很多人談到退休金，大概都是報章媒體常出現的數字：至少3千萬元。其實退休的生活規劃豐儉由人，不一而足，如果能夠符合心中的安全數值或是能夠算出每個月的現金流入，這樣才能夠舒心地過著退休生活。
國人的心中的安全數字，大概都是經由報章媒體所提及的1千萬、3千萬、4千萬，或是億萬人生，通常指得是一間自有住宅以及存款，一般人會認為約1千萬元。
我有一次做過調查，以我節目採訪的來賓〈教授、專家、律師〉口徑一致認為要3千萬元，如果折衷考量，大概是需要一間自有住宅以及2000萬的現金資產。
在國外，幾年前有一本書非常暢銷，FIRE書中提到「月支出X300」的概念，其實就是，你知道每個月的支出〈假設6萬元〉乘上300就是你安全的退休金數字，而300的概念在於一年12個月，預計退休後活25年，12X25=300，再把 6萬元 X 300 = 1800萬元。
當然如果65歲退休，再活25年是90歲，接近一個安全的數字，如果有了一筆錢，能夠做一個規劃，每年有4%的報酬可以提領，那麼，在退休時候，可以使用投資獲利的錢，而不動用到本金，這時候，活到120歲，也不會有太大的壓力。
退休生活中花費主要分四大類：⑴生活費、⑵休閒娛樂費、⑶醫療保健費、⑷安養照護費。
一般而言，基本生活費有機會控制在1萬到2萬元之間，但是如果你的期待是退休後可以環遊世界、展開米其林追星之旅，那麼你的退休金準備目標就得向上調整。
如果你的休閒娛樂都是種花、種菜，或是看電視，可以比較不花錢，生活費用可以控制在一個水位，除了生活費之外，休閒娛樂費也是可以控制，唯獨醫療或照護費用就不是我們說省就可以省的下來。
養老防兒
總有一天，我們也將要一起「移民」到天堂過日子，天堂必然是個好地方，無憂無慮、快樂自在，但是移民之前，先把自己的晚年生活照顧好！
很多人談到退休時會擔心錢的人，通常錢不夠，於是就會積極的亂投資，於是理財跟理髮的道理一樣──越理越少！
退休金不是越多越好，大部分的人不知道要賺多少錢才夠，拼了命的賺錢，退下職場之後，發現工作同事全部成了敵人，家人全部變成陌生人，有錢要請人家吃飯聊天，還想不出人選！
退休生活但求安心，死太早〈責任未了〉、活太長〈退休金不夠〉、病太久〈情何以堪〉，為了安心上天堂，人生的責任要先盡完，孩子上大學、房貸繳完，自己還有餘錢過日子。
錢多固然日子好過，錢少也不是不能過日子，降低需求、搬離台北市，一樣可以快樂生活的地方。
最近我就發現嘉義的生活費相對低，而且醫院很多，很適合老年生活；花蓮好山好水，爬個小坡就可以看到夜景，也是好地方；我還有好友在羅東、梨山、南投，這些也都列為我退休規劃的落腳處。
我跟大家一樣都有孩子，但是現在觀念不一樣，以前是「養兒防老」！現在是「養老防兒」，記得要把老本顧好〈老的時候老本、老伴、老友，這3老是我們最大的資產〉，防止兒子、女兒來借錢。
孩子養大，應該有自己的人生，你的退休規劃是不含孩子的費用，任他哀求，就是不能給！因為我們要確保在移民天堂之前，快樂度過每一個晚年的退休生活！
退休兩要領
第一要領：永遠不嫌早開始準備，不要因為錢小不開始儲蓄或投資，所有的財富都是從小錢開始長大。
退休準備第二要領：永遠不要貪高報酬率，選擇高風險的工具或策略。
因為時間加複利的威力令人敬畏，通常是在10年後開始顯現。
以72法則來說，把72除以報酬率＝本金翻一倍的時間。
假設是6％的年報酬率，12年時間，你的100萬，可以變成200萬元，你會想說那直接找18％的報酬率，不是4年就翻1倍？這不是合理的報酬率，而且詐騙成分極高。
作者簡介_夏韻芬
政大EMBA 輔仁大學社會系畢業
世新大學講師
非凡新聞台「當化理財王」「權民理財王」、年代新聞台「富樂年代」、「學做有錢人」等節目主持人
中廣「理財生活通」節目主持人
LINE TODAY自製財經節目「TODAY財知道」
本文摘自天下雜誌《找個理由來退休：夏韻芬富樂中年學》
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