兒子高中畢業前幾個月，我們夫妻帶母親出國，啟程前留給他一封信，叮囑萬一爸媽在旅遊中不幸過世，要堅強不要太悲傷，好好完成學業，追求自己美好的人生。如果爸媽同時離開，立即可用的存款及保險金共有多少，未來大學學費及生活費沒有問題，其他的不動產、投資則等到他長大再慢慢處理…。
這封類似遺囑＋財產清冊的信件，清楚告知萬一我們回不來時，父母親留給他的保障及安排。
身為父母，究竟該不該讓子女清楚知道自己的資產、負債？而隨著子女成長，「資產」的功能也從養小轉為養老，可是一旦面臨兒女想出國留學、創業或購屋，父母到底幫或不幫？又該幫多少？
相信即使不是富豪，這些課題一般人也可能遇到、需要思考。有些熟齡觀點主張不讓小孩知道爸媽有多少資產，最好也別幫子女買房，當然也有人持相反意見，但我認為，這沒有標準答案。
人的一生不是繳房貸就是繳房租
兒子工作1年半，經濟獨立且有固定收入後，看著他過著「窮貴族」的生活，也存不下錢，我們便主動和他溝通買房意願，最後以「貸款」加「小部分贈與」及「親子間借貸」的方式，合力幫他購入人生的第一間「my home」。
我和先生都認為，除非父母有房、而且地點又是你屬意的地方，否則人的一生注定要跟房租或房貸打交道，而和房貸（銀行）打交道，當然遠比和房租（房東）打交道，要舒心單純許多。所以薪水若勉強足以支應房貸，就應該儘早購入一間能避風遮雨、自由處置的天地。
當時兒子在東京港區租了一間7坪小套房，租金為10萬日圓（約台幣2.3萬元），該區是富人區、也是大家熟悉的六本木所在區，雖然環境不錯、衛浴廚五臟俱全，但房間擺了書桌椅後，連轉身都極為困難。兒子笑說，別小看這間房，港區可是日本女生尋找黃金單身漢的「目標區」呢！只是隨著疫情蔓延，居家上班成為常態，就算是紅心目標區，碰到新冠也是沒轍。
眼看兒子長期沒有社交，只能在狹小空間工作、生活，身心很難放鬆，哪天得了憂鬱症也不足為奇。當時許多上班族紛紛離開東京，回到家鄉或搬到非都會區尋求更大空間，我們覺得這或許是購屋的好時機，因為疫情終會結束，屆時人們還是會回來東京住。
4階段形成共識，助兒實現買屋心願
之後親子之間經過「狀況說明→意願溝通→資訊調查→產生共識」4部曲：先搜尋價格、利率及政府優惠政策等資訊；再與兒子開誠布公，溝通他的負擔能力和我們能支援的程度；最終在預算、新舊、通勤時間、希望坪數、交通便利性等方面形成共識。
由於分隔台日兩地，我們負責上網搜尋、過濾物件，看房則由在東京的兒子前往並現場導覽分工合作。經過數月尋覓，終於在港區相鄰的品川區購得16坪2房1廳的塔樓小美宅（意指超過20層的高樓住宅，日本皆為實坪且未含陽台坪數），總價為日幣5千萬出頭（依當時匯率約台幣1350萬元），所有權人是兒子。
▲兒子趁疫情房市低潮期買下東京品川區的小宅，短短2年已增值1000萬日圓。（圖／盧亞屏提供）
兒子申請到35年房貸及0.37%的低利率，但因工作年資少僅貸得8成，不足的部分，我們就用「贈與」及「借貸」的方式補足。由於日本對於購屋資金查核嚴格，這間房子的特別贈與額只有500萬日圓（依當時匯率約台幣130萬元），所以不足部分就透過親子間的借貸籌足，現在兒子每月除了還房貸之外，也要定期還款給我們。
購屋2年後，當地現今同房型的房價都已超過日幣6千萬，不禁深深感覺當初的催促及協助，是1加1大於2的正確決定。除了超低利率及超長還款期外，還享受了日本政府「10年間房貸金額1%直接抵稅（每年最高可抵20萬日圓）」的超級優惠。相反的，若沒給他那2成資金缺口的協助，無論利率多低、政府優惠多棒，年輕人就是不可能短期間實現買屋心願。
「給」或「不給」都是愛
回顧協助兒子購屋的出發點，其實非常單純，就是「父母愛」。不忍他在狹小空間工作、生活，而這也讓我們得以蒙福，因為有了2房，2022年7月我們才能去東京和兒子小住2個月，享受天倫之樂。
但若是當時他沒有能力在社會站穩腳步，我們也絕對不會協助他購屋；或許有些父母有能力贈與更多、或直接買下一間房子給子女，但我們不贊同不勞而獲。
幫助的前提，必須是兒子願意承擔大部分責任，同時在「不溺愛」及「親子有完全共識」的原則下，協助他提升居住品質而非給予財產。
日劇《半澤直樹》中的名言除了「加倍奉還」，另有一句銀行名言是「貸與不貸都是親切」。銀行不核貸，有時也是為借款人著想；親子之間更應是如此，「給」或「不給」都是愛。
同時，我們也藉購屋再次將目前財務狀況告知獨子，如同他高中時期我們出遊前清楚寫下一樣，只是這次增加了兩老在人生最終期希望如何度過的想法。告知並不等於給予，在我們漸漸老去的過程中，隨時都會有突然的風雨，此時不提更待何時呢！
作者簡介》盧亞屏，民國50年生，大學主修數學。大學畢業後國內外工作經歷30年。55歲退休、56歲進入淡江大學日文系研究所，畢業後在母校兼課。60歲進入政治大學博士班就讀，研究日本科技發展與應用。
