這正是屬於想退休卻又不敢退的退休恐懼症的典型，我相信許多人也跟她一樣，最大的擔憂與焦慮，都來自於不知道應該準備多少的退休金才足夠。
關於退休金的安全數字，許多報章雜誌都陸續提出各種版本，一個最常看到的版本是兩千萬，這個數字一直讓我不以為然，也嚇跑一堆想退休的上班族。
我只能說它是萬無一失的數字，但事實上，打對折之後的數字或許更貼近真實人生。
關鍵十五分鐘
退休後，存款只出不進，是許多人對於退休金沒有安全感的原因之一，因此有些人期待能透過投資理財，獲得額外的收入。
但是凡是投資必有風險，既期待又怕受傷害，是許多退休人士的共同心聲，如何不受傷的穩健投資是一門重要的功課。
退休前、退休後，對於風險的承受能力也截然不同。
退休前，工作上的大小事情，我都會做好風險管控，唯獨投資這一項，在別人眼裡，我可能遺傳了阿公的賭徒性格，完全是孤注一擲。
但事實上，我心裡還是有一把尺，畢竟依自己的能力，錢再賺就有，不怕沒飯吃。
前面提及我阿公把嘉義東門市場的所有攤位全部輸光，而我也曾經差一點一無所有。
我一輩子都忘不了，那家公司的名字非常不吉利「訊碟」，迅速下跌，當時只要一念之差加上錯失關鍵十五分鐘，一夕之間，我的人生就會瞬間從彩色變成黑白。
我記得很清楚當時正好到深圳出差，從澳門進深圳的入關通道，路程只有短短十五分鐘。
當時手機還沒那麼普及，我在通關途中，突然興起打電話的念頭，立刻找了公用電話亭打給我太太問：「訊碟現在多少錢？」
她講了一個數字，我心裡一驚：「你幫我查一下，這個價格是漲停。」
她說：「沒錯！是漲停啊。」
我立刻告訴她：「全部幫我賣掉，我不要了，太可怕了。」
我才一賣完，立刻一路跌停鎖死，從此再也沒有打開過，連續二十二根跌停板。
只能說上天真的很眷顧我，前後只差了十五分鐘，我也可以通關完後再打那通死亡電話，前後只差十五分鐘，一邊是天堂，一邊是地獄。
越簡單越有效的投資法則
除了少數像訊碟一樣的黑天鵝事件外，大部分時候，我的投資都能維持正報酬。
也讓我行有餘力可以維持古董鐘錶、藝術品等收藏嗜好。
我深信一個簡單的真理，越複雜的事情越要簡單化。
因此，我的投資原則很簡單，一次只投資一檔股票，很少人像我這樣子，現在的人太聰明，擁有太多知識，每個人都是滿手股票，美其名分散風險。
我不喜歡如此，背後的理由很簡單，因為我親自經營過好幾家公司，我深深了解，任何一個公司的好壞，不會是一夕之間，所以股價不可能也不應該在一夕之間有20％的起伏。
此外，一定要選擇有賺錢的公司，千萬不能有撿便宜的投機心態，股價會跌跌不休一定是基本面出了大問題。
股票說穿了只有兩個字，就是人性。
因此，我非常贊同巴菲特所說：「當所有的人都貪婪時，你要恐懼；當所有人都恐懼時，你就要貪婪。」這也是我的投資原則。
退休後，我的投資又變得更加簡單，只投資費用低、殖利率高、日成交量千張以上的ETF。
我借用我兒子的話來說明ETF的優點，「我不厭其煩地推薦這種投資法，像個傳教士一樣，只要拉長時間，分批買進，虧損機率相對低，會是很好的啞巴兒子。」
ETF是退休人士比較穩健的投資標的，哪怕是只賺了一個便當錢我都很高興。
目前，各劵商推出的 E T F 標的很多，
最著名的元大臺灣五十（ETF 0050），元大高股息（0056），臺灣五十是臺股市值前五十大的公司所組成，元大高股息則是從臺灣總共一百五十檔中大型股票中，挑選出未來一年現金殖利率最高的三十檔股票作為成分股。
根據統計資料，元大高股息從二○一三年到二○一八年，平均殖利率是四．五一％，大約是銀行定存的四倍。
元大高股息平均大約四．五％的殖利率，也是我所認為退休金的安全數字。
也就是一千萬的退休金，每年如果有四．五％的獲利率，一年大約可以有四十五萬的收益，平均每月大約有三萬七千元。
甚至只要有七百萬的退休金，每個月就有大約三萬元可供花用。
再加上每月二萬元的勞保老年年金，一個月平均約五萬元的花費，應該非常足夠過一個衣食無憂的退休生活。
這還是完全沒有動到本金的情況下，若再加上以房養老等的財務措施，退休真的一點都不可怕。
※ 本網站及作者所提供資訊僅供參考，投資人應自行承擔投資風險及投資結果。
(本文摘自《退休練習曲：迎接第二次黃金青春的人生提案》，今周刊出版，江育誠著)
