「勞退自提6％」輸給0050傻存20年？他42歲財富自由，年領70萬股息算給你看：退休金怎麼存最快

撰文 |施國文

日期 |2021年11月01日

分類 |退休理財

圖檔來源 |shutterstock

編按：作者施國文曾是證券業務經理，42歲就靠股市投資賺到財富自由，50歲離開職場，股息年收入約70萬元。施國文也曾是一個在股市殺進殺出，喜歡「重押」單一股票、賺快錢的超積極投資人，直到2008年經歷金融海嘯，財富大起大落的震撼教育後，才開始修正自己，憑藉著股海投資20多年的資歷，開創了屬於自己「穩中透強」的「GOWIN投資模式」。

最近有幾個朋友傳了這篇貼文給我，問我贊同周教授「應該立即停止自願提繳勞退基金」的觀點嗎？還是我有什麼不同的想法。

這個議題與廣大的上班族朋友直接相關，就把和朋友分享的想法記錄下來，我粗淺地從幾個不同面向來解析：

一、從「報酬、風險」面來看

「投資，有賺就可能會有賠錢的風險，而且過去的績效不代表未來的績效」。如果是「自提6%」，這部分是沒有虧損的問題，政府有保證至少相當於二年期的定期存款利率，不足時由國庫補足（PS.但是並非當年度有損失的時候政府就立刻把錢補到你的提存專戶，是你要領退休金的時候，若是你的帳戶中的收益不足二年定存利率的部分會由政府補足）。

而「自己投資0050ETF」的話，由於它的股價是波動的，到你20年～30年後退休時仍有虧損的可能性，0050是在2003年6月30日以36.96元正式掛牌上市交易，教授統計到現在的「每年正報酬率」，其實並不能代表從現在開始每月買進存起來，在未來你20～30年後退休當時一定會是正報酬。

舉例來說，目前0050股價大約是135.8元，假設你在未來20～30年累積期0050的股價是在120～200元之間，而在退休當時的股價若是上漲至200元以上或是更高價，那就可能如教授所說的高過「自提6%」；若是下跌到120元以下，甚至更低的價位時，便形成「負報酬」，就算扣除每年所領到的現金股息，還是有可能是虧損的。

二、從「人性」面來看

要做到確實每個月都固定時間（領到薪水時）把錢執行買進0050一直維持到退休，本身需要相當的自律，況且在這條超過20年的漫漫長路過程中，有可能看到0050的大漲或大跌，仍能貫徹執行而不會半途而廢也是高難度；然而「自提6%」是每個月固定從薪水中直接扣除，在心理上比較不會特別有感，在執行上也是比較容易。

三、從「節稅」面來看

「自提6%」的部分，不必列入次年的綜所稅申報，便產生節稅的效果，在薪水低時比較無感，一旦薪水變高時，每年可節稅的金額就蠻可觀的會相當有感，從薪水中把錢「自己投資0050」當然就沒有節稅的效果。

四、從「退休領錢時稅務」面來看

「自提6%」的部分，如果選擇一次領的話，並不是全部金額都必須納入報稅，「18萬 * 年資」這部分的金額完全免稅，「（超過18～36.2萬） * 年資」的部分須半數納入報稅，「超過36.2萬以上 * 年資」這部分則須全數計入報稅；如果選擇月領，全年金額若未超過78.1萬（相當於月領未超過6.5萬）則免稅，超過的部分須納入報稅；而「自己投資0050」則是在賣出時須扣除券商手續費和證交稅。

PS.順帶一提，大部分的勞工朋友大都還會有另外一筆「退休金（勞保老年給付）」，這部分則是免稅。

五、從「查詢退休累積金」面來看

「自提6%」可以從勞動部勞保局網站提供的各種方式直接查詢；「自己投資0050」可從券商提供的下單軟體或APP直接看到目前的市值，或是自己計算機按一下「目前市價 * 累積股數」，兩者都算是簡單方便。勞動部勞保局查詢網址

六、從「時間」面來看

「自提6%」由政府機構幫你投資、不傷腦筋，相對屬於自己的時間較多，可以用來提升本職學能或是加強各項專業；「自己投資0050」會比較花時間和傷腦筋去留意股價的漲跌變化和必須自己下單買賣，若是能做到領到薪水時而不去管0050價位確實執行買進，一個月買進一次，那應該也不會花費過多時間。

不過從另一角度看，「自提6%」直到60歲以後才能開始提領，而「自己投資0050」則是不論是在存股多少年後隨時都可以下單賣出換成現金提早拿到，看似很方便但卻會失去原本「銀髮退休時，累積一筆退休金」的目的。

七、從「提領程序」面來看

「自提6%」須向勞動部勞保局申請一次領回或是月領，有一定的申請手續須辦理；而「自己投資0050」則是自己直接在券商賣出，相對較為簡單些。

另外，再參考看看我本人的實際範例：

我從94年7月施行後開始自提6%，一直提撥到105年離開職場為止。公司每個月固定幫我提撥6%，我自己也傻傻提存6%，累計提存了10年又11個月，最近查詢了一下，截至109年底（PS.110年尚未列入）的累計收益（投資績效）數字看起來還不錯，公司和自己累計提撥金額加上收益累計金額也是一筆為數不小的金額（PS.單就自提6%的部分來看，也算累積到一筆金額）。

自己（券商營業員）以前把時間花在認真工作、關懷客戶與客戶交心、提升業績、努力加強投資理財專業⋯⋯等，創造了加薪機會，相對提撥金額和累積未來退休金也會增加，當時採取較不傷腦筋的傻傻自提，姑且不論當時每年都有的節稅效果，自己只要再過幾年（大約5年後60歲時）就可以一次領取這筆退休金（PS. 由於我提存的基期年數不高且未滿15年，只能選擇一次領時，可能會有一小部分金額必須列入報稅），自己預計再把它投入股市「長期投資、GOWIN另類存股」，每年可以持續領股息，也算是延伸版的退休金2.0。

退休時若是選擇逐月領回，應該大多數的朋友不會跨進繳稅門檻，當然每個人狀況略有不同，如果你跟我一樣是選擇一次全領的話，領回那天你也可以將這筆多年累積到「退休金」當成自己的養老金、小孩的結婚基金、小孩購屋贊助款、換屋裝潢費用⋯⋯等各種不同用途，也是相當美好。

對於「勞退自提6%或自買0050」這個見人見智的問題，大家可以從上述各個不同的面向，客觀理性思考自己是適合「放棄自提、自己投資0050」或是「自提6%」。