從踏入社會以來，王先生一直把「有土斯有財」視為打造人生財務堡壘的最高指導原則，始終認為只要有了房子，加上勞保、勞退年金，就能擁有一個安穩的退休生活。一路奉行至今，五十多歲、仍在職的他，近來卻對這個鐵律開始打了問號。
「如今距離退休年限只剩不到十年，卻發現環境已經大不同，物價飛漲不停，更別說隨著年歲漸長、日益增加的醫療費用；其實很擔心自己手上只有幾百萬元的存款現金，是否足夠照顧家人與安享退休生活？」
根據二○二一年聯合國普惠金融倡議報告指出：「財務健康的定義，在於考量個人或家庭能否妥善管理當前財務與債務，並對於未來的財務規畫具備信心及安全感。」那麼，你對自己的財務狀況具備信心和安全感嗎？或是像王先生一樣，到了屆退年齡，才發現自己仍然必須為錢擔心？
對此，國泰世華銀行於今年五至六月間進行「二○二三台灣全民財務健康大調查」，就是運用聯合國普惠金融倡議財務健康衡量方法，並納入心理富足項目，共計五大構面；且將總體經濟納入評分機制，嘗試為國人的財務狀況來一趟徹底「健檢」。
「為掌握身體健康狀況，民眾多會定期到醫院健康檢查，卻鮮少為了解『財務健康狀況』做資產健檢，也因此容易錯失挽救機會。」國泰世華銀行資深副總經理胡醒賢點出大調查的起心動念：「我們開始思考財務健康的定義，更好奇是不是每個人都了解自己的財務健康狀況。」
藉由超過兩萬份的調查樣本數，台灣全民財務健康全貌也逐漸浮現。國泰世華的分析顯示，全民財務健康平均為五十九．二分，優於「財務脆弱」狀態（定義為五十分），顯示出台灣全民已具備一定程度健康體質，不過，若與代表「財務健全」狀態的七十分相比，顯然，還有相當程度的補強空間。
儲蓄觀念深 國人風險抵抗力佳
若進一步探討各構面，調查分析顯示，國人在「風險抵抗力」的表現最佳；國泰世華推論其中原因，可能在於台灣民眾儲蓄的觀念根深柢固，根據行政院主計總處公布，民眾儲蓄率由一二年的三○％增長至二二年的四一％，等於每月薪水四成皆用於儲蓄。
反映在財務健康上，也能看出明顯的差距。在被國泰世華認為「財務健康良好」的受訪者中，落實儲蓄習慣的比率高達七七％，相對的，「財務健康不佳」的族群中，無法落實儲蓄或根本沒有儲蓄習慣的人就占了八七％，甚至有高達二一％的人，過著入不敷出的生活。
除了儲蓄以及日常支出，「緊急預備金」也是財務風險抵抗力的至關重要一環，有助於在突發狀況下提供經濟緩衝。調查顯示，當被問到「一周內籌措十萬元的能力」時，財務健康良好者有九五％表示「可支應全部費用」；財務健康不佳者，僅有二二％可支應全部費用，另有一○％的人完全籌不到錢。
若以「收入中斷可維持基本生活多久」來觀察，財務健康良好者中，八四％已準備好六個月以上緊急預備金，但財務健康不佳者，緊急預備金不足六個月的高達九二％。
不過，上面的分析多少含有「結果論」的概念，關鍵的問題在於，從財務健康不佳到財務健康良好的距離究竟有多遠，如何跨出改善財務健檢紅字、晉升成為財務健康寶寶的關鍵一步？
設定目標 財務變好變壞關鍵分水嶺
在本次調查中，如果針對年收入在百萬元以下的族群分析，可以發現，「設定目標」，應該就是財務人生向上走或向下走的第一道關鍵分水嶺。
在總計超過兩萬份的調查樣本中，年收入在百萬元以下者超過一萬七千人，在這當中，表示「有設定財務目標」者約占六六％，「未設定財務目標」者則約三四％。細看這兩個族群對諸多財務健康指標的填答結果，則能概略感受到「設定目標」的差異。
舉例來說，當被問到「對於支付日常基本生活開銷」的感受時，即使低於百萬元的年收入並不算高，但「已有設定財務目標」者當中，卻有四五％受訪者認為「容易或非常容易負擔」，且有多餘閒錢進行其他規畫或享受生活；至於「沒有財務目標」者，僅有三一％認為容易負擔，而認為對支應日常開銷感到辛苦的，則高達六九％。
另一個更實際的差別，是目前已經擁有的流動資產，也就是包含現金在內等可快速變現應急的財富狀況。同樣以前面的調查對象分析，在這部分，「有設定目標」者當中，將近四分之一都表示已擁有超過百萬元的流動資產，代表他們即使年收未達百萬元，但已能循著目標採取適當的理財行動加速累積財富；至於「未設定財務目標」者，僅有十五％表示已有百萬流動資產。
簡單看，設定財務目標，不僅能夠在支付日常開銷之餘騰出閒錢，也能加速財富累積，而其中原因，或許在於「有目標，才能進一步培養儲蓄習慣，並且主動接觸金融與投資知識。」這個結論，同樣來自於調查結果。
