學理財，別債苦
小時候，我的家境十分優渥，就像偶像劇裡的富豪之家，我家裡不但有傭人、司機，還住在有游泳池、籃球場、撞球間和超大庭院的百坪花園別墅。我讀的私立國小，同學也都身家不凡，比成績比體面比高貴。身處在那樣的環境，一切都是如此理所當然。
我的母親是徹頭徹尾的社交人才，雖然只有小學畢業，卻白手起家，擁有成功的外銷成衣事業，還同時炒作房地產。她一直留著一頭俐落的短髮，搭配個人風格強烈的穿搭與妝容，總是隨身帶著浮誇的大型化妝箱，每天都把自己打扮得像明星一樣。
我的父親則相對沉默寡言，由於受過日本教育，精通英日文，是公認的帥哥，又會與日本人做生意，即使家中主要經濟來源不是他，但因為母親的事業支撐，加上他的氣質穩重又有料，仍相當受人敬重。
這種用錢打造出的高品質生活條件，當然不可能憑空而來。小時候爸媽一忙起來，就常常超過一個星期不見人影，我們大部分時間都只有傭人陪伴；印象最深的就是，我和弟弟常半夜了還坐在長長的樓梯上，就為了等著看剛進門的爸媽一眼，然後再偷偷摸摸地回房間裝睡。
他們很努力扮演好父母角色，除了認真打拚事業，給我們好的生活品質，也在工作之餘，努力創造平實的親子樂趣，例如有時間一定親自下廚，逢年過節也都努力維持家族傳統，家長會之類的學校活動也絕不缺席。倒是我自己天性低調，很不喜歡讓別人看到家裡的香檳色進口車，也覺得媽媽實在太亮眼，對我來說很困擾……
大概從國中開始，我明顯感受到父母之間的關係變緊張了，有時難免擔心，萬一他們離婚了怎麼辦？但即便如此，我年少時的煩惱就僅止於此。
對於一路養尊處優的我來說，相較於身邊同學面對的家庭與現實考驗，我確實已經是人生勝利組！直到高中二年級的風暴來臨之前，我一直都這麼深信著……
13間房產，全數法拍
好景不常，17歲那年，掌權的媽媽突然倒下了。
媽媽在加護病房昏迷21天，爸爸簽了放棄急救同意書。之後，一切都變了樣。
我還記得事發當天的種種細節：外頭下著傾盆大雨，爸爸拖著已半昏迷的媽媽進門，一陣手忙腳亂之中，倒熱水、遞熱毛巾。休息過後，媽媽突然清醒了一下，說想吃點東西，簡單塞了幾顆小番茄和幾口炒飯，但還來不及說些什麼，就又沉沉地昏了過去。
但接下來發生的一切，在我腦海裡成了一段頓時失去聲音和色彩的記憶畫面。快轉起來，就是救護車、醫院冰冷的走廊、守在加護病房外等開放探視時間、放錄音帶呼喚已經全身插滿管子的母親、21天後拔管、她離開時圍滿哭天搶地虛假人群的病床……就像人家說的，少年不識愁滋味，媽媽離開的當下，我一滴眼淚都沒流，就是哭不出來。
剛開始面對家庭巨變時，我還是照常上學，然後只知道，自己應該跟某些同學一樣去打打工、照顧好自己。
其實，當時媽媽名下有多達13間的不動產，照理說擁有這麼多房產，我們的日子應該不會太難過才是。但問題是：在那個年代，遺產稅率高達50％！就這樣，我們一家在沒有足夠的現金完稅下，父母打拚了一輩子的資產，最後全數遭到法拍。
接著也像是連續劇一般的劇情，家道中落都是這樣演的：借給別人的錢不知怎麼討回，別人借你的錢一毛也別想躲掉；大概撐到我高中畢業後，開始分擔家計，一開始是賺自己的生活費、學費，成年後就開始了我幫家裡軋票趕銀行三點半關門的日子……
事情剛發生時，我還未成年，不懂什麼繼承不繼承，出社會追錢追了幾年，常常爸爸今天打來要3萬、明天可能要5萬，而我也只能利用信用卡預借現金，還有當時流行的現金卡來填補資金缺口，一直都在用自己的信用度過難關。到了最後，爸爸再也撐不住時，還經歷過晚上地下錢莊就要來討債了，只能簡單的東西拿一拿、先落跑再說的日子。演到這裡，我的家已經徹底四分五裂。
那段難熬的過程中，我經歷了非常多生活上的不堪和心態上的調適，但我仍然是那個從小就低調的我，周遭朋友幾乎沒人知道我家被法拍，沒人知道我一直在找機會兼差打工，也沒人知道我其實一點都沒辦法融入歡樂的場合。金錢的現實壓力，沒有人教我該如何面對，也沒人有能力陪我一起處理。
從衣食無缺到提款要找能領百元鈔的提款機；從豪華轎車接送到需要抉擇該給機車加油，還是買飯給自己吃；若不是親身經歷，我不會相信富裕與貧窮只有一線之隔。
