退休規劃是時下最夯議題,但到底該不該選擇勞退自提?仍是許多人心中的疑問。勞保達人張秘書在《勞工朋友的秘書~張秘書》頻道中以2案例解析,「無論是選擇自提還是不自提,都有其各自的優缺點。」,選擇的關鍵在於個人的財務目標和風險偏好,提供勞工進一步思考。
自提派:強制儲蓄,保證退休保障
A先生與B小姐初到職的第一天,公司便給了他們一份自提意願調查表,要求填寫是否自願提繳勞工退休金,並選擇提繳比例。兩人對於是否選擇自提以及自提的比例產生不同的看法:
A先生認為自願提繳勞退金能強迫自己儲蓄,有助於將來退休後擁有一筆穩定的退休基金;更重要的是,勞退金的投資收益是由政府管理,風險相對較低,對於保守型的投資者來說,是一個較為穩妥的選擇。
不僅如此,除了退休金的保障外,自提勞退金也有節稅效果,能夠減少當年度的所得稅負擔,對於收入較高者是個好選擇。
不自提派:現金流更為靈活,避免資金被鎖死
與A先生不同,B小姐認為自提勞退金不一定是最好的選擇。她覺得,雖然勞退金能在退休時提供一定的保障,但無須現在就將一部分薪資鎖定於長期儲蓄。
畢竟,勞退金一旦自提後就無法靈活運用,萬一遇到緊急情況或需要應急資金時,這筆錢無法像銀行存款一樣隨時提領。
此外,由於通貨膨脹,當前的1,000元在未來30年後價值會大打折扣,因此B小姐認為,將這筆資金投入收益更好的投資方式,才能獲得更高的回報。
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沒有對錯,取決於個人情況
其實自提或不自提,沒有絕對對錯,而是根據個人財務狀況、退休規劃以及投資風險承受能力來選擇。
張秘書指出,從自提的優點來看,對於希望擁有穩定退休基金、特別是對保守型投資者來說,自提6%較為安全,不僅能強迫儲蓄,還能減少所得稅負擔,並享有保證收益。但是,對於希望靈活運用資金,並有較高回報投資機會的人來說,選擇不自提更為合適,這樣能讓資金更具靈活性,並且不必等到退休後才提領。
如何選擇自提比例?
而且若選擇自提,還需根據個人的財務狀況來決定提繳比例。對於收入較高且有較高儲蓄需求的人,選擇6%的自提比例是個不錯的選擇。而對於收入較低或當年資金較為緊張的人,可以選擇較低的比例,如1~3%。每人可根據實際情況靈活調整,當財務狀況改善時,再提高自提比例。
不過,無論選擇哪個比例,張秘書強調,這是一個非常靈活的機制,並且如果遇到困難,也可以隨時停止自提、或是調整提撥比例。因此,最終是否選擇自提,以及自提的比例,完全取決於個人的生活需求與財務狀況。
「無論是選擇自提還是不自提,都有其各自的優缺點。」張秘書總結道。
自提適合喜歡有穩定的退休保障,承受較低風險的勞工,而不自提則適合需要靈活運用資金並希望尋求更高回報的勞工。
選擇的關鍵在於個人的財務目標和風險偏好。最重要的是,無論選擇何種方式,都要根據自身的實際情況來做出最適合的決定。