節流養小孩 發現投資機會
想要努力工作靠加薪增加收入，有時候需要很多年的努力，很難立竿見影，更非一蹴可幾，但是「節流」卻可以隨時隨地馬上執行。
我一直使用不能上網的「智障手機」，到2014年才辦了人生第一支智慧手機，就是為了省下每個月的電信網路費用。雖然說這只是一筆小錢，但是投資一定要從小處著眼，能妥善規畫小錢，才可以賺大錢。
大女兒出生後，為了省下托育費用，我選擇到夜間部教書，白天可以自己帶小孩。
小孩長大後，放暑假時，我每天都帶他們到公立游泳池教他們游泳，當時我跟3個小孩的門票加起來不到200元，卻可以消磨一下午，比起在暑假帶小孩外出旅遊，不僅省錢，小孩子還可學會游泳和鍛鍊體力。
圖書館跟書店也是可以善用的好去處，除了有免費的冷氣可以吹，還可以從小養成閱讀的習慣。
騎腳踏車也是親子的好活動，我喜歡在傍晚時帶著小孩，沿著台北的河濱車道騎車，現在的小孩看太多電視跟電腦，騎車可以舒緩眼睛的疲勞。
游泳、騎車、泡圖書館，是我「節流」養小孩的方法，在節流的過程中，只要仔細觀察，還可以發現投資機會。
那些年我帶著小孩騎車，發現假日、晚上時，河濱車道滿滿都是腳踏車，一直讓我很扼腕。
記得2008～2009年，台灣掀起一陣單車熱潮，當時我基於節流，捨不得買1台要價上萬元的腳踏車，也就忽略掉自行車這個產業。
如今巨大(9921)和美利達(9914)，股價從當時的幾十元，2021年紛紛漲破300元大關，令我有點搥心肝！
如果當初捨得花小錢買單車，進而觀察自行車產業的發展，現在不僅股票賺到價差，每年領到的股息都可以買高級自行車了。
我學的是機械，2000年起我迷上折刀的鎖定機構，也參加許多刀具討論區。當時刀友心目中的「神刀」是名為Sebenza的折刀，在刀店的售價約2萬元。
我看過不少刀友吃泡麵度日，存錢就為了買1把Sebenza。站在我學機械的立場，我覺得這刀子不值得這個價錢，於是就在討論區上勸大家不要「敗」（buy）這把刀子，漸漸得到「不敗教主」這個外號。
有些刀友認為，一把上萬元的刀子如果用10年，其實每天的成本才幾塊錢，一點都不貴；可是我總會想，如果把這筆錢拿去投資10年，又會變多少？
為了抵擋「神刀」的誘惑，我給自己設定「股票資產達到1000萬元」的門檻，一直到2008年，我的股票價值破千萬時，才買進1把來犒賞自己。我覺得，奢侈品不是不能買，但是最好是用來激勵自己。
我的刀友們也熱衷玩手電筒，大約是2007年，手電筒進入LED的時代，當時不少朋友花幾千元、上萬元來買手電筒，而且為了搭配這些嬌貴的手電筒，有些高手還特地從筆記型電腦的電池模組中，拆下18650電池來驅動手電筒。
在當時，知道18650電池的人並不多，我深入研究後認為，將來的電腦一定是從桌上型逐漸走向筆電等攜帶型的手持裝置，18650電池的需求會大量增加，於是買進專門製作18650電池模組的新普(6121)和順達科(3211)股票，持有期間獲利數百萬元，每年領取的股息就夠我買刀子跟手電筒了。
上面的故事說明一件事，年輕人一定要能夠抵抗奢侈品的誘惑，奢侈品只是負債，它會把錢一直從你的口袋拿走。如果可以努力當個「不敗教主」，越早把錢投資在股票等資產上，將來就可以靠這些資產的股息來幫你買奢侈品，反而能越早享受到投資的成果。
「BMW」是最好的交通工具
來講一個我個人的小故事，我太太有一個弟弟跟一個妹妹，他們兩人都是公務員，也都有自己的車子。記得有一年的228連續假期，岳母約了我們一家5口，跟他們家族去宜蘭玩。
行前我有點納悶，小舅子跟小姨子雖然都有車，小舅子一家是4口，小姨子一家也4口，還要載岳父母，加上我一家5口，還有一堆行李，2輛5人座的小客車，哪裡塞得下？
惡夢果然成真，8個大人、7個小孩，總共15人就這樣塞在2輛車子中，到宜蘭玩了3天，現在只記得車子內真的是好擠好塞，當時我暗想：我為什麼不買車？這麼辛苦幹嘛？
在我結婚後，老婆就希望我買車，特別是在她弟弟跟妹妹都有了車子後。其實當時我的年收入已經比他們都高，但是我覺得汽車是「負債」，能免則免，所以我總是拿不會開車當藉口，能拖就拖。台北的交通建設已經很便利，我盡量用「BMW」代步，也就是遠程的靠公車（Bus）和捷運（MRT），近的靠走路（Walk）。
我在基隆當過5年的夜間部代課教師，每天要從家裡搭捷運到台北車站，轉搭國光客運到基隆，再搭一班公車到基隆海事職業學校上課；晚上10點10分下課後，搭車回到台北車站已經是半夜12點，那個時候捷運沒開到那麼晚，不管颳風、下雨、寒流來，都要一個人孤伶伶等公車，回到家已凌晨1點。這樣的日子堅持了5年，現在回想起來真的有點辛苦。
