已退休的上校老公，偶爾會到私人公司做管理顧問，週末假日就幫著貞姨包包水餃打發時間。 貞姨還有一個女兒在航空公司上班，航空公司輪班比較不一定，這次就沒參與我們的聚會。
飯後吃水果閒聊，老爸問： 「這把年紀了，你們怎還不遊山玩水去？趁還能玩，就再多走走吧！」 貞姨說： 「唉呀！除了女兒，我也想多幫幫兒子啊！別說台北，連新竹的房價都高了不少。年輕人真的很辛苦！」 剛泡好咖啡走進客廳的母親說： 「什麼？你才剛幫完女兒，還要幫兒子？這樣也太拚了。」 因為之前太忙的關係，我錯過了幾次聚會，還有點狀況外的我說： 「等一下，貞姨不是才把股票都出清大半，幫女兒買下桃園的房子嗎？這幾年台股、美股都漲很多，有點可惜了。」
近幾年鮮少碰股票的老爸說： 「對啊，股票漲很多，像是台積電，之前一直創下歷史新高價。」 20幾年前，貞姨曾經股票大虧超過500萬，這對我們一般市井小民來說，可真的是一筆大錢。所以，金融海嘯之後，幾乎都是小小買進，反而將銀行定存大大增加。
貞姨笑著說： 「我知道你們講的，不過，當初女兒要出嫁，總是希望有點嫁妝給她。當時桃園買40坪含車位要600萬，頭期款就要300萬了，媽媽總是心疼女兒太辛苦。」 我接著說： 「至少房貸壓力不大啊！貸款20年的話，現在也還了4年多。況且現在各國都在降息居多，還有些國家把利率降到負數，所以欠一些低利率債務反而是好事。」 老爸在一旁糾正說： 「亂講，他們房貸早就還完了，哪來的債務？」 在老一輩的眼裡，欠債就是不好，甚至覺得不光彩，所以我立刻被糾正了。
我驚訝不已，繼續說： 「才4年你們就把剩下的300萬都還清了？」 之所以會這麼驚訝，是因為貞姨與她老公也不是做什麼大生意的人，就是苦幹實幹一輩子的老公務人員。除了老公是軍官退役之外，貞姨年輕時也是軍方的行政小雇員。
她說： 「雖然當時買房跟銀行借貸了300萬，但總覺得渾身不自在。於是這幾年的時間，全家人一起還，東湊一點、西省一點，過年前就清光債務了。」 貞姨的上校老公笑呵呵的補充： 「我們家一向打團體戰！」 投資之前必須先存錢，雖然是老梗，卻是硬道理。
常收到讀者來信詢問很多投資的問題，其中一個最常見的問題就是： 「畢大，請問我現在存款只有10萬元，適合投資美股嗎？我也能大賺嗎？這波美股好像一直漲，很厲害。」 雖然我們都知道投資越早開始越好，可以及早累積複利的效果。但換個方式說，大多數的人還是靠「本業＋節儉＋投資」，才能財務自由，所以個人專業還是非常重要。 年輕人在資本還不雄厚的情況下，每個月從薪水中扎扎實實存下來的錢，才是擴充帳戶最快的方法。
因為拿去做股票、期貨，不會每個月穩贏，只有薪水存起來才是穩贏。 其實，坊間的定期定額3千元買基金這招，除非你買的是被動式基金（ETF），要不然，高昂的內扣成本，很容易就吃掉了你的利潤。如果你還會因為基金的漲跌起伏影響心情，甚至影響工作表現，那更是得不償失。
或許年輕人總覺得老一輩人的觀念已經過時了，不過節儉的榜樣應該還是可以學習一下。
曾經遇過幾個科技業的年輕人，年收入超過百萬，甚至達200萬，但工作5年卻存不到人生第一桶金。 也認識每個月薪水不到4萬的小職員，工作四年，就存了超過百萬，進而分散一些資金到股市，也確實搭上了這幾年的順風車，累積了相當的財富。 機會不會一直在你身邊，只有準備好的人才可能抓住。 想要的太多，需要的其實不多。
「每個月唱歌2次應該不過分吧？」 「每個月發薪水買幾件新衣服應該還好吧？」 「一個星期看一場電影，會很多嗎？」 「手機用了兩年覺得不夠快，再換一支應該合理吧？」 「每年出國玩2次是基本必備的吧？」
相信周遭一定有朋友講過類似的話，這些話是對的，也是錯的。 因為有人一件衣服穿了5年還沒丟；也有人手機用了4年還沒換；也有人覺得唱歌、喝酒很花錢，於是改去公園跑步；也有人工作了10年才第一次出國旅遊。 這些消費情況真的沒有什麼對錯，關鍵在於，你擁有什麼樣的經濟力來支撐這樣的消費習慣？ 如果沒有富爸爸、富媽媽，那你想要留下些什麼給10年後的自己？
永遠忘不了年輕時第一次買台股，興奮得睡不著的景象。當時還用父親的戶頭下單，跟他合買了2306宏電（宏電後來與宏科合併成為2353宏碁）。 以前拚了命的存錢，那怕是幾百元都好。因為看了巴菲特的書，總覺得多存一些錢，我應該可以靠股票身價破百億。年輕時真的很天真。 當朋友們一群群往錢櫃、好樂迪跑的時候，我只想趕著去誠品多買幾本財經書來看。重點是，買書還比較便宜。
一位朋友說： 「股票是什麼我是不懂，不過最好省這幾塊錢，會變有錢？我才不信！」 這就是大多數朋友的想法吧。 說真的，我很感謝20多年前的我所做的這每一個決定。也因此，我從很年輕的時候就學習投資理財，開始累積未來的財富。並且也知道絕對不能有卡債、信貸等較高利率的債務。
要留下的好債，就是房貸。因為房貸利率只有1.5％上下，這樣的利率對我來說，可以將資金做更多的活用，不需要急著還款。 貞姨的做法可能就是求一個安心感，也沒有錯，只是無法讓財富擴增更快而已。
（A）收入－開銷＝存款
（B）收入－存款＝開銷
你是屬於哪一種呢？ 存錢是一個習慣，什麼樣的消費等級適合自己，每個人都應該要好好想清楚這個問題。 尤其是家中無法給予很大財力奧援的人，更應該好好思考。
說10年或許太長，但總是抱怨自己什麼都沒有的人，應該要思考的是5年前的自己，到底留下了什麼給5年後的自己？ 如果現在不趕快為下一個5年做準備，那下一個5年依舊會只會聽到嘆息聲。
畢大想跟你分享的是 ─ 老一輩人經歷了高利率的時代，貸款利率動輒8％或10％起跳，所以養成了要盡快還清貸款的想法。 不過，當房貸利率已經低於2％的時候，這意味著不要提早償還，會是比較好的做法。 除非你真的現金在手會忍不住花掉，那另當別論。
作者簡介_畢德歐夫Bidoffer
十多年前，決定筆名時，認為股市、商場競爭、買賣房地產，就是在買價（bid）、賣價（offer）之間討生活，於是取名為畢德歐夫。金融交易經驗18年，交易總筆數130萬筆。投資理財之餘，也在網路寫作十餘年。《商業周刊》《今周刊》專欄作家、美股財金部落客，各家網路小編最愛轉載部落格之一。
本文摘自先覺出版 《最美好、也最殘酷的翻身時代》
