幸福熟齡 - 從今開始，勾勒美好第二人生

對大多數人來說，理財是伴隨一生的重大工程。在人的一生中，消費是相對穩定且貫穿始終的，但在不同時期，因為受到不同財務狀況、生活重心的影響，收入與支出通常是會有較大波動的。因此，在不同的人生階段，理應要有不同的理財規劃。從單身到成家立業再到退休養老，每個時期的財務規劃，都需要根據個人或家庭的不同特點，結合當時的收入和開支，合理分配消費、儲蓄及投資資金，這樣才能既保證生活需要，又可使節餘的資金有效保值、增值。

最近2位政治人物一審被法官判刑，因為從記帳紀錄得知貪腐的事實，此外也有某政黨因政治獻金申報不實，出現有大筆競選支出帳務瑕疵，引發「作假帳」風波。但其實家庭和公司的財報目的都一樣，就是讓當事人或外部人可以迅速了解財務狀況。公司財報可能造假，讓特定人來牟利。但自己的家庭財報，一定要真實呈現數字，千萬不要自欺欺人。

每個人都想要變成有錢人，擁有財富自由，然而，光靠想像是無法實現目標。理財達人江季芸表示，學習正確的財務知識、身體力行，同時將這些知識真正的實踐到日常生活中，才有辦法達成目標。「當你拿出負責任的態度，採取具體的改善方法，問題通常都可以獲得解決，若是不行立刻解決，也能有一定的進展。」她強調，每個人都要拿回命運的主導權，畢竟，自由不會從天而降，是要付出代價的。就像她，原本在大學當助理教授，43歲那年驚覺少子化問題嚴重，未來一定會有招生名額不足問題。於是，訂了「10年離開校園」投資計劃，在2015年將300萬投入股市，靠著存股以及牛市，只花5年就滾出千萬資產。存股7年，2022年被動收入達70萬，此時她決定提早退休,，因此離開校園，去做自己想做的事，包括寫書、演講等。她強調：「每個人都要成為自己人生的財務長。」

「做到幾歲才能退休？又要存多少錢才能安心退？」上述兩個問題，是許多上班族心中的大哉問。近日有位家庭主婦以「老公50幾歲想退休遊山玩水」為題發文，表示雖有千萬存款、也有固定租金收入，但認為老公在職場「撐久一點會更好」，老公卻覺得她太貪心。這也引發兩派網友熱議：究竟該支持誰的想法？

前不久有位吳小姐來找我做財務諮詢，她婚後持續工作，收入也很不錯，丈夫柯先生則是醫師，出軌多年卻不願意公開承認，兩人雖然共同撫養2個孩子，但相敬如冰已經好幾年。現在，她考慮離婚，但不知道家庭收支和丈夫的財務狀況，這該怎麼辦？

理財專家常說「投資越早越好」，事實卻是「千金難買早知道」！存股達人阿福（詹英哲）投入股市20多年，但43歲以前「短進短出」沒賠也沒大賺。直到中年後他開始跑馬拉松，從中悟出「配速持股法」，不再執著高報酬，而是效法巴菲特「價值投資」、長期持有，48歲時已月領10萬股息，財富自由。2020年，他離開工作21年的IBM提早退休，轉進長久夢想的旅遊業，擔任英語導遊、英語領隊。在帶郵輪團的過程中，他看到許多長輩有錢有閒卻走不動，倍覺該趁有體力時走得更遠。因此，他不比拼投資績效、不羨妒1億人生，而是「夠用就好」，努力讓50後「財務、家庭、夢想」3大必修學分，達到均衡。

有錢人的生活是如何？每天穿名牌衣、拿精品包，還是吃一餐萬元起跳的大餐？不少人想像富人的生活就是在食衣住行上有奢靡的開銷，但事實上真是如此嗎？其實，有錢人想的和你不一樣！前日本國稅局官員道出他在第一線的種種觀察，並點出窮與富的最大差別。

日本人提出的「斷捨離」近年在台灣造成風潮。台灣最大物資循環平台「GC贈物網」營運長林逸欣表示，很多人以為「斷捨離」是丟東西而已，其實它不只如此，更多的是去檢視及釐清自己真正需要的，並且找回富足感。

十方的先生在2020年因為身體因素，不得不離開高科技業。雖然她已經為退休這件事準備了10多年，家庭被動收入也早就超過先生的年薪，然而少了每月薪水收入，她一度很焦慮。為了減輕焦慮，她開始清理櫃子：冰櫃、鞋櫃，以及保養品。清理完後，奇妙的事發生了，她的焦慮感降低一大半，半年後，家庭年支出居然降低3~4成，而且她一點痛感也沒有。當心情穩定後，她的理財也更順遂。

編按：很多人都知道，理財作家富媽媽十方，因為一場家庭火災開始學習理財而致富。但大家不知道的是，她跟科技業的先生，兩人實際上如何安排薪水？如何計算目標？做哪些事來達到目標？在他們家會做簡單的家庭財報，每年認真看待邁向自由的「業績」。比如： -為加速存下本金，他們有幾年時間選擇不出國旅行。-為了資產累積效率，他們尊奉「不買自住房」的鐵律。-在他們家，不檢討「年收入」，而是檢討「被動收入」的目標達成率。 直到幾年前，先生因科技業工作壓力太大，長期飲食不正常不僅得了糖尿病，甚至患上重度憂鬱症，嚴重到無法下床去上班，而在46歲那年，毅然離開職場。以當時情境說是「被迫提早退休」也不為過。只不過，多虧多年來長遠布局，使得他們當時被動收入已大於 家庭支出 ，早就財富自由，先生本來就隨時可以「主動」提早退休。 或許有人會覺得，科技業薪水高，當然可以財富自由。真的是這樣嗎？有多少高薪的人，還身陷高額房貸、家計負擔，或者為籌措孩子未來教育費用，而不敢想像自己何時才能退休？事實上，薪資高低並非主因，有計劃的分配、運用有限的上班族薪水，打造出被動收入系統，才是真正的關鍵。很多人會自我設限「以我的條件，不太可能達到財富自由……」，但事實上，下定決心的那一刻，你的命運就改變了。以下舉出1個激勵人心的真實故事，沒有高學歷、家計負擔重、低薪工作者，他們都做到了。