幸福熟齡 - 從今開始，勾勒美好第二人生

百萬年薪養全家，50歲前還有3,000萬現金

一位過去在國營事業服務的上班族，因為早就對理財有全然不同的覺悟，並且訂下明確目標，即使全家只靠他一份薪水生活，他仍然有辦法在50歲前擁有千萬元以上存款，而在56歲時年領85萬元利息安心退休。

這位對理財有覺悟的上班族，對於自己的財產是這樣安排的：除了保留約新台幣550 萬元作為台股與外幣的短線操作，其餘新台幣2,500萬元平均配置在以美元計價的養老保單、澳洲昆士蘭州政府公債、韓國股市連動債保險以及新台幣3年期定存。

這樣的安排，在如今這樣低利率的年代裡，就是有辦法生出每年3％到4％的穩定報酬。所以，他現在每年坐領至少85 萬元利息。是不是很幸福呢？

一般上班族即使沒有很好的條件，也一樣可以學習他的理財態度。在國營事業上班的陳金芳，沒有享有優惠存款利息，而他那當過老師的太太，早在15年前就辭職陪小孩子出國念書了，也沒有享受到任何福利。

之前家中所有開銷，都靠他一年約140萬元（退休前5年的年平均數）的固定收入支應。而他卻能在50歲前還清房貸，並擁有3,000萬元以上的現金，是不是很值得羨慕呢？

分析起來，他能在人生不同階段，大步累積財富，應該歸功於他在理財方面掌握了4 個重要法則：

法則1：家庭財務大權，誰強誰管理

以一個男性來說，從當完兵出社會賺錢後，就應至少把收入的二分之一存下來，用來參加同事的互助會；結婚後，可以與太太商議，把家庭財務大權交給「最愛錢」而且「最懂錢」的人處理。不管那個人是丈夫，還是妻子。

然後，夫妻兩人每天分別最多只能帶200 元出門，這樣可以從支出源頭控管，也達到夫妻彼此牽制的效果。

「愛花錢」而且「會漏財」的人，絕不能保管財庫。如果能這樣，一對上班族小夫妻，靠著紀律嚴明的存錢與跟會，只需要5年多，就可以存到第一桶金，有了第一桶金再談購屋的事。在這樣的法則之下，誰都沒有話說。

法則2：買股絕不滿檔，獲利存一半

除了跟會之外，當然從股票去生財是一個比較快的途徑，前提是要懂股票。股票的最大好處就是「變現快」。賣房子不比賣股票迅速，這是毋庸置疑的事。

1988年，證所稅復徵導致台股連續大跌19天，在台股近年的歷史上稱為「崩盤」，很多人都在那時遇到了第一次投資大考驗。

不少人眼睜睜看股票每天一直跌，無法執行停損，甚至一直抱到加權指數2,000多點！但是，那一波崩跌危機，也有人做了「危機入市」的策略應用，而加碼買進一些強勢股，最後卻賺到錢了。所以，懂股票非常重要！

那一次台股無量下跌，其實與經濟基本面無關，只是股民恐慌情緒使然。因而，只要是抱著與持股長期抗戰的心態，在止跌之後，逢低買進股票的人最後都大賺一筆。同樣地，1989年至1990年，台股展開有史以來最瘋狂的牛市行情時，也有人在那波行情中大賺數倍。

1990年，台股從12,682點歷史最高點再次崩跌至2,000多點，是更大的一次考驗。這次考驗告訴我們：要想不受重傷，持股比例非常重要。買股票絕不能滿檔，同時獲利的時候，一定要把利潤的一半存下來。這是關鍵的法則之一。

法則3：懂得分散風險，資產會提升

隨著資產的成長，「分散風險」的道理就更加重要了。

舉例來說，陳金芳因為女兒出國讀書，他就有機會接觸到外幣，這又讓他投資理財又開了一扇窗。這也是讓我們的資產藉以「分散風險」的方法之一。

在2003年，他陸續把一半的資金轉往外幣定存買進紐幣（當時利率7.1％）、澳幣（當時利率6.5％）與英鎊（當時利率6.2％），買進總金額達新台幣200多萬元，一直抱到2006年才陸續出脫。

這3年間，3種外幣帶進高達新台幣75萬元的匯兌及利息收益；同一時期若只放新台幣定存，利息僅有12萬元。

投資外幣的心法很簡單：先看利率，再看匯率。這時，我們可以先陸續把一半資金轉往外幣定存，分別買進利率較高的強勢貨幣，然後抱到有價差時才陸續出脫，這樣資產就能大幅提升了。

在存外幣時也有個訣竅，就是：分別存在幾種不同的貨幣上。幾年下來，就有幾種強勢貨幣的高額匯兌及利息收益，同一期間如果只放新台幣定存，利息一定比較少。

法則4：增進理財知識，方向要做對

投資自己，是非常重要的心法。在股市，為了賺錢，要傷腦筋；不幸賠錢，更傷腦筋。要想不傷腦筋，方向就要做對。然而，究竟是不是做對？則有待提升投資理財的知識才知道。

例如每個人一生會遇到好幾次市場崩盤的機會，你能不能掌握機會，不是靠運氣，而是在考驗你平常資產配置的基本功有沒有做好，有沒有累積足夠的理財知識，有膽識危機入市。與其想靠買樂透發財，不如好好地學投資理財。一生中只要掌握住2至3 次危機入市，就可以少奮鬥好幾年。

作者簡介_方天龍

台大畢業，投資理財家。曾任報社財經記者、證券投資版創版主編、出版社及雜誌社總編輯。

目前專事寫作、研究股票操作技術，撰寫多本財經暢銷著作。 

本文摘自今周刊出版社《50 歲不再為錢煩惱》

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