是，無論你的薪水有多麼高，如果一旦失去工作便無法過好生活，你就不算是真的有錢。
背車貸卡債，精通投資也白搭
在決定存下多少錢做投資之前，必須釐清一件非常重要的事：你是否仍在付信用卡利息？
如果是的話，存錢投資就完全沒有意義。信用卡年利率多半高達18％至24％。無法在每個月的繳款日付清帳單，代表信用卡公司正在從你的財務大動脈中不斷吸血。你不必多聰明，也知道一邊付年利率18％的信用卡利息，一邊進行報酬率10％的投資，是多麼不合邏輯，這好像穿著衣服泡在浴缸裡一樣。
要還清年利率高達18％的信用卡債，等於必須進行稅後報酬率18％的投資。而且，沒有一種方法可以保證你能夠獲得這麼高的報酬。如果有理財顧問、廣告或投資機構聲稱，保證可以達到18％的年報酬率，那麼請想想巴尼．馬多夫（Bernie Madoff，譯注：股市自營商，以類似老鼠會的形式製造史上最大的騙局，數十年間詐騙金額高達650億美元），快跑為妙。
除了信用卡公司之外，沒有人可以賺到這麼高的報酬率。但是，他們是從你那裡賺到18％至21％，而不是幫你賺錢。
作者簡介＿安德魯．哈藍（Andrew Hallam）
美國股市三位傳奇專家聯合推薦的「素人投資家」
一位高中老師，任教於新加坡的美國國際學校，以教師的薪水打造出千萬財富。
2006年開始舉辦投資研習會，告訴人們如何輕易打敗理財顧問所提供的投資報酬率。他的九個理財投資法則，不僅受到《環球郵報》報導，而且登上《華爾街日報》。目前他還在學校教授個人理財。
本文摘自大是文化 《我用死薪水輕鬆理財賺千萬：16歲就能懂、26歲就置產的投資祕訣》
