信用卡額度該高還是低？我與銀行的過招眉角
信用卡屬於無擔保授信，這對銀行來說授信風險高。意思是，沒有擔保品借你錢，倒帳的風險比較高，所以當你跟過去無往來的銀行辦卡，銀行一開始核給你的額度就不會太高。當開始使用該行信用卡，慢慢累積消費、繳款紀錄後，信用額度才有可能往上調。
高額度被盜刷，會有風險嗎？答案是：並不會。請翻開你的信用卡定型化契約，上面有這個問題的答案。你的額度不論是100萬、50萬，還是1萬元的額度，個人負擔最高金額是3,000元。也就是說，你的額度越高，風險承擔的責任就是在銀行，因此對於消費者來說，自然是越高越好，大家千萬不要被網路上似是而非的觀念誤導。所以，信用卡的「額度高低」跟「盜刷」沒有必然的關係。
而高額度有什麼好處？我覺得高額度讓你在資金運用上更加得心應手。舉例來說，當你要規畫全家人出國旅遊，須統一刷全家人團費，若1個人花2至3萬元，5個人就是10至15萬元左右。如果你的卡片額度只有5萬元，想必是刷不過的，甚至要請旅行社拆成3張信用卡刷，非常不便。信用卡最好用的地方就是「方便」，因為額度不足而換好多張卡刷，就失去用卡的意義。
再舉一例，當你遷新居，有採買大型家電的需求時，去百貨商場挑洗衣機、吸塵器、電視等，零零總總需要刷十幾萬元，等到要刷信用卡時卻發現刷不過，那可就糗大了。而且各大賣場、百貨公司週年慶的大額滿額禮，只要換了家銀行就得重新累計，刷不過真的是虧大了。
最後一例，假設你是公司總務，老是幫公司代刷辦公用品，一般性的事務已經被吃下不少額度，忽然間自己要刷卡買家裡的東西時，卻發現額度爆了，刷都刷不過，這不是得不償失嗎？
所以高額度還是有好處的，建議你平常就跟銀行打好關係，每過半年、一年左右，等薪資有調漲、年收入變高，或收到去年的扣繳憑單後，就直接向銀行申請永久額度調升。
降低額度好簡單，提高卻困難重重
要調降額度，非常簡單，只要打個電話就可以從50萬調到2萬元；但要從2萬元回到50萬元，那可謂「離別河邊綰柳條，千山萬水玉人遙」，這條路得重頭走過。回到50萬元額度，你得奮戰多少年？
所以請大家好好珍惜手邊卡片的額度，如果有幾張高額度的卡，請千萬保留，卡片權益再爛都得留著。為何？將來新往來銀行要發卡給你，除了看你的財力證明外，也會看你的持有卡片的平均額度。如已經有40萬、50萬元額度的信用卡，接下來發的新卡額度也不會太差；銀行徵審制度，有時會讓你有一種「跟風」的錯覺。保留幾張高額度的卡在身邊，將來辦卡的額度就不會太難看。
事實上，一般正常小資族也可取得高額度，絕對不是只有高收入的人就能取得高額度。我們不能單純以個人年收來判斷消費力，這其實是錯誤的。
我認識的旅行社員工朋友，工作時常需要代付團費或團體保險、國外旅館費用，他的卡費每個月動輒十幾二十萬元，這些拿來灌在哩程信用卡，點數換機票都不知道多少趟了；當然也有一般公司的總務，全公司大小的費用都是他打點的；如果你在家中負責管帳，全家大小的支出，灌在同一個人的卡片上，也是有可能年刷上百萬元，像我家就是這樣。
我月薪3萬多元、但透過全家人集中刷卡，經常能刷出上百萬元。過於單向式、直線思考，會讓你錯過許多可能性。事實就是只要每個月付得出卡費，管他是代付或變賣祖產來繳錢？
銀行調升信用卡額度的準則
當我們的卡片額度不敷使用時，可以向銀行要求向上調升額度。各大銀行皆有其自家規定，但大抵上不脫以下幾項要點：
1. 拿到新卡後，馬上調額度鐵定失敗。卡片請先好好使用半年，這半年內若提出調額需求，銀行有很高的可能性會直接駁回，除非你能提出遠優於你辦卡時的財力證明。因為你能額外提出的財力證明，必定跟申辦卡片時差不多，所以系統上也不會核准；當然也有可能你是路邊辦卡，隨便簽個名就讓銀行調你的年收入。
2. 銀行會檢視你近年來與其信用往來狀況裁定。如：是否全額繳清（代表你是信用良好的人）、是否年刷得夠多（是否常使用該銀行的卡），這些刷卡紀錄都是影響其核准與否的因素。
3. 銀行會參考他行給你的額度。如果你有其他銀行的高額卡片，在調額時會容易許多，同業參照也是銀行界常使用的手法之一。假如你的他行信用卡額度平均約10萬元，忽然申請調高到50萬元，銀行也會擔心信用是否擴張太快，因此可能給15萬元，往上調50％，就打發你了。