當時如果有買車，到基隆教書就不用這麼累，但是年輕時的我，依然堅持利用「BMW」上下班，就是要省下買車、養車的錢來作投資！
就我個人的經驗，「投資」不一定要有很多錢，但是一定要趁年輕時盡早做，這樣才可以給「複利」發酵的時間；至於車子等奢侈品是「負債」，越晚碰越好。我一直利用「BMW」到46歲，才靠投資的股息來買車跟養車。
有車、沒車 財富天壤之別
自從我買車後，假日只要有好看的電影，就會開車全家出動到電影院報到。有一次看完電影，回家途中經過烤肉店，兒子說想吃，就順便進去光顧，但是附近沒有停車位，只好在黃線暫停，沒想到吃飽後車子不見了，原來被拖吊，只好搭小黃去領車，違規拖吊罰款是1,900元。
以前我的交通都靠公車和捷運，完全沒有停車問題。買了車後才發現，台北市停車真的是個大學問，就算幸運找到車位，收費也不見得便宜。路邊隨便亂停，紅黃線被取締一次就是900元，拖吊則是1,900元，這筆錢可以搭很多次小黃了，還不用花時間繞路找停車位。
想要買車之前，一定要先考慮到養車的直接與間接成本，隨便買車來爽的話，簡直就是挖一個「錢坑」給自己跳，而且這個坑還會越挖越深。
養1輛車大概要花多少錢呢？以2000 cc的國產車為例，牌照稅是11,230元，燃料稅是6,210元，1年的稅金至少17,440元。如果還要租停車位，台北市、新北市的行情大約每月3,000～4,000元，加上外出臨停等費用，停車費1年大概要花掉5萬元。
此外，還有強制險、第3人責任險等必備的保險，大概又要花1萬左右；再加上竊盜險及其他費用，1年保費差不多要2萬元。至於保養、美容、修理等支出，便宜算每年2萬元好了，這樣加起來，就是每年10.7萬元的花費，而這還不包含油錢。
在油錢方面，國人小客車1年平均行駛1萬5千公里，假設1公升汽油跑10公里，換算95無鉛汽油單價，假設每公升30元，每年油錢就是4萬5千元，粗估下來，養車1年總計15.24萬元，平均1個月1.27萬元。
上面的計算只是理想值，開車出去玩不會只是兜風看風景，總會有其他如門票、餐飲、購物等費用，像我們一家5口看場電影再吃個火鍋，至少要2,000元；車子還有意外擦撞的可能，這些加起來1個月算3,500元好了，也就是說，養1輛車，每個月大約要花費1.62萬元，1年算下來就是19.44萬元。
拿1輛70萬元的國產車來算，使用10年後的殘餘價值接近0元，這10年下來買車和養車費用就是70＋（19.44×10年）＝264.4萬元。一個年輕上班族，從25歲工作到64歲退休，這40年期間大約要用到4部車，總共的成本就高達1057.6萬元。1千多萬耶，嚇到了吧！
這筆錢拿來買房或投資理財，不是比較實際嗎？來算一下，如果把買車、養車的錢，投入在年報酬6%的投資上，40年後會有多少錢呢？第1年買車的70萬元本金，第2年就會變成70×1.06＝74.2萬元，依此類推。此外，第1年養車費19.44萬元，第2年就會變成19.44＋（19.44×1.06）＝40.05萬元，第3年就會累積到19.44＋（40.05×1.06）＝61.89萬元，依此類推。
從25歲起就把買車、養車的錢拿去投資的話，假設年報酬率為6%，40年後在64歲時，會變成驚人的4397.16萬元，而且此後每年可以領到263.8萬元的現金股利（ 假設6% ），就可以用股利買1輛進口車犒賞自己，而且每年都可以靠股利幫你養車子。
或許一般人等不到40年，但是在34歲時會累積到374.5萬元，可以當作買房子的頭期款；在44歲時會有1045.17萬元，這時候就不用煩惱子女出國留學的教育費用。年輕時省下買車、養車的費用來好好規畫，可以在35歲時協助你買房，45歲時送你的小孩出國留學，65歲退休後更可以從此海闊天空、自由自在，不用為錢煩惱。
從這裡我們可以學到3件事：
學習➊「複利」威力驚人
只是每年少少的19.44萬元「養車費用」，40年後會累積到3008.57萬元；如果加上「買車費用」，更會累積到4397.16萬元，這就是「複利」的威力。
學習➋ 不要買進「負債」
儘管只是買國產車，一輩子買4部車就會花掉1057.6萬元，「買車容易，養車難」上面的數字說明一切。國人十分偏好和泰車(2207)代理的Toyota汽車，該公司2020年獲利超過2.5個股本，股價還曾經突破700元大關，就是要感謝大家買車的貢獻。
學習➌ 趁年輕時買進「資產」
善用買車跟養車的資金，拿來投資的話，40年後會累積到4397萬元。人生沒有幾個40年，投資一定要趁早，馬上狠下心來，謝絕負債，買進資產。
(本文摘自《6年存到300張股票2022修訂版：股子股息讓股票零成本》，金尉出版， 陳重銘著)
