文/ 朱國鳳
「大一生騎機車自摔，頸部粉碎性骨折，醫生宣告終身癱瘓」、「壯男感冒臥床一周，四肢完全無法動彈」，這些都是真實的社會案件。
一般人常誤解老人才會面臨長期照護的風險，那可真是誤會大了，年輕人的長照風險，比老年人更加嚴峻。
老年人已經卸下生活重擔，天年也已不遠，但是年輕人的歲月還很悠長，如果不幸發生重殘，無法賺錢養家也就罷了，還需要長時間有專人照護。
用財務術語形容，就是：「現金流入停止＋現金持續流出」，對家庭的財務將造成雙重打擊，尤其需要照護的期間越長、風險就越益沉重。
小康之家、中產階級最需要防護的就是長期照護風險，因為長照風險就是所謂「扛不起的風險」，而且還是「明天就可能發生的風險」，一場車禍、一場疾病，就有可能讓家人的日子支撐不下去了。
可以轉移長照風險的保單類型其實不少，包括了：意外險、壽險全殘保險金、長期看護險、特定傷病長看險、重大疾病險、殘廢險、殘扶金等等。
我個人最推薦的組合是：意外險＋殘廢險/殘扶金。
意外險費率最低、但理賠最嚴格
意外險有一項給付：意外殘廢保險金，這項給付可以保障 1~11 級的殘廢風險，需要長期看護的重殘風險，當然也在保障之列。意外險的費率很便宜，但因為保障範圍僅限「意外事故」造成的殘廢風險，影響所及、理賠也最嚴格。
根據衛福部的身心障礙成因統計，意外致殘的比例不到 1 成，反而是疾病致殘的比例高達近 6 成。也就是說，光靠意外險保障長照風險並不夠，最需要保障的應該是疾病造成的長照風險。
意外險雖然只保障意外事故造成的殘廢風險，但是費率便宜，還是可以當成長照風險的第一道防護網，第二道防護網則是殘廢險/殘扶金。
殘廢險/殘扶金，不限意外與疾病
殘廢險與殘扶金（全名是「殘廢扶助保險金附加條款」）可以保障意外或疾病造成的長照風險，而且是按殘廢等級給付若干的理賠金。
殘廢險跟殘扶金的主要差異是：殘廢險是一次性給付，保障範圍是 1~11 級，保障範圍較大；殘扶金是持續性給付（每月或每年給付一筆保險金，直到達到一定的給付次數、總額、或年齡），保障範圍大多在 1~6 級，保障範圍較小。
近年來，有業者已推出兩者的綜合版，就是同時提供「一次性給付＋持續性給付」，一次性給付是按 1~11 級殘廢等級與保額比例給付，如果殘廢等級在 1~6 級，則再提供持續性給付。
例如雙腳嚴重萎縮，屬於第 2 級殘，如果購買的是綜合版，可以領取一次性給付（2 級殘給付比例為保額 90%）；再按月領取持續性給付，譬如每月 2 萬元。綜合版推出後已漸漸成為主流，兩種給付都想要，當然費率也較高。由於極重度與重度殘廢，才需要長期照護，如果預算有限，可以優先選擇只限 1~6 級殘的殘扶金保單。
總之，重殘造成的長期照護風險，有兩道防護網最安心。先用便宜的意外險架起第一道，再用不限意外與疾病的殘廢險/殘扶金，做為第二道，就能用較少的預算，去面對原本扛不起的風險。
模擬投保案例
假設小張 30 歲、男性，購買的保單組合/年繳保費為：
終身壽險 20 萬元主約/6,769元
（用最低保額買終身壽險，目的是為了附加附約）殘廢險一年期附約 500 元萬（一次給付）/1,950元
殘扶金一年期附約 3 萬元（每月給付）/1,500元
定期意外險專案 500 萬元主約/3,500元
這些商品，也能轉移長照風險
壽險全殘保險金
壽險全殘保險金壽險有一項給付：「全殘保險金」，可以保障「意外」或「疾病」造成的全殘風險。不過既然是「全殘保險金」，當然只有符合全殘條件，才能申請理賠。而且壽險費率比意外險至少貴上數倍，如果用壽險當作轉移長期照護風險的主要工具，一般家庭會負擔不起。
長期看護險
顧名思義，長期看護險應該最能轉移長照風險囉，很多人會以為，請了長期看護，就符合長看險的理賠條件，答案可是「未必」。
意外險是按「殘廢程度與保險金給付表」理賠，相較長看險的理賠標準較嚴格。
目前各家的長看險引用的理賠標準，主要分成兩大類：失能狀態、失智狀態。
例如雙臂全斷，但是雙足仍然行走無礙，如果購買的長看險理賠要件之一要符合：「時常處於臥床狀態，無法在床鋪周遭以自己的力量步行」，就有可能無法理賠。簡單講，幾乎是長期臥病、甚至是植物人才能獲得大多數長看險的理賠。
而且長看險的保費昂貴。如果 1 年需要約 50 萬元照護金（大約每月 4 萬元），有身故理賠金的長看險主約，35 歲男性每年保費高達近 14 萬元；無身故理賠金的長看險附約，男性保費約便宜 3 成、女性保費約便宜 4 成，還是會排擠其他保障預算。
特定傷病長看險
特定傷病長看險，表示只保障特定傷病造成的殘廢，例如中風、失智、漸凍症等，表示這類保單的保障範圍較狹隘，無法保障到其他疾病造成的長照風險。
因此，轉移長照風險的保單種類雖然很多，但是「壽險全殘保險金」只限全殘；「長看險」理賠嚴又貴；「特定傷病長看險」保障範圍狹隘，綜合來看，預算有限的情況下，意外險＋殘廢險/殘扶金，應是保障長照風險的最適組合。
（本文獲「愛長照」授權轉載，原文刊載於此）