還清為爸爸借的最後一筆債
就這樣過了幾年，在我25歲的某一天，我接到了爸爸過世的消息！
其實自從爸爸跑路之後，他就一直和朋友住在一處公寓裡，幾乎足不出戶。我分不清他平常要我匯過去的錢，是用來還債還是過生活，但只要我能力所及，就會想辦法生錢給他，假日也會偶爾帶吃的喝的去看看他。我清楚記得，在他生前我們最後一次見面的場景，我還特地繞路，去買了他愛吃的有名海南雞飯便當。
他在睡夢中自然死亡，我和當時還沒結婚的老公一起前去處理。面對既熟悉又陌生的他沒了呼吸，只剩冰冷的軀體，這一次，我一樣沒有時間哭泣，而且又上了學校沒教的一課：原來人如果在家過世，是要報案叫警察來的。
接下來我為爸爸借的最後一筆錢，是30萬的信貸，用來辦他的後事。我花了很大的力氣跑戶政事務所，把早就不知道流落何方的同父異母兄弟姊妹們找來，在殯儀館租了間不太體面的禮儀廳，但心意滿滿地送了他最後一程。
當時身邊就有人提醒我，辦了拋棄繼承，可以輕鬆把上一代債務全都甩得一乾二淨，這樣就只剩下幾筆還在打官司的土地抵押糾紛需要出庭！我已經出社會好幾年，在工作上認真努力，但一直都在負債狀態，所以等父親的後事都結束之後，雖然我在這世界上等於沒有了父母親人，卻有種終於可以呼吸新鮮空氣的感覺。這麼說有點殘酷，但確實因為如此，我才真正掙脫了這條多年的感情債……
拋棄繼承之後，我早就因為不想再負債追錢，把信用卡全都剪掉！聽起來很誇張，我明明不是家庭主婦，但身上真的沒有一張提款卡、信用卡！雖然常被朋友告誡我這樣不行，但我確實因為有著另一半幫我撐著，才解決多年的失眠之苦，不再被潛藏的憂鬱纏身。
都拋棄繼承了，怎麼還天外飛來5,000萬債務？
婚後幾年，雖然我還在努力追錢，但至少不再需要補無盡的債務破洞，日子過得還算踏實。不過就在我要生老二的前兩個月，突然收到了銀行寄來的執行扣薪通知。
原來這筆債務，是當初以爸爸名字借的企業貸款，因為銀行例行作業，追討到我這裡來。我非常納悶，明明爸爸過世後，我都拋棄繼承了，怎麼還會天上掉下一筆債務？
經過了解追查後，我才終於明白，原來債務人雖然是爸爸，但保證人是媽媽；而我是媽媽的法定繼承人，當時我因為未成年，沒有拋棄繼承，於是這筆債就這樣落到我身上。
這一次，一掉就是3,700多萬的本金，外加十幾年下來的利息，累積了近5,000萬的龐大金額！執行扣薪的銀行窗口知道了，也只能對我說聲同情，但愛莫能助。
這場晴天霹靂，對我當然又是一次人生打擊！當時是2008年，正值政府在修「未成年背債兒」條款之際。雖然新法已執行，但修法仍是一連串漫長的過程，銀行還是積極追討債權，當時的我也只是模糊聽過背債兒條款，看到媒體有些相關案例報導，但是自己適不適用？需要怎麼跟銀行提出異議？怎麼撤銷銀行強制扣薪？這些問題連問都不知道怎麼問。
由於這筆債務金額換算的訴訟費加上律師費，實在太過沉重，而且我婆婆名下有房產，所以當時不適用法扶資格；求助無門的我，也無法放任債務不管，那就自己來吧！於是我開始自己研究法條、寫訴狀，一手包辦所有法務。我也透過貴人幫忙，想辦法走簡易庭，省下了高額的訴訟費。
這一連串難題對於我這個法律門外漢而言，連知道該從哪裡找答案，都是一段又一段漫漫的研究過程，而這也成了我日後不斷強化自己專業與法律知識的主要原因。
經過5年的漫長奔走，終於讓我在2013年迎來了勝訴判決，正式擺脫這就算是年薪百萬、也要不吃不喝50年才能還清的鉅債！
我能夠就這樣看似一切順利撐過來，最重要的還是感謝我有不離不棄的另一半，也多虧我們當年有勇氣進入保險業，追求成功的可能。
結束這一切惡夢時，我還不到35歲，雖然像死了又活過來好幾世，但萬分慶幸我有個莫名崇拜的帥哥老公，還有兩個可愛女兒。
我和先生一起在保險業熬過前幾年剛起步的艱困期，專心衝刺公司業績競賽，也開始享受每天4點就接小孩放學的時間自由，兼顧家庭和事業，完成一次又一次的競賽挑戰，年年都接受公司招待出國！
