提前退休是許多人的夢想，據2024年「台灣高齡社會退休生態觀察指標」調查顯示，台灣民眾理想中的退休年齡平均為56歲，但實際願意延後退休的比例正在增加，主因除了擔憂退休金準備不足，也希望透過工作維繫生活重心，不與社會脫節。
每天行事曆都空白，退休3個月開始焦慮
日媒《THE GOLD ONLINE》近日就分享案例，曾在IT業任職的東京上班族小野正樹，54歲時就繳清房貸，也累積了7,000萬日圓資產（約新台幣1436萬元），當時孩子已成年獨立，家裡僅他與妻子同住，他自認「老後資金充裕」，便毅然選擇辭職。
退休初期，小野每天去健身房運動、下午就到咖啡廳看書，終於擺脫一大清早就得擠電車的日常，「生活近乎理想」。然而這樣悠閒的生活才過了3個月，他就開始感到焦躁不安。
「雖然時間很自由，卻不知道每天該做什麼？」他的同齡朋友大多仍在職場，找不到人一起消遣娛樂；也因離開職場，與同儕不再有共通話題，社交圈大幅縮小。不僅如此，每天運動、看書的新鮮感消退，逐漸感到「與社會脫節」。
「每天打開日曆都是空白，慢慢覺得自己不再被需要。」小野每天無所事事，整個人變得委靡，就連妻子也察覺他情緒低落，讓他開始思考：這樣真的好嗎？
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存款減少速度比想像快「真能撐到老」
另一個讓他不安的地方，是「存款減少的速度比想像快」。小野離職後每月支出約20萬日圓（約新台幣41,000元），半年就花超過新台幣20萬元，再加上他延用過去公司投保的醫療保險，每月保費就高達新台幣6,000元。而物價隨著通膨持續飆升，生活支出比想像中還驚人，過去估算「只靠這些就足夠」的退休金變得不再可靠。
由於日本規定勞工65歲才能領取退休年金，若提早在60歲申請，每月年金則會打7折。但就算小野選擇提早領，54歲就退休的他仍有超過5年的「無收入空窗期」；加上投資市場波動大，讓他對資產運用更不安。
在多重考量下，小野決定接受前上司介紹，進入一家中小企業從事外聘業務，每週只要工作3個早上。雖然兼職年收入僅百萬日圓（約新台幣20萬）出頭，但生活有了規律節奏，也重拾社會連結，心情變得踏實。
提早退「只有錢不夠」，FIRE必修4大課題
小野的案例令人省思：提早退休不僅是存款數字，更需考量以下這幾點：
■你想要工作到幾歲？
■打算幾歲開始領退休年金？
■醫療與長照費用如何規劃？
■退休生活的規劃中是否仍保有「社會角色」與「存在感」？
「原本以為只要不用早晨通勤就會很幸福，但發現工作帶來的不只是收入，還有生活規律與自我價值。」小野直言，全職工作太累，但完全不工作也不自在，找到適合自己的平衡，才是真正的理想生活。
45歲就從外商職場急流勇退的作家老黑（田臨斌），曾多次分享「提早退休」必須具備的6大要件：
1. 足夠厭倦眼前工作和生活
2. 足夠嚮往從事職志和新生活形態
3. 有相應的金錢觀和價值觀
4. 有可靠收入支付日常開銷
5. 願意接受斷捨離生活形態
6. 不在意外界眼光
老黑提到，許多人嚮往退休生活，彷彿離開職場像萬靈丹，能解決所有人生困境，但度過一段蜜月期後，才往往發現預想中的自由自在不如期待，興趣難持久，大把時間不知如何運用；也有人從忙碌回歸平淡，發現人際圈日漸萎縮、失去存在感。還有人是想回歸家庭，卻赫然發現自己變成家中大型家具。
所以除了要做好財務規劃，也應該對退休後的生活有所籌劃，並改變心態與生活模式，例如養成運動習慣、找出興趣，有自己能長期喜歡、持續做的事情，學習獨處、建立日常規律等，才能不虛擲寶貴時間，讓退休生活變得美好而有意義。
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