調查一、大家平均希望57.4歲退休，但實際的退休年齡平均是64.8歲。
我認為大家希望的年齡「太不切實際」。很多人都把「年齡」作為退休的目標，但我認為應該要以「財務條件」來規劃才合理。或許你到了希望退休的年齡，但根本沒有可依賴的財務條件，你敢退休嗎？反之，你年紀輕輕就符合這些條件，你什麼時候都可以退休。
調查二、願意為退休人生開始準備的年齡在42.8~45.9歲。
我認為「太晚了」。現在大家都可能很長壽，但能工作的時間因為AI人工智慧的發達卻很可能變很短，說不定你45~50歲就失業了，所以在40歲之後才開始準備，真的很可能完全來不及了。我唯一的建議是年輕人一定「理財要趁早」、中年人「永不嫌遲」，換句話說，就是「事不宜遲，現在就做」。
調查三、退休花費每月33000元。
我認為「太少了」。我和另一位與會嘉賓夏韻芬都認為，退休後應該要比退休前更捨得花錢。以往節衣縮食養育全家是不得已，但退休後如果還過得更清苦，就枉來人世走一遭了。任何退休準備都該為未來更好的生活品質做準備。
調查四、需要退休金約為967~1298萬元。
我認為是「差不多的」。或許你認為餘命如果有50年，這一點錢只夠每年花20萬元左右，不就跟我對於調查三的看法有所矛盾嗎？其實不然，如果你透過安全穩當的投資，一年確定有5%報酬率，這個金額是可以讓你安心退休的。
接下來，我則是針對四大調查主題作了些建議。
一、退休金額：沒出國，一年至少需要50萬
在無需再負擔子女教養的前提下，至少需要準備未來每年生活費的22倍。以我和太太為例，在沒有出國旅遊的花費下，一年至少需要50萬元，才能擁有基本的生活水平，所以就需要準備1100萬元。拿1000萬元來投資年報酬率5%的金融商品，就能賺到50萬元的生活費，另外的100萬元則作為生活緊急預備金。
如果每年都想出國玩，當然不止這個金額，如果保險買不夠、房貸尚未付清，甚至還在租房子，都必須要把這些支出估計進去。
二、理財工具：千萬別選定存，會越存越窮
除了生活緊急預備金之外，絕對不該拿去銀行存定存，因為現在定存利率太低了，低到無法對抗通貨膨脹率，存定存只會讓你越存越窮。
找到可以給你「確定收入」的金融商品，例如每年都有穩定配息，股息殖利率又至少能打敗通貨膨脹率，且該公司大到不會倒的股票，許多結合儲蓄或投資的保險或許也有這種功能，但會造成嚴重資金排擠效果，這對退休生活品質是非常不利的。
任何希望透過賺價差來取得「期望收入」的金融商品都不適合，因為退休之後是絕對不可以賠錢的。
三、年報酬率：5%為目標非常合理
承上所述，既然要是「確定收入」，所以對年報酬率的期望當然不可能很高，因為高報酬必然伴隨高風險，反之要追求低風險，只能接受低報酬。
我認為5%為年報酬率目標是非常合理，也一定可以做得到。例如目前台股中，很多金融股和標榜高股息的ETF（指數型基金），都能讓你得到至少5%以上的股息殖利率。
四、金融素養：一知半解不如不要懂
關於這一點，我和許多專家持完全相反的看法。我認為根本不需要太專業的金融素養，因為「無知不可怕，一知半解最可怕」。在退休之後，努力吸收金融知識，多半圖的是多賺一點「期望收入」，但這種一分耕耘，不一定會得到一分收獲，甚至還有可能誤以為自己都懂，其實都只是懂皮毛，這樣風險反而更大。
此時，也不該追求「長期」複利效果，因為此時「開心花錢」要比「努力賺錢」，更重要的，千萬不要落得「人在天堂、錢在銀行」，也要記得「花掉的是財產，花不掉的是遺產」。
退休之後，只要做到「不窮」就夠了，再加上「不病」、「不無聊」，就一定能夠擁有一個樂活的第三人生。
第三人生任我行專欄作者施昇輝《不窮不病不無聊：施昇輝的第三人生樂活提案》
