50歲一次領走勞保年金!她43歲提早退休「不選擇月領4理由」:勞保、勞退你不知道的事

50歲一次領走勞保年金!她43歲提早退休「不選擇月領4理由」:勞保、勞退你不知道的事

編按:不擅長念書、勉強考上高職夜間部的粉圓妹,20多歲就得靠吃止痛藥才能走路,讓她在29歲意識到「老了誰來養我?」這個問題,於是擬定退休計劃並嚴格執行,卻又在32歲遇股災負債變卡奴……以大眾眼光來看,活脫脫是人生失敗組的寫照。

之後她勒緊褲帶10年、每月存薪50%~60%,堅守投資紀律,利用基金、保險存退休老本,43歲在被逼離職前,主動宣示:「我要退休了!」當時很多同事抱著看戲心態,想著:「看妳能撐多久!」

2023年,粉圓妹退休滿12年了,不但沒有錢不夠用的問題,還過著游牧世界的逍遙生活,她用行動告訴所有人:「不用家財萬貫,也可以提早退休。」

沒工作等於斷了金流?粉圓妹教你退休也能擁有些現金流水庫!

 

退休後在心態及策略上改變成長期、穩健的方式

 

退休後的財務,不比在職時有薪資收入做後盾,因此粉圓妹認為每月有固定現金流的投資標的,比成長性的投資標的,更符合自己的需求。而股票型基金轉成債券型基金,也適合那些不喜歡看盤、只希望能按月安穩地收到一筆現金流的人。

 

債券型基金雖然也會隨著景氣循環而帳面上有所波動,但不如股票型基金大,且本金是不會消失的,假以時日還是會回歸原有的價值。除了靠自己之外,領薪族還有 2 筆退休金來源──勞保(或公教保、軍保、農保、國民年金)和勞退,一定要搞懂!

 

關於勞保、勞退那些你不知道的事

 

勞保年金也是現金流的大水庫之一,對於退休金準備不足者來說,是個重要的收入。

 

在2008 年勞工保險年金制度通過後,粉圓妹便意識到:美其名領比較多、比較久,事實上是整個勞保基金不足以支應未來的取巧做法,而靠企業提撥退休金的舊制勞退制度是個看得到、領不到的大餅,企業再也不跟我們談情感、談終身僱用、談內部培育、談生涯規劃;新制勞退制度雖可以「帶著走」,但未來可領金額真是少的可憐。

 

於是粉圓妹從 2009 年開始花了3年的時間重新調整與建構自己的退休基金,而提早申請勞保老年給付,是粉圓妹退休藍圖裡的一步棋,原因有幾點:

 

①已備足額生活費

 

我布局的小水桶,從 55 歲、60歲開始會固定給付一筆資金,並且是保證給付、階梯式的增高,以因應長壽與健康風險,額度足夠,不需要靠勞保年金。

 

② 65 歲才達年金提領年齡

 

既然我 60 歲就已有足額的現金流,就不需要再靠 65 歲的勞保年金,提早在50 歲一筆領出來,放在適當的理財工具裡,反而提早創造現金流。

 

③自行創造更多穩定現金流

 

當初勞工保險年金制度由一筆給付改成年金給付,除了解決勞保基金不足外,也是為不會理財的人而設計,以前常有新聞報導老一輩人領了一筆錢後,因不會理財、被騙、被不肖子女花光等原因,導致缺乏現金流而陷入生活困境,若懂得理財,則可自行創造更多、更穩當的現金流。

 

④退職前的投保薪資

 

退職前我的投保薪資是最高等級的 43,900 元,一次請領老年給付計算公式是「退職前投保薪資 × 基數」(最高 45 個基數,即投保年資 30年),按給付公式算下來是有利的,如果我當時隨便找個 3 萬元的工作續保,一旦勞保投保薪資等級降低後,就不利於一次請領。

 

延伸閱讀:她43歲提早退休、10年只花300萬,1招省下房租水電費:不用千萬存款,也能提早退休

 

勞保、勞退別再傻傻分不清楚

 

勞退跟勞保是不一樣的,以前舊制勞退是要在同一家公司做到屆滿退休年齡與資歷,後因絕大多數公司沒有按法規提存,加上社會變遷,多數人越來越難在一家公司做到終老,所以才有了勞退新制。

 

勞工退休新制是專款專戶,並不會因為換了公司而消滅,也沒有倒閉破產的問題,雇主必須依法按勞工投保薪資級距的 6%,提撥至勞工的專戶。

 

除了雇主之外,勞工也可以額外自行設定提撥比率,每月最高提撥 6% 存入專戶,如此做不但可以讓專戶內的金額快速成長,也可以享受所得稅扣抵優惠,達到節稅的效果,政府還有保證最低收益的機制。

 

勞工隨時可以上勞保局網站查詢自己專戶裡面的總額,只要年滿 60 歲,無論在職與否,即符合請領新制勞工退休金的資格,按年資標準請領方式分一次領及月領2種方式。

 

別妄想一步登天,穩紮穩打才是累積財富的關鍵

 

但在這麼做之前,先決條件是你已經具備理財能力,而不是錢領出來後不知放哪個理財工具裡,最後道聽塗說胡亂投資,不但有虧光的風險,也沒有創造更穩、更多的現金流,屆時年事已高恐無力翻轉了。

 

趁現在累積自己的理財知識與技能,按部就班、穩紮穩打地累積財富,才容易成功。

 

作者簡介_粉圓妹

29歲意識到自己可能是不婚族,開始為老後的自己安排退休規劃,雖然是低學歷、低薪族,憑著堅定的紀律不間斷地存錢、投資累積資產,43歲時因為不想再忍受職場上的爾虞我詐,雖然比計劃中早7年,還是有能力挺直腰桿大聲宣布:我要退休了!

20多歲以來長達10年時間得靠吃止痛藥才能走路,退休後開始訓練體能,意外領略台灣百岳之美,50歲前攀登52座百岳,不會外語卻勇敢接受挑戰,獨自長征西班牙朝聖之路56天、健行800公里,50+過著「居無定所」旅行生活。

2023年再給自己一個大挑戰,用82天環歐10國、足跡踏遍40多個城市,徒步近1,300公里,淨花費台幣10萬元,再次證明:「不用家財萬貫,也可以提早退休游牧世界!」

她以自身的經歷和大家說:只要付出行動,沒有不可能的事!

 

本文摘自金尉出版社《29歲開始做 43歲提早退休:用窮酸皮夾不追求表面富有,拿到退休入場券!》

 

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