大雄雖想辯稱小明雖保持在速限之內，但騎車速度也很快，加上路面坑坑疤疤、參差不齊，無法有效剎車，才是造成車禍的主因。無奈市政府不久前已將路面鋪平，如今死無對證，大雄一氣之下當場拂袖而去。臨行更撂下狠話：「你們說怎樣賠就怎樣賠啦，反正少爺我家大業大，自己打電話來把賠償數字說清楚！」小明心想，這可是天上掉下來的零用錢，怪不得有人專靠製造假車禍維生哪！
過了幾天，當他打電話找大雄談車禍賠償時，大雄卻像變了一個人，改稱自己有加保「第三人責任險」，有什麼問題請小明找保險公司的理賠員說，自己「不管這事」。小明也聽過「第三人責任險」，但保費保單都是讓父親去處理，對此險種一無所知。他既期待又怕受傷害，萬一大雄說的是謊話，根本沒有投保此險種；又或者保險公司藉故刻意刁難，扣減他的保險金理賠，那該怎麼辦？
一、什麼是第三人責任險？
「第三人責任險」是任意險的一種，除了依法必須投保強制險外，是汽、機車駕駛最需要加保的險種。因為我們永遠無法預見車禍會在何時、何地發生？更不能保證車禍發生造成他人死、傷結果時，我們自己一定有能力承擔起肇事的賠償責任。
二、加保第三人責任險有什麼好處？
有加保「第三人責任險」，一旦發生交通事故，造成他人死、傷或財損時，第三人責任險便能填補強制險的不足。車主在決定加保「第三人責任險」時，最好是將傷害責任險與財損責任險進行搭配，並考量自身的需求及保額是否足夠，以因應發生保險事故時的需要。
舉例來說，你為自己心愛的自小客車向保險公司投保了1千萬的「第三人責任險」，因天雨視線不佳，撞到了過馬路的老人家，老先生送醫急救後不治身亡，這時候你便可以透過保險公司的協助，若最終能與被害人家屬以600萬元達成和解的話，這600萬元的理賠金可能悉數由保險公司買單，而你一毛錢都不用付。
所以說如果沒有保險公司的協助，一般車禍當事人恐怕也很難負擔得起高額的賠償金，而這也是真實發生過的案例，可見加保「第三人責任險」不僅有其必要性，而且保額最好愈高愈好。當然保額愈高，相對保費也不便宜，加保前，車主自然要審慎評估、量力而為。
三、保險公司是如何協助當事人辦理車禍理賠的？
首先保險公司會就車禍造成被害人的損害，先估算強制險可以理賠到什麼程度，如有不足，才會啟動「第三人責任險」的理賠機制。
有過失，才有責任；有責任，才有理賠。由於「第三人責任險」是採過失責任制，當事人在車禍中有無過失或應負多少比例的過失？關係到保險公司有無理賠責任及理賠數額，因此保險公司會先判斷「保戶」在車禍中有沒有過失？如果保戶是肇事者且應負完全的肇事責任時，保險公司才會在保險額度內依約理賠。
如果肇事者（保戶）與被害人同為肇事主因，也就是肇責比為5比5，那麼保險公司就只會對被害人負5成的理賠責任。如果肇事者（保戶）為車禍肇事主因，被害人為肇事次因，此時肇責比為7比3，肇事者要負7成責任，那麼保險公司就只會對被害人負7成的理賠責任。反之，保險公司若判斷肇事者（保戶）為肇事次因，被害人才是肇事主因，肇責比為3比7，肇事者只需負3成責任，那麼保險公司就只會對被害人負3成的理賠責任。
由於肇事責任比例的認定與理賠金額的多寡關係密切，一旦雙方當事人或保險公司對於肇責比例的認定有疑義，又或者是對於賠償的項目或金額發生爭執，保險公司的基本立場，通常就是交由法院來公斷。後續的法律程序，隨著時間的經過，則由被害人、肇事者（保戶）與保險公司三方再來角力。
四、 案例中的大雄可以把車禍的賠償問題都交給保險公司處理嗎？
沒有人樂見車禍的發生，但車禍發生後，有保險公司從旁協助處理，絕對是好事一件，可是千萬別把保險公司看成是萬能的上帝或有求必應的媽祖，以為買了保險就可以高枕無憂。
假設大雄沒有加保「第三人責任險」，只有投保「強制險」而發生車禍時，如果大雄跟受傷的小明說他有保險，要小明去找保險公司談。此時保險公司只會依法理賠「強制險」醫療給付的部分，如果小明車禍還受有其他的損害（例如：修車費、薪資損失或精神賠償等），因為這些並不在保險公司的理賠範圍內，因此大雄不能置身事外，他還是要出來面對小明，共同協商解決車禍賠償的問題。
那麼當大雄有加保「第三人責任險」而發生車禍時，大雄也跟受傷的小明說有保險，要小明去找保險公司談，車禍的賠償問題是不是就能獲得解決呢？未必喔！如果保險公司理賠的金額仍不足以填補小明在車禍中所受的損害，不足的部分，還是要由大雄自己來吸收，由大雄自己對小明負不足部分的賠償責任。畢竟保險公司並不會因為大雄花了點錢加保了第三人責任險，車禍出險理賠就會照單全收喔！
作者簡介_法蘭客
天秤男，國立政治大學法律學系畢業。2000年起從事平民法律服務工作迄今，經手處理的車禍糾紛逾萬件，實務經驗相當豐富。所謂「法條有限，人事無窮。」法律並非萬能，法律只是解決問題的工具。當事人唯有建立互信的基礎，釐清車禍發生的原因及肇事責任歸屬，配合保險理賠及和解、調解的協商機制，彼此相互讓步下，異中求同以期達成共識，才能有效解決車禍衍生的糾紛，早日回到正常的生活。
本文摘自FUN學 《出車禍了！然後咧？》
