A：的確，有足夠的經濟保障，是退休後身心安穩的重要支撐，重點是，該準備多少？
林先生你的狀況，是許多台灣企業中高階主管的縮影，幸運的是，你有顧慮你身心健康的另一半，夫妻同心、其力斷金，在退休規劃上也是一樣的道理。
第一步：夫妻要先討論、有共識
夫妻倆要過什麼樣的退休生活？達成共識是第一步要做的事情。
每個人要的退休生活型態沒有絕對，如果一個覺得每月10萬元是基本開銷，另一個覺得每月3萬元粗茶淡飯就夠了，彼此有這樣的落差就很麻煩。
因此，要根據未來想要的生活，依據「生活費」、「娛樂費」、「醫療費」和「照護費」四大軸向，推估日後所需。
以林先生家常規的生活和娛樂開銷，每月大約5萬元來看，算是低消費的生活型態，而醫療費和照護費都透過保險，也有基本保障，若要維持目前的生活型態，每年花60萬元，假設活到85歲，還有35年，需要2100萬元。
而林太太是會投資的人，年化報酬率至少有5%，假設林先生今年提早退休，我認為他們的老本2100萬元是夠的，而60歲後還有勞保和勞退兩筆錢，領到時也有加分效果，讓退休金更充裕。
第二步：現金比過高，可買0050
不過，林先生家的現金比偏高，要知道貨幣有時間價值，如果將錢放進銀行，一段時間後會產生利息，這是單利；但如果將這筆利息再存入，除了本金再加上一期的利息繼續生利息，是複利。
單利的好處是利息可以拿出來花用，缺點是本金不會持續成長或長大的速度慢，要養大資產，一定要採取複利模式，「要先忍著別吃棉花糖」，將現在要花的錢延後花，投資賺取報酬率。
另外，現金定存的複利趕不上通貨膨脹速度，以消費者物價指數年增率近10年多落在0~2%，最重要的民生項目「食物」，幾年前油電雙漲後，平均年漲幅更是大於3%，所以變成「最大的風險是什麼都不做，將錢放在銀行體系中。」
消費者物價指數年增率走勢
資料來源：主計總處，資料截至2021/6
所有的現金(含退休金)，都會遇到通膨的問題，適當的投資就很重要。如果不會選股票，就建議定期定額買0050或基金，雖然基金的費用比0050高很多。
現在的1000萬元現金購買力，假設每年3%的通膨，24年後，需要2000萬元現金，才會相當於現在1000萬元的購買力。在不侵蝕本金下，若長期投資0050，年化報酬率是可以超過4%，足以對付通膨問題，且讓本金繼續放大。
第三步：再加強醫療照護保險
極保守的人，保留3年現金當緊急預備金是必要的，但留下太多現金也是個問題，應該再調整一些進入投資市場。
建議林先生家的醫療費和照護費，可以再透過商業保險加強，雖然該有的都有了，但一樣要注意通膨問題，現在照護費外勞1個月2.5萬元，24年後會變成5萬元，到時不夠的部分，或由勞保勞退來負擔，或吃一點老本。
第四步：具體規劃想做的再退休
退休後，時間會非常多，也要想清楚自己要什麼。很多高階經理人退休後開始生病，就是沒想清楚自己要幹什麼，以前位高權重使喚人習慣了，退休後沒人理，是另外一種心理煎熬與挑戰。
而林太太除了有自己的事業外，也投入不少時間研究投資，長期下來績效很好，不但打敗通膨沒問題，甚至是一份很好的被動收入。
我建議林先生，你可以用5年的時間，更具體規劃退休生活目標、再銜接退休生活，也能多出5年薪資，作為退休儲糧。
如果是你，你會怎麼選擇？
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