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現在永遠是你最年輕的時候，從這個時間點來整頓過去和籌畫未來，永遠是最好的時機。
透過報表，你已經對自己的財務現況有基本的了解，但只是記下數字，並無法迅速解決你的財務困境。接下來這一部會針對最讓人困擾的債務問題，提供你實際有效的理債策略。
無論什麼原因造成你過去欠下了債務，往往迫於無奈，在借款當下並沒有時間讓人多加思考細節。明明努力工作、省吃儉用，卻天天接到催繳電話，你可能早就為此陷入憂鬱，不知未來該如何走下去。
我以過來人的經驗告訴你，這一切困境，絕對有辦法解決！
過去幫家裡軋票跑3點半，以及後來面對鉅額負債、被執行扣薪的日子裡，我深深了解到知識、經驗與面對債務處理心態的重要性。
雖然每個人狀況不同，但關於債務的基本常識與處理方法，我希望能將自己的經驗盡力分享給你，並提供一些有效策略，讓你為卡住的人生想想辦法。
常見的債務種類
一般人會遇上的債務大致分為下列幾種：
1.利率雪球：地下債 —借得快，也要盡快處理！
當你有急用時，可能因為個人條件或時間壓力，導致你欠下了債主不是銀行的債務。我們都清楚，越容易借到的錢，利息通常越高；但可怕的是，這類債務除了短期就需付出高利之外，還會要求你押本票、抵動產、寫保人。
所以我常說，欠銀行錢不用怕，但是欠地下債就一定得想盡辦法優先處理！雖然我也遇過非常親切溫柔、感覺像在做善事的當舖老板，但每星期都得軋的利息錢還是壓得人喘不過氣來。
2.無痛深淵：信用卡債 —留意長期付出成本
在電子支付盛行的現代社會，信用卡早就不是負債的代表，甚至可以是有利的理財工具。但還是可能因為過度消費或現金週轉失靈，積欠了讓你只有氣力償還每月最低應繳金額的信用卡債。
只繳最低應繳金額，雖能讓人不至於信用破產，銀行也不會急著要你還清，但是長期下來，其實會讓你不痛不癢地多付出許多成本，仍需正視處理。
3.出社會就背債：學貸 —都30歲了，還沒繳完嗎？
在低薪卻學費高昂的環境下，越來越多的學生一出社會就背學貸。雖然利息很低，甚至還能申請繳息不還本，但往往唸4年大學卻得花8年攤還，超過30歲了，還沒還完學貸。你也有這樣的債務嗎？
4.成家抵押債：車貸、房貸 —小心債務支出過大
有別於一般的無擔保信用貸款，車貸與房貸屬於置產而來的擔保債務。在一般人眾多的債務支出當中，原則上這項占比最大，甚至有的雙薪家庭其中一人的薪水就被這項支出吃掉；幸運的可能咬著牙撐過，得以留下資產，但碰到困難的人，可能又會拿來利用週轉。
5.立業週轉債：信貸、創業貸 —為了夢想，你還要還幾年的債？
這類債務通常起源於生活不如意或開創事業的夢想。也許本來要用10萬，但銀行勸你借20萬，結果錢早就不知花到哪裡去，留下的債務卻影響你好幾個365天。
6.冤親債主：親友借貸、繼承或擔保債務 —欠了情，小心變成債
這款債，通常是先欠了情，後來才變成了債；也是所有債務中最困難的感情債，幾乎沒辦法只靠理性分析來處理，全都是連續劇一般的故事篇章……
以上這些債，你扛了幾種？
如果一直過著被錢追著跑的日子，一時被問起，這家銀行利率多少、那家銀行剩多少沒還完，你搞不清楚是正常的。但當我們決心正視債務問題時，必須靜下心來釐清這些剪不斷、理還亂的數字。
無論你目前是因為什麼原因而留下上述各式債務，除了搞清楚數字之外，我們一定也要思考還款計畫，才能盡快脫離債務糾纏。
一般來說，還債當然是利率高的先還掉，但情急之餘，我會建議用不同的角度來思考。
從心態上釐清你的債務
1.在你名下，無論是不是由你負責還款的負債 —代表你的信用
很多連續劇都有演，像是爸爸賭博欠債，叫兒子借錢來還，答應兒子以後這筆信貸他會負責……類似這樣的債務，當下可能為了救急，但長久下來很可能演變成常態，也必須要有隨時需要自己拿回來償還的警覺心，維持自己的良好信用。
2.不在你名下，但由你負責還款的負債 —代表你要付的錢
這也是常聽到的狀況，也許你已經結婚生子、還在償還娘家二胎借出來的房貸，自己都還沒買房子，卻感覺永遠有還不完的債，甚至有時還牽扯到家中兄弟姊妹的分配負擔問題，通常實際狀況複雜，但總之就是跑不掉、你一定要付的錢。
3.不會被扣繳催款的親友借貸或保單貸款 —代表還清負債的目標
我們在碰到困難的時候，可能接受了身邊親友在金錢上的協助，這種親友情義相挺的金錢往來，大都沒簽借據、沒談利息。
也可能我們自己用過去的儲蓄險借出了一筆臨時動用的資金，雖然保險公司也會算利息，但好像沒還也不會怎麼樣……像這一類債務，並不會影響你未來貸款的信用，也不是你每個月會被逼著還的錢，但在你心中一定要謹記這筆帳，因為當你連這部分都還完了，就代表你已經開始讓財務步上軌道。
(本文摘自《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》，方智出版，著)
