根據VISA公司的調查，日本人在結帳時，有8成選擇付現，使用卡片或電子錢包等非現金形式結帳的比例，只佔2成。相較之下，美國光是使用信用卡付帳的比例，就高達36％。說日本人屬於保守的「付現派」也不為過。
然而，日本即將舉辦東京奧運，為了滿足大量湧入的外國觀光客需求，政府計畫讓日本成為「去現金化」的國家。
當消費變得越來越方便，如果無法堅守原則，不知不覺就會掉進過度消費的可怕陷阱當中，而且這個陷阱可能比我們想像的還要深不見底。
沒帶錢也能購物，還能集點，甚至附加免費的保險，機場的貴賓室也能自由使用......，信用卡的便利和好處簡直數也數不清。現在除了堅持不辦卡的保守派，幾乎人手一張信用卡。
大多數的人都認為，自己絕對不會使用信用卡貸款，做出讓自己掉入負債地獄的傻事。我一開始也這麼想，不過，當我發現丈夫也使用信用卡貸款時，當下驚愕地連一句話都說不出來。
在便利且容易貪小便宜的日常生活中，潛藏著許多我們無法察覺的危機。橫山先生認為，現代人持有信用卡時，實在太疏於防備了。
橫山先生的客戶中，有不少債台高築的案例，其中最常見的肇因就是使用信用卡貸款。這些人在貸款的當下毫無所覺，等回過神來，已經欠下幾十萬、幾百萬日圓的卡債，最後連正常生活都出現問題。
聽到這裡，我這個思想停留在昭和時代的腦袋，浮現的是沉迷於賭博的歐吉桑、到處蒐購名牌商品的虛榮女人，或是在牛郎身上揮霍錢財的多情女。但事實上，負債累累的人裡面，多半是過著普通生活、認真工作的人。換句話說，這些人都擁有務實的生活價值觀。
「他們絕對不是被欲望牽著鼻子走、過著墮落生活的人，卻因為一個不慎的失足，讓自己墮入萬丈深淵。」橫山先生一再強調，這不是別人的故事，很可能發生在每個人身上。
透過橫山先生的協助，走出人生低潮的30歲女性A小姐，和我們分享了她在使用信用卡貸款後，過著如何艱辛的日子。
A小姐從小就在父母嚴厲的教育下長大，擁有嚴謹的金錢觀，是自己努力一點一滴存錢去國外留學的務實主義者。可是她卻說：「等我察覺時，信用卡貸款的金額已經高達270萬日圓。」
事情的開端，就只是在百貨公司地下街購買熱食這類小事。偶爾買件衣服、通勤的定期票，都是沒必要使用信用卡的小額消費，但A小姐覺得刷卡很方便，而且還能累積點數，不用白不用。很常見的情況，對吧？
然而，A小姐開始忘記曾經刷卡買過東西，因為消費的當下現金沒有減少。收到帳單時，上面的數字總是自己預想金額的數倍，出差時墊付的帳單寄來時，更是會讓人焦頭爛額的高額數字。
後來，為了在信用卡帳單扣款的日子，確保帳戶內有足夠的錢，A小姐平時都儘量以信用卡消費，最後只能依靠信用卡維持生活。
然而，總會有需要使用現金的時候。像是參加公司聚餐，需要用現金攤付時，只好使用信用卡預借現金。這時會產生錯覺，把信用卡的上限額度當成自己的存款餘額，認為自己只是去銀行提領現金，沒有意識到正在借錢。最後，等到每個月的信用卡帳單金額佔去一半的薪水，只好動用循環利息。
A小姐說：「循環利息機制，是每個月只要繳納一定的金額，不必繳清。乍看之下以為是救命仙丹，事實上只是拉長還款時間，利息和手續費也很高，一點都不划算。因為清楚這件事，所以我對循環利息的印象本來就很差。」
可是，都到了這個地步，錢對A小姐而言已經不是「為了購物而存在」，而是「為了還錢而存在」。為了擠出錢來，A小姐只能動用循環利息。
最後在看到寄來的帳單時，A小姐只覺得「受夠了」，甚至想把帳單丟掉。雖然明明知道借款正在持續增加，但每個月的繳款額度沒有改變，不知不覺中，債務就像滾雪球般越滾越大。
A小姐甚至開始逃避現實，妄想著「只要中樂透就能全部還清了」。
橫山先生拿出A小姐諮商前的最近一期帳單，上面列出的借款總額是270萬日圓（編按約61萬新台幣），每個月要向3間信用卡公司還款，金額合計是45000日圓（編按約1萬新台幣），其中利息高達33000日圓（編按約7千5百元新台幣）。這樣下去，要到哪天才能還清啊？
A小姐越想認真還債，越是陷得更深，加上她過去的金錢價值觀本來就很嚴謹，因此很容易下意識地對「債務不斷增加」的事實視而不見。這就跟女孩子總是說「甜點放在第2個胃」，騙自己吃下許多蛋糕一樣。的確，平常越是正經的人，越容易有這樣的傾向。
A小姐曾經過著如此慘痛的日子，現在經由橫山先生協助，重新振作起來。她說：「錢不是為了還債而存在，而是為了有意義地使用。今後我想過這樣的人生。」
如今，要得到一張信用卡太過容易，所以在使用信用卡的同時，務必要有足夠的自覺，並且小心注意各種可能被利用的情況。
作者簡介
橫山光昭
MyFP公司執行長。日本理財大師、平民派財務規畫專家。深受讀者及客戶認同與支持。以家庭的借貸為核心，從根本解決財務問題，目的是確實讓家計重獲新生。至今，已幫助超過10,000人的赤字家計重見光明。
伊豫部紀子
NHK晨間節目《朝一》導播。出生於日本埼玉縣，立教大學文學系畢業後，立志成為播報員，進入節目製作公司工作。曾參與紀錄片、科學、資訊與報導節目的製作。1996年成為自由導播。
本文摘自大樂文化出版《社畜的理財計畫》
