幸福熟齡 - 從今開始，勾勒美好第二人生

台灣將在2025年進入超高齡社會，屆時每5人就有1位超過65歲，大家都想有個樂活老後，但退休金到底準備多少才足夠？據弘道老人福利基金會公布50至64歲熟齡族調查，近8成認為退休金需要500萬元以上才夠，甚至3成認為需要1000萬元，平均起來，熟齡族普遍認為存夠837萬元才能安心退休。

許多投資人會問我一個問題，如果帳面上已經賺了很多，現在賣掉就等於賺了超過10年的股利，這時候到底該不該賣？這個問題在股市處於多頭的時候，特別容易被提出。請大家先思考一下，如果是在空頭市場，同樣會有不少投資人提出類似問題：帳面上已經虧損很多，現在賣掉就等於賠了超過10年的股利，這時候到底該不該賣？這2個問題本質上差異不大，雖然一個是帳上大賺，一個是帳上大虧，但其實都是在「考驗人性」。有人說，當帳面獲利20%、30%時，心理素質良好的存股族可以耐得住，但是當帳面獲利達到70%、80%，足以抵過10年股息，甚至帳面獲利超過100%時，很多存股族心中都會出現小天使與小惡魔對抗的糾結情緒，一邊是忍不住想獲利了結，一邊是怕賣了之後，再也買不到這種長年累積下來的便宜股票，究竟這筆資金應該繼續存？還是可以先獲利了結，尋找更好的存股標的？

為什麼有些設計師可以收費上千，有些卻是三百？這些都有學問。保險業務也是一樣。

我相信很多人在 2021年，台股一路狂飆中，應該是有賺到錢。但到了2022 年，從最高點跌了近 6,000 點，恐怕已經不只回吐之前的獲利，甚至還可能倒賠，成了轉盈為虧。如果你 2021年在股市中還是賠錢的話，那麼現在肯定賠更多了。

最近有一個網友傳訊息給我，提到他這幾年投資的慘痛結果，希望我能給他一些建議。

Q：我是莉芳，跟老公同樣49歲，結婚20年，18歲女兒正準備考大學。我1週前發現老公跟2年前宣稱已分手的小三依然火熱，那女人傳來鹹濕訊息，還附上露點私密照，我這次的震憾遠比過去3次發現老公外遇或一夜情更強烈，覺得他跟那女人是分不開了，我該怎麼辦？老公這次的外遇大概有5、6年，那女人在他公司附近開了小酒吧，老公原是她顧客，後來演變成親密關係。2年前老公突然傳訊說「最愛妳了」，讓我起疑，質問他「是不是傳錯了？」他說「不是」我當然不信，因為之前3、4年他總藉口加班或應酬，每天都搞到深夜才回家，連晚飯都很少在家吃。那時我當是婚姻倦怠期沒有多想，他不吃晚飯，反而落得輕鬆。但這樣的老公怎麼可能突然傳訊說愛我？大概連他自己都覺得是笑話，馬上說是應酬逢場作戲，但我發現那是間小到不行的酒吧，根本不像是公司應酬的場子，他才承認是外遇。但那女人不肯承認，硬說老公只是客人之一，我要她承諾不再來往，她不置可否，氣得我直接扯她頭髮打起來。老公當下允諾分手，直賠不是，女兒也主動撒嬌要爸爸早點回家，那之後他真的收斂，除了偶而出遠門去釣魚或出差，都沒有外宿，我還真以為他們分手了！現在想來那都是兩人出遊的藉口，況且他是業務，時間原本就很自由。這次是女兒說要測試老公手機的APP，我趁機看一下，竟看到鹹濕訊息，才知這2年多來他們一直沒斷過。我憂鬱到沒有食慾，請醫師開了安眠藥才能睡下，醫生擔心我想不開，也開了抗憂鬱藥物。其實老公以前也有過2次外遇，一次是10年前跟已婚同事上床，當時從他換洗衣物裡幾次出現女人長髮而發現，我出面找她，她也想顧及自己家庭，當場同意分手。第2次是7年前跟酒店小姐有染，我從老公手機裡發現對方一直要他去，看似已有私情，但畢竟對方是專業的，我要老公帶我找她一次後就真的斷了！老公很疼女兒，多少顧及女兒考生心情，這次也說會分手，但卻說需要多安撫那女人才能斷，手機也特意上鎖，讓我無法再相信他。雖然這些年除了女兒的事，我們已經沒有什麼話好聊，也6、7年沒有性愛了，但我還是愛他。我曾想過等女兒考上大學就提出離婚，但仍不捨、不甘願；也擔心離婚後自己一個人的收入，不足以給女兒好的生活條件，我該怎麼辦才好？

每個讀者看到這篇文章，或許都在不同的人生階段。如果你還年輕，當然就可以好好規劃未來的人生。如果你已進入中高齡，驚覺現在才要開始理財，可能已經遲了，但我要提醒你，現在不做，就會永遠陷在後悔的焦慮中，所以即使如此，也應該有「永不嫌遲」的體悟。

「人生沒有預定的時間表，我們無法預測自己走的時間。」律師劉韋德舉例去年韓國梨泰院事件，受難者大多為二十幾歲年輕人，他們應當是離死亡最遙遠的一群，但沒想到就在剎那間失去生命，「立遺囑永遠不嫌早，因為我們無法預測意外的來臨。」東方社會對生死議題較忌諱，劉韋德表示：「寫遺囑是一種準備、一種託付，也是一種責任，不代表不寫就不會發生任何事，希望大家能改觀。」

還記得 2021 年上半年股市狂熱的樣子嗎？新聞常看到成交量創新高、單月證券交易稅也創下新高，當沖交易金額占個股交易 7 成以上也不稀奇，連玩零股的小資族也有不少人在做短線，政府賺飽飽、券商也賺飽飽，還不時聽到路人說當沖賺了幾千元拿去吃大餐的故事。或許這些錢對有些人來說不夠看，大家身邊都有長輩、好友，可能經常聽到各種賺錢的故事，幾十萬、幾百萬元都有，好像就是沒有人賠錢，真是怪了？政府賺錢（收證交稅）、券商賺錢（收手續費）、親朋好友賺錢（買低賣高），連路人也都賺錢（不知真假），怎麼大家都那麼會賺錢，股市不是流行一句「散戶 9 成都賠錢」，怎麼聽到的和過去認知都不一樣？到底是誰在賠錢？以我自己親身經驗，在我投資股票生涯的 20 幾年中，很少聽到親朋好友或路人說自己賠了多少錢，反而都是聽到大家荷包賺得麥克麥克，如果你也是在市場多年的投資人，試著回想看看，在漫長的投資生涯當中，身邊有在投資的親友，是否都只講「賺錢」的故事？

作者貳億貯男27歲因為工作太辛苦，所以立志在年滿45 歲以前，要賺到當時上班族一輩子的薪水2億日圓，因此從股市小白開始學投資，結果在2019年43歲時即賺到2億資產（約4千7百萬新台幣）。起初只是想實踐現在最流行的FIRE.財務自由，提早退休。但目前資產已累積超過2億仍繼續上班，他認為人還是要上班才不會與社會脫節，再加上為了保持穩定收入，並以年化報酬率10%為目標，期許在2024年達成3億、2029年達成5 億日圓的目標，繼續投資股票。