走到這裡，因為一些正確的選擇，我好像已經把人生落後的進度都追回來了！這是狂風暴雨之後，好不容易得到的片刻寧靜。
為你愛的人，做足準備
2016年，我和先生的事業衝到多年來的高峰。我們在公司擔任要職，累積許多業績競賽獎章，除了前幾年陸續攻下的保險業獎項之外，也屢屢突破自己的保費業績紀錄，甚至還上了像莒光園地一樣的公司視訊。這時的我們已經進入保險業10年。那年上半年，順風順水的我們拚到了3個出國名額，打算9月出團，帶我婆婆一起參加公司的旅遊行程，也準備回來之後，我就要開始準備專業證照考試。
9月6日那天，一個再平常不過的星期二，我和先生早上進公司上班，中午幫兩個上全天的孩子送了愛心便當。下午他和同事一起出海釣魚，晚上回程在船上竟然就莫名沒了呼吸心跳。迅雷不及掩耳，這是老天爺再給我的一記重擊。
仍然是一滴眼淚都來不及流的死亡課題，但這次發生在我最親密的另一半身上。
可能因為我這些年來的人生歷練，加上身在保險業，看過的生老病死沒少過，我知道自己不能就這樣一蹶不振，必須帶著孩子用最快的速度恢復正常生活。
接下來的日子，我帶著當時分別才小二和小四的兩個女兒，該哭的時候哭，該笑的時候笑，努力把每一天過得豐富精采，不留遺憾。
說來也有許多巧合，我先生走的那年年初，我正好下定決心想理一理家中財務。畢竟結婚多年，我們在保險業打拚許久，兩個小孩都上了國小，我也把多年沉重的債務償清，照理說應該要能開始累積資產才對。先生當家裡的財政部長那麼多年，也許該換人執政看看。
彷彿一切都是老天爺安排好的一樣，我就是在當年一月，才開始練習使用財務報表、記錄生活支出、了解一些我本來都不知道的家庭財務問題。更誇張的是，我結婚這麼多年，到了這時候才第一次知道婚後家庭帳戶的提款卡密碼……
我堅信理清家庭財務是很重要的事，於是打算當年九月開始進行理財證照考試的準備，為自己的專業加分。但所謂意外，就發生在意料之外，在我連證照課都還來不及開始上的時候，先生突然離開的生命課題就這樣降臨在我和孩子身上。
人在面對未知的情況下，總是難免慌張；而我真的很慶幸自己提早了9個月，開始了解家庭財務狀況，否則真不知要花多久時間，才能把我不知道的事整理清楚。
快轉到現在，這個生命課題給我最大的體悟就是，你至少要留下就算現在不清楚、以後也能讓家人明白的財務交代，因為在遭逢變故之際，情緒會影響我們的判斷力，而金錢問題偏偏現實得讓人不得不面對。
人生的計畫如果不小心因為意外而偏離原本的軌道，穩住財務才能讓你用最快速度重回正軌。
從連提款機密碼都不知道的財務小白，到成為理財顧問
這四年來，我從婚後連提款機密碼都不知道的財務小白，摸索出一些理財心得，並順利考過理財規劃顧問的資格，也透過我自己的親身經驗，輔導許多客戶處理債務與財務問題。
人生是一連串的學習與修練，希望我的生命經驗，能化為幫助你學理財、別債苦的一股真實力量。
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作者簡介_王姵文（黑媽）
現職保險業務員，多年來考取各式金融相關證照，具財富管理資格，為合格AFP認證理財規劃顧問，持續朝理財規劃專業領域邁進。
從17歲家道中落開始，即經手處理大小債務，29歲父母過世後繼承負債，開店倒店，37歲中年喪偶……背債理債逾20年，處理債務總金額多達數千萬，之後更在5年內清掉將近5千萬的家庭與個人債務！直到年屆中年，她終於穩住人生，到現在還做多個斜槓項目，並提供諮商服務，輔導客戶脫離負債狀態。當坊間出現一個又一個理財專家時，她不一樣，她要做的是「理債專家」！未來希望帶著兩個孩子一起，為自己的人生下半場譜寫新故事。
目前在臉書經營粉絲專頁「黑媽家庭經濟研究所」，立志以理債經驗與理財專業，加上保險核心理念，以及債務相關法律知識，協助更多的朋友與家庭盡快脫離負債，步上財務正循環。
本文摘自方智出版社《從扛債人生走向財務自由：5年清掉5千萬債務的3步驟優化理財術》
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