所以我會建議，定期調整自己的所有持卡組合之信用額度，不要有「豬隊友」拉低你的辦卡額度平均值。
我與台新銀行交手的經驗
還記得當初我剛拿到第一張台新卡時，額度只有5萬元，現在已經暴漲10倍，來到50萬元。我的第一張台新卡是台新昇恆昌普卡（其銀色亮面會反光，滿有趣的）。後來這張卡片因為銀行調整發行策略的關係，把普卡收掉，只發行白金、御璽卡；再隔幾年，產品線只剩下御璽、無限卡。
我的第一張台新卡，核卡時間是2011年11月27日。大約使用了2年後，我才開始調整額度的冒險：
（圖片來源：《寶可孟刷卡賺錢祕笈》）
從上面的表格你可以發現，我跟台新銀行的往來，已經有好幾年。在這幾年間，我也不是每一次調額都額度翻倍，而是一年一調，慢慢往上加。在有了前一年的基礎後，再往上增加20％、38％等。額度調整沒有捷徑，端看你這幾年來跟銀行「交手」的狀況而定。在此羅列與台新銀行交手的「眉角」：
•額度使用情形：如果你很常使用台新的卡片，額度常用到75％至90％，不論是單筆大額或分期占額，銀行都會參考。代表的就是，你越常用他們的卡，讓他們有手續費抽，那他就有更大的意願跟你往來。
•參照同業額度：如果台新卡的額度不高（台新卡的額度世界難調，這個舉世皆知），但你持有他行卡的高額信用額度，台新確實會參照同業，一看便知曉。所以如果台新卡一直調額失敗，請先把其他銀行低額度的信用卡「處理」一下。看要剪卡或先調額，都比直接挑戰大魔王好。
•個人負債比：若你本身的收入與貸款占用的額度總計，超過DBR22倍很多（DBR為Debt Burden Ratio之縮寫，即負債比。超過DBR22倍，指債務人於金融機構之無擔保債務歸戶後的總餘額〔包括信用卡、現金卡及信用貸款〕，除以平均月收入，超過22倍），那銀行可能會評估倒帳風險，太高就會婉拒，或額度只加3萬至5萬元。
•是否持有頂級卡：這點也是我一次意外調額成功後，進線客服詢問與討論才發現的小撇步。由於台新的頂級信用卡門檻都不低，像台新昇恆昌無限卡就一定要遵守前一年度需要刷到60萬元這一條鐵則，偏離這個數字太多的，都直接不予核卡。銀行做好發卡門檻控管，對已核卡、願意繳年費的客戶，以及銀行來說是個保障。成本控管後，品質不會差太多。建議拿到卡片後，再申請調額。
•剛調過，就不要再送件，至少半年至一年後再申請：個人經驗談，之前25萬元額度不敷使用，在2016年6至12月間又申請了不少次的調額，至少有2次，但都是直接收到未核准簡訊。站在銀行的立場，會覺得：「我不是才核給你嗎？為什麼又再來？」所以還是慢慢的跟銀行互動，時時用卡，半年或一年後再申請，就會有好結果。以下是關於「額度」的幾項重點：
•額度越高，風險在銀行端，不在消費者。
•年收入不高並不等於低額度，勿以偏蓋全。
•有事沒事，千萬不要降額，調高不易。
•剛調過，就不要再送件。
網路上最常看到的謬論，就是有人分享自己的額度只有5,000元：「額度調降至5,000元、1萬元，可以防止自己亂刷亂買。」這合理嗎？信用卡只不過是一種支付工具，我覺得「亂刷亂買」是個人控制力的問題，但調低到這麼驚人的數字（甚至比學生卡的2萬元還低），基本上銀行看到這個數字就是皺眉，甚至本來想發張卡給你的新銀行，看到後可能乾脆直接不核卡。
作者簡介＿寶可孟（賴孟群）
從2011年辦第一張信用卡開始，漸漸對這個「塑膠貨幣」產生興趣，越辦越多張卡、越辦越有心得，目前總辦卡數破477張，且不只用信用卡省錢，甚至利用信用卡活動理財。
2015年開始經營部落格、分享辦卡心得，後來辦卡辦出名聲，曾接受鏡傳媒專訪、中天新聞採訪；《中廣理財生活通》、《POP 最正點》廣播採訪；受邀上《新聞挖挖哇！》、《單身行不行》、《這！不是新聞》、《下班經濟學》、《請問你是哪裡人》、《男神女神在身邊》、《生活大贏家》等節目，暢談理財、辦卡心得。2019年參與《理財達人秀》「卡好新攻略」節目。
本文摘自大是文化 《寶可孟刷卡賺錢祕笈：小資族靠信用卡加薪100％，理財達人賴孟群示範，讓刷出去的錢自己跑回來》
