開始存股好嗎？
最近有不少人決定要開始學習投資理財，這當然是好事，前兩天和一位年輕人聊天，她也提出了這個問題：「姊姊，我也想要開始存股，你覺得如何呢？」
我就問她，你想存股是為了什麼呢？她愣住了，顯然沒有想過這個問題。那也沒關係，有投資理財的想法絕對是好事！只是若要做的好，最好有一個明確動機會比較好，不然就要邊走邊調整囉。
首先「存股」這個詞，只是一個動作，表示「累積股票部位」。除此之外，她並沒有說做這個動作是為了什麼。所以我就追問了一個問題：「你是為了股息才存股的嗎？」因為坊間提到「存股」這件事，大多是鼓吹股息投資，最常聽到一年股利上百萬的這種傳奇故事，來吸引想投資的人。所以「存股」不知道為什麼就變成了「股息投資」這種方式的代名詞。
果然她回答說：「是啊！因為我現在工作的薪水，就等於是存下來的，放著也是放著，老公賺的錢就是日常家裡的開支，所以想要開始理財了，不然放著也是放著。」我稍微問一下他們的收入狀況，還有往年繳稅的狀況。雖然沒有仔細細算，但心裡知道這對年輕夫婦的收入不是非常高、但也不算低，這麼年輕做股息投資，其實不一定是最好的投資策略，其實這也值得不少年輕的中產階級可以思考一下。
因為，股息投資要優先考慮的是稅務的影響，而且稅務跟你的總收入有一定的相關性，要先知道股利相關的稅務規定，主要有兩種稅金要考慮：
1. 只要單筆股息金額大於2萬，就要繳2.11％的二代健保補充保費
台灣政府規定，在你收到任何一筆的現金股利註時，只要單筆≥2萬（含）以上，需扣繳二代健保補充保費2.11％（會直接先從現金股利中預扣）；若單筆 < 2萬則不用扣繳。
若投資人領到2,000股以上的股票股利，也需要扣繳二代健保補充保費。
計算方式為：2,000股 × 面額10元 ×2.11％ = 422元，代表需扣繳422元的補充保費，這個費用是用面額10元計算，所以和股價的高低是沒有關係的。（資料來源）
（註：「現金股利」是企業把賺得的盈餘、用現金的方式發放給股東；「股票股利」則是用股票的方式分配給股東，收到2千股、以最低面額10元計算，雖沒有金錢進帳、但相當於獲利仍是2萬，所以要收二代健保補充保費。）
2. 綜合所得稅部份，股利計稅分成兩種：
分為分開計稅與合併計稅，兩種計稅方式除了計算公式不同，稅率也不太一樣。
合併計稅是將股利所得與其他總所得合計後，算出應納稅額，再扣除股利的8.5％，就等於實際要繳納的稅金。
而分開計稅則是總所得的應納稅額，加上股利的28％，等於實際應繳納的稅金。
這裡要注意，合併計稅的8.5％抵扣額度，最高只有8萬元。如果你是用美股平台存股，股利所得也是會先被預扣30％的稅，之後才會進你的戶頭。
另外，如果你還年輕，綜合所得收入不多，或許一開始做股利投資是相對划算的。但是我們的收入會隨著職業生涯成長，這時候你得到的股利與要扣繳的稅賦，只會更重不會更輕，這是你要考慮和規劃的。
老實說，即使我這種退休快10年的人，都不一定只仰賴股息投資，因為税務的影響，還有稅制常不停地更改，讓我覺得要隨時留意蠻麻煩的。而且股利投資10年，真的不如穩健的全球股票投資佈局。
這是為什麼我對一般大家在談的存股（就是完全做股息投資），有點不是很所以然的感覺。尤其是年紀尚輕，更是要找出風險和回報的平衡點，其實越年輕越可承受較高的風險，因為還可以透過工作賺回來，職業生涯的成長可期，反而不應該從事太過保守的投資。
但是如果今天你告訴我，存股是因為想累積股票資產，長期參與市場的成長，我絕對是拍手叫好，因為表示你的確很有想法，這是好的開始，而且是正在前往致富的路上。
只是如果你對股票投資完全沒經驗而卻步，我倒是覺得你可以先從簡單的投資開始，也不要承擔「沒有投資」的風險。沒錯！「沒有投資」也是一種風險，錯過財富累積成長的機會，尤其在通貨膨脹日益嚴重的時期。
你如果存股是因為想累積股票資產，長期參與市場，最簡單的方法，是先從一個簡單的全球股票資產配置開始。
為什麼這麼做呢？因為全球股市過往40年的平均報酬率是每年將近10％。所以長期持有這個全球部位，相似於全球股市投資部位的話，就已經可以幫助你達成將近每年平均10％的報酬率。 重點是長期持有，以時間換取空間。
一開始可以先以你想投入的金額，做美國、歐洲、亞洲的3個不同的 ETF，以5 : 3 : 2的比例投資，作為你開始的佈局。
如果妳有10萬想投入，就是5萬買美國 ETF，3萬買歐洲 ETF，2萬買亞洲 ETF。買了以後，請有事沒事就要關心一下全球財經新聞，更重要的是，別忘了大概一年 rebalance（部位再平衡）一次，回歸當初的比例。
往後若你有錢還想再投入，可依據你的理財知識成長的程度，考慮以下兩個方向。
第一，如果你覺得自己有所成長，對高成長產業有一些感覺和見解，你可以投資特定產業的 ETF。
我覺得這個並不難，高成長產業每天都有人在鑽研與分享，只要你財經新聞的閱讀量有多一點，你大多都會清楚近年的高成長產業是什麼，但請記得要留意的是「中長期」有成長濳力的產業。因為看短期就太投機了，我都會找至少3~5年，甚至10年以上擁有成長濳力的產業，然後先投資那個產業的 ETF。
而且要知道，你永遠不會是那個買在最低點、賣在最高點的人。買了之後，就要更留心那個產業的走向，如果有發現一些產業衰退的訊號，再來重新評估是否要繼續持有投資。
另一個方向是，如果你有興趣投資高成長的個股，就要更早開始累積你的股票投資知識和對市場的觀察，儘早開始練習投資單一的股票，慢慢的少量開始累積投資經驗！
作者簡介_張 Ceci
璀璨生活 SPL 財富自由教練 計畫 主持人
Podcast「女孩向錢進＄」節目主持人
Ceci在 38 歲退休，她的工作經歷包括資產管理公司，從行銷，業務及投資研究部門等不同角色的歷練，到替世界知名的金融資訊公司開拓深耕台灣、中國及香港市場，進而管理。再加上她也曾經擔任過金融協會和不同企業的顧問。並與某知名瑞士銀行的全球管理階層一起創立資產管理公司。
她精采的經歷，讓她對金融業如何運作深有見第。更重要的是，她從她第一份工作開始，就開始累積自己的投資經歷。她 20 年以上的投資經歷涵蓋了廣泛全球投資的經驗，不僅止於金融投資工具的運用，也包括了房地產、商業不動產、物業發展和天使投資。她整合了自己過往的投資及人生經驗，已經成功的幫助了不少專業人士以全新的角度，有效的增加自己的財富。Ceci 帶來了一個全面而簡單的方法，來幫助你建立正確的投資心態，幫助你開始一個可以讓你實現人生目標的財務計畫，並透過正確的投資邏輯和知識，讓你可以成功地執行你的財務計畫實現璀璨人生。
本文摘自橙實文化《月薪３萬也能買房的財富翻倍法：理財新手也能靠小額投資翻轉人生》
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