在年收百萬元以下族群中，將近九成的「有財務目標」受訪者表示，平時會盡量克制花費甚或建立穩定的儲蓄習慣；相同的問題，「未設定財務目標」者的選填比率則降至六一％。
更重要的是，調查顯示，有財務目標者當中高達十七％表示，「對金融、投資有充足知識」，比無財務目標規畫者的四％多出一大截；再者，有設定目標者不僅願意主動吸收相關知識，更願意以實際的投資理財行動進而累積財富，或者達到實戰練兵、修練未來理財功力的效果，調查顯示，有目標的族群中，「對金融、投資有一定認識，且願意經常進行投資」的比率，高達過半數的五四％，遠高於「無目標」族群的二四％。
換言之，有設定財務目標的族群，往往更願意主動接觸財金知識，並且，或許也因為更願意克制消費、騰出一定的閒置資金，所以也更有能力嘗試實際的投資理財行動。而這個差別，又再一次加速了財富累積的進程。
熟金融投資者 財富成長優於預期
「過去一年，您的財富成長速度是否符合預期？」在被問到這個問題時，自認對金融投資知識有一定程度以上認識的族群中，高達五八％受訪者的回答是「符合預期或優於預期」，其中認為「優於預期」者約達二一．三％；相對的，自認「缺乏金融投資知識」者當中，則有六二．五％表示，過去一年財富成長的速度「比預期低」。
從上述結果來看，有設定財務目標，顯然才有依據目標而執行計畫的行動方針；有行動方針，也才會有意識地執行紀律消費、紀律投資，乃至於主動學習各種投資理財的必要知識、累積投資理財經驗……。國泰世華解釋，透過設定財務目標，可更清楚努力方向，適時調整腳步，實踐自己的夢想藍圖。
確實，若回頭再看這份調查中各類財務狀況者的特質，財務健康良好者，大部分會有清楚的財務目標且持續執行；財務健康不佳者，對自己的財務目標較無想法，在支出部分也較隨意。例如，財務健康良好者有九成的人具有財務目標，但財務健康不佳者，超過一半沒有財務目標；財務健康良好者定期檢視財務的人超過一半，財務健康不佳者僅有十八％定期檢視財務。
另外，若以六十一萬至一百萬元收入區間的民眾為例，財務健康良好者，能熟悉金融知識且付諸行動投資之占比為二五％；反之，財務健康不良者，九五％自認不完全熟悉金融知識，且其中有八％表示，在不具備金融知識下仍經常投資，著實令人捏一把冷汗。
設定財務目標如此關鍵，更可延伸至人生最終的退休規畫。退休規畫是每個人的必修課，且在通膨與長壽大趨勢下，愈早有退休規畫的意識，就有機會提前達成退休的夢想。
但縮短退休的準備捷徑，實際上該如何實現？多數民眾對「退休」僅有一個模糊的印象，有些人認為自己年紀還不大，似乎不用這麼早想到退休的事，或是覺得不用特意規畫，但最終極有可能不但難以實現提早退休，甚至臨老才發覺大事不妙。
相反地，藉由縝密規畫與嚴謹執行紀律，要在法定退休年齡六十五歲前退休，是極為可能的。這次財務健康調查，就將有能力提早退休者定義為「四十五至五十四歲且預計五年內或已退休者」，或是「五十五至六十四歲且已退休者」，國泰世華也從樣本中篩選出這兩類次族群，並觀察這兩類族群在各題目的選擇進行歸納，藉以比對提早退休族群的思惟與行為模式。
根據調查與歸納結果，可以發現較能掌握自身財務狀況，並具備風險意識或擁有較為充足的金融及投資理財知識者，能夠提早退休的比率明顯較其他人更高。例如在做好因應風險準備上，能夠提早退休的人，有七二％自認對大環境變動已做好準備；債務方面，有六一％無負債、九五％僅有一項以下的債務，六一％具財務目標且執行中、六七％投資意願高。
盤點》提早退休族 有四大特點
整體來說，國泰世華整理出提早退休人士的特點，包括了：一、具風險意識，對收入中斷或緊急預備金皆有充足準備；二、對自身財務有規畫、頻繁檢視財務狀況或保險保障較為充足；三、有充足金融及投資理財知識或投資意願較高；四、建立財務紀律並優先處理自身債務，使其不影響日常生活。
由上述結果可以發現，一個人能否提早退休，其實並不一定僅與收入或資產的多少有關聯，包括風險意識、財務規畫、財務紀律和理財知識等，這些個人可以控制的行為改變，都對提早退休有一定程度的影響力。因此民眾在努力提升工作收入之餘，也必須進行影響甚巨的財務規畫等重要工作，才能確保安心退休，或達成提早退休夢